摘要：文末有福利！文末有福利！文末有福利！这一篇内容对小白来说可能有点难，尤其是丝毫没有经济和金融基础知识的小白。但其实仔细思考一下，还是比较好懂的。如果实在觉得看不懂，请私信我交流。我保证只要你认识中国字，我一定能给你讲明白！

今天字数不多，但是！干货满满。在看公式之前，先要弄清楚几个基本概念。

利率：一般来说在函数里填入的是年化利率，要注意的是在计算过程中，年化利率要根据实际情况，转化成对应的周利率（年化收益/52）、月利率（年化收益/12）等等。

期：也就是投资周期，大多数人会以每月或每年来作为投资周期，但是比如52周挑战，期数即周数。也有其它比较特殊的周期，比如季度，半年，两个月等等。

计算规则：一般来讲，这几个函数都会采取以年利率为基准的复利计算，这也符合大多数人的投资规律。但是如果复利周期比较短，也可以自行调整。

以下介绍的三种函数，都可以在EXCEL里实现！不需要高深的办公软件操作技巧，只要简简单单地输入几个数字，就能得到你想要的结果！

一、PMT

简介：PMT函数即年金函数，表达式为PMT(Rate,Nper,Pv,Fv,Type)，括号里的内容译成通俗易懂的说法就是：利率，支付总期数，现值，终值，期初或期末支付。

作用：设定一个在未来某个时间期望能达到的终值，预期收益，投资期数，可以计算出你每期需要投入的资金。

可能有小白看到这里非常头疼，我来举个栗子。

我打算明年年底前生孩子，而为了这个孩子我要准备10万元，用于TA出生后的花销。因此我决定从这个月开始，每个月定期投一笔钱，而且这些钱的到期时间都是明年10月。

也就是说，我投资的总期数是20（包括这个月和最后一个月）。假设综合预期年化收益率为7%，每个月月初投入，那么演算结果如下图：

看吧，每个月投入4701.13元，7%的年化收益下明年10月我就会拥有10万“巨款”。实际上复利并不如理论上那么理想，所以每个月真正要投入的资金会比计算结果多一些。但是不会太离谱，所以这个数字是有一定参考价值的。另外如果选择月末支付的话，需要投入的资金更多。

二、FV

简介：FV函数为终值函数，表达式为FV（利率，支付总期数，定期支付额，现值，是否期初支付）。FV是基于相对固定利率及等额付款的条件下，投资款项到某一个期限的终值。

作用：与PMT相反，FV函数是用来计算在一定的利率下，每一期投入相同的资金，在未来某个时间能达到的数值。计算规则依然是复利。

理论总是枯燥难懂，那么我再来举个栗子。

假设年利率为8%，每个月投入2000元，那么5年后的本息和演算结果如下图：

跟PMT函数一样，复利的实际结果与理论上有一定偏差，所以你最后得到的终值会比计算结果略少。虽然一个月只能投2000，但是，五年后居然有十几万资产！想想也是很激动人心的有木有？

如果能坚持下去，加上收入的增加，投资资本也必然会增加，届时，复利的魔力将更明显地展现出来，百万资产不是梦！

三、IRR

简介：IRR函数即内部收益率函数，表达式为IRR（现金流，预估值）。IRR函数反馈的是一组现金流的实际收益率。好处在于，这些现金流不必是均衡的，只需要按固定的间隔，每期产生即可。

作用：IRR函数一般用来计算年金类产品的实际收益率，也可以用来计算贷款产品名义利率背后的实际利率（比如坑爹的信用卡分期）。

老规矩，栗子送上。话说，栗子举多了，都有点馋了，什么鬼……

我在支X宝看到几款储备孩子大学教育金的保险，从本质上来讲，也就是年金保险吧。具体流程如下：保费缴纳若干年，等孩子到某个岁数的时候可以开始领取保险金，每年一次直到某个岁数。不同的保险，保费和保额有一定差异。

我随便选了一款进行测算。这一款是可以3年或5年交，18岁到21岁领保险金，共计4次。费用方面，如果从出生（0岁）就投保，选择5年交，那么每年缴纳1000元保费，18岁到21岁每年可以领取2358.2元。

它的宣传文案是：回报接近200%。可能很多人一想，交了5000块，最后能领回9542.8，这个收益率的确是接近两倍了呀。然而事实真是如此吗？我们用IRR函数见真章。演算结果如下图：

恩，你没看错，所谓的接近200%回报，其实不过是3.92%的复利的结果。有木有感觉到大跌眼镜？

但是呢，我想说，作为教育金这种需要高度保障安全性的资金来说，牺牲一点收益率并不是什么太难以接受的事。也许这3.92%的收益率确实不够看，但是它安全呀！财蜜们，你们要知道，银行是可以破产的，但是保险公司，是不允许倒闭的。

当然，我还是要提醒大家，保险的本质还是提供保障。所以不要想着用保险去赚收益，得不偿失。我可能以后会给孩子买这种教育金保险，但绝对不是因为那3.92%的收益率，而是因为它安全。看中它200%收益率而动心的姐妹们，还是想想其他出路吧。

基本上，学会这三个公式，你就可以当一个比较合格的家庭CFO了。甚至还可以帮助别人进行一些理财规划。数学差？不要紧啊，有办公软件谁还吭哧吭哧算账啊，对不？

最后，说好的福利在此：

1、以上公式是我本人经常使用的，所以自己做了一份EXCEL模板，用的时候根据自己的需要和实际情况填数字就行。顶多就是IRR函数需要加减行数，然后公式也需要对应地略作修改。有需要的财蜜可以向我索要，不会用的问我，包教包会哦亲。

2、我向不少小伙伴推荐过《小狗钱钱》这本书，我个人觉得它作为财商启蒙是相当不错的，但有小伙伴反应读起来感觉有点无趣。我最近正好读完了水湄的《跟着钱钱学理财》，倒是也想尝试着带读+实践，有意向的财蜜可以私信我。

PS：只适合小白，大神别来打我脸，我还是个宝宝！