上次说到我购买了重疾保险，之后我又跟风还购置了我们夫妻两人的意外保险（人保的百万身价）而且是长险，缴费时间10年，每年2217元／人，保险期限30年，开车或是坐车死亡的话，就能赔付100万，其他意外身故也有20万的赔偿金，疾病身故的话就只能退还你所缴纳的保费125%。如果不出险结束的话，还要返还保费，是不是觉得很划算？我当时购买了这两款保险之后，真的觉得有了保障了，不再是裸奔于世了，直到第二年我的小孩出生，我为他购买保险的时候。小孩刚出生没多久，我就联系到我之前的代理人，想继续让她给我推荐合适的婴幼儿保险，她当然也很痛快的帮我介绍了一款小儿的重疾附加医疗保险，和我之前购买的重疾同一家保险公司，保额是18万，算下来一年缴费也是3k多，当时没有任何犹豫就买了，还推荐给了同样有需要的朋友。不过过了几个月，打了麻药的脑子开始慢慢清醒，觉察到了不对劲，我和LG三十多岁，购买的保额13万和11万，一年缴费合计是7千多近8千的样子，我的小孩才出生不到一岁，缴费和我们成人差不多了，保额也没有多很多，保险不是越年轻缴费越便宜吗？怎么我的小孩缴费并没有比我便宜多少呢？

     带着这些思考，我开始在网上查询寻求答案，要不怎么说现在互联网真的是缩短了知识的距离呢，我在知乎上真的找到了答案，那就是购买渠道的问题，传统的购买方式，保险公司都是需要靠代理人去拓展业务带动保单签订，代理人从中赚取佣金，而现在我们如果直接从网上购买保险的话，其实就节约了中间成本。而代理人签单的方式其实有很多弊端，最典型的就是让投保人带病投保，他们为了签单，帮客户作假通过审核，只要过了犹豫期他们就可以赚佣金了，至于后面投保人真的患大病需要赔付款的时候，肯定会被保险公司以带病投保为由拒赔，客户遇到这种情况真的是物质和精神双重打击。还有一种弊端就是代理人推销的保险根本就不是我们需要的，他们为了自己的利益会极力推销分红险，这种提成最高的保险，我一个同事就中招了，我们之前是同一家保险公司，她保额10万，因为是分红险每年缴费却比我还高。那么我们除了应摒弃掉传统的找代理人下坑这种方式以外，购买保险还应该注意什么呢？

      第一、不要买分红险，也就是所谓的返还型保险。我问过我妈和我婆婆，他们说来呢，也是购买了一堆保险，但是所有保险都有一个共同点就是本金会返还，你问他们：你们买的一堆保险到底是保障什么呀？他们的答案只有一个，保障什么不太明白，只知道n年之后会返还本金。我婆婆98年购买了一款保险，她自己都说不上来是什么的保险，只知道每年交1000元，连交10年，等20年后每三年会返还1000元给她，直到返完本金。大家稍微有些常识都应该知道20年前的1000元和现在的1000元的购买价值根本不在一个级别，因为货币在贬值。我们买重疾保险的根本目的是让每年缴费的这一小部分保费能在我们真的遇到这种大风险的时候，能分担我们的财务压力，不影响或是减少对我们财富积累的消耗，要不然我们拼命理财让财产增值，一场大病让我们一夜回到解放前或是家庭陷入困顿对大家来说都是一种煎熬。

那知晓了这个定义，我们要选择的保险就最好是保费不高，保险目的明确的或是单一的，消费性重疾保险。这种保险只为重疾而生，并且没有本金返还，比如我后来买的消费型重疾保险，保额50万，保障30年，缴费20年，每年缴费2890元，而我之前买的中宏的重疾／死亡两全保险，保额13万，保障30年，缴费30年，每年缴费3800多。

     第二、重疾保险和寿险一定要分开购买。我之前找代理人在中宏买的这款重疾两全保险，当时代理人宣传的重点就在于：得大病可以赔付，死亡也可以赔付，听上去是不是很赞？问题在于：你得了重疾得到了赔付款，保险合同就终止了，如果你之后死亡的话，是不可能再赔付你一次的。那同样的，你如果因为其他非重病死亡的话，你也只能拿一次赔付款，如果按照我之前购买的保险来说，就是我得重疾会拿到赔付款13万，如果死亡的还是只能拿13万，而不是我们心理上想的26万。可是如果我把重疾和寿险分开买的话，效果就翻倍了哟。寿险当然也是买消费型的，返还型的说白了，就是羊毛出在羊身上，保费高保障低，钱都给保险公司赚去了。重疾＋寿险分开购买有什么好处呢？比如我得了重疾，我可以得到保险公司的一笔赔付款，而我一旦因为重疾不治身亡，那又可以得到保险公司一笔赔付款，以我现在购买的情况举例，我重疾保额现在是50万，寿险保额是40万，也就是说如果我在保险期间，因重疾死亡，我的家庭一共可以从保险赔偿中得到90万。大家肯定很关心，你说的保额现在是比原来多了很多，但是缴纳的保费是不是也跟着水涨船高啊？我如果所缴纳的保费也是水涨的话，我也就没有资格在这里讲理财观点了。综合下来，我之前买的意外险“百万身价”，缴费2217元/年，重疾死亡两全险3800多，保额13万。全年保费算下来要6000多，如果我重疾身亡，重疾险赔付13万就没有了，百万身价意外险只能退还所缴保费，因为不是坐车或是乘车也不是意外死亡就没有什么钱赔付。而我现在的重疾保险，保费之前已经说了是2890元。购买的定期寿险保障20年，缴费20年，保费是440元/年，保额是40万，那我不管我是怎么死的，是病死也好，意外也好，只要我身故或全残都能拿到40万。我在保障了90万的情况下，保费只有3330元。

     第三、如果意识到了自己购买保险的错误，请及时止损。当我看到这个缴费的巨大差额之后，那我干嘛还继续缴之前购买的傻瓜保险，我得赶紧去退保啊，很多人这个时候又会犯沉没成本的错误了，哎呀，我之前都缴了几年这个保险费了啊，这个时候去退保，太不划算了，放心，不止一个人会这样想，因为我周边有很多朋友都因为舍不得之前缴的保费而选择继续缴纳。那我们举例设想一下，本来你现在35岁，重疾＋寿险购买下来明明只需要3330元，保障90万，而你却选择继续缴纳3800元那款，等十年后，大家想想如果真的得了重疾，赔付的13万到时候能当几个钱用。你缴纳的保费越久越多，你就越舍不得退保止损。我们这个时候应该往后看而不是往前看，要考虑对比的是现在这个年龄分开买重疾＋寿险需要缴多少保费能保障多少金额，保障年限是多久，然后我自己已经购买的重疾保险做保费对比，同等缴费年限和保障年限、保障金额情况下，保费缴多少？如果各方面条件同等的情况下，保费更高，那么请果断选择退保，选择更优方案。我去退保的时候，保险公司简直觉得奇怪，问清楚情况之后，他们都不再有更多的语言，直接办理了退保。

     第四、购买保险的顺序是先大人后小孩，千万不要颠倒。我身边有朋友两口子自己只有单位的五险一金

，却给自己的小孩购买了各种乱七八糟的保险，重疾、医疗、意外、教育保险等等，光是小孩子的保费就是一万多，当我们全家三口一年缴费的总和。我问她，你给孩子买这么多保险干嘛？她答我们两口子都不是体制内的，工作不稳定，那缴纳这些保险呢，至少能保障孩子能健康成长不受家长不稳定因素影响。那你夫妇如果发生意外或重疾需要大量用钱治疗的话，请问谁来继续缴纳这些保费呢？老去的父母吗？她回答不会这么倒霉吧。其中的逻辑大家想想也应该明白，我们大人才是产生保费的金钱来源，没有了我们的赚钱能力，小孩子的保障再多也是空中楼阁，一旦大人倒下，楼阁就会马上坍塌。到时候，我们背负的房贷或是用家庭积蓄治病的费用，会直接影响小孩今后的成长，就像我上一帖说到的，我单位的男职工，他是家里的顶梁柱，他们家他是找钱大户，那么保险保额就应该往他身上倾斜，一旦顶梁柱患病，我们的保险赔付就能派上用场弥补他因病损失的赚钱能力和治疗费用，他家小孩本来学的是艺术专业，因为家庭变故可能就不得不放弃艺术专业而考虑一些务实的专业方便以后毕业找工作。而我亲戚患病的情况是我表妹当时在国外求学，家庭财务并没有受任何影响，她不用因费用问题而中止学业。那么在大人已经有了一定保障之后，我们也可以考虑一下小孩的保险，重疾＋医疗（1年期短险）就够了，我给我小孩买的重疾保险现在只需要150元／年，保额45万，哈哈，是不是很划算，不比不知道，一比省冒泡，比之前足足节约了3k多。

先写的到这，后续想想再说了