摘要：这是我带读《小狗钱钱》的第三课。这一课，钱钱将告诉大家如何正确处理债务，如何坚持梦想，永不言弃。

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一、不找借口

吉娅的姑妈来到她家做客，认出钱钱是她邻居家丢失的那一只。吉娅见到了钱钱的主人金先生——他是一位非常成功的金融从业者，钱钱的知识多数是从他那里学到的。

金先生在与钱钱外出的时候遭遇了车祸，受了重伤。钱钱也因此受伤，误打误撞到了吉娅家里。金先生看出吉娅对钱钱的喜爱，主动提出让她继续抚养钱钱。吉娅心里的一块大石头落了地，并答应每周都带钱钱去看他。

这场风波过后，吉娅有很多事想要询问钱钱，但是它却态度坚决地表示：只谈与钱有关的话题，眼下当务之急是帮助吉娅的父母解决财务困难。它问吉娅的梦想相册和成功日记进展如何，吉娅却表示忘了去找图片，也没写成功日记。

钱钱说，它可以理解吉娅害怕失去他的心情，也知道吉娅找到第一个客户之后的兴奋感有多么强烈。但是这些都不应该成为阻碍她行动的借口。

反观我们的现实生活，很多事必须具备一定的纪律性。人都有惰性，一旦给自己找过一次借口，就一定会有第二次、第三次，最后可能干脆就不做了。三天打鱼两天晒网，最后的结果是白忙一场，却什么也得不到。

所以，坚守纪律，不找借口，是对我们自己负责。现在不妨检点一下，我们的梦想相册和成功日记，做得如何了？

二、3件很重要的事

鉴于吉娅给自己找借口的行为，钱钱严肃地告诉她3件很重要的事。首先，在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。类似的话，之前马塞尔也曾经提醒过吉娅。

一切正常的时候，每个人都能做到“坚持梦想”。但真正的困难出现时，差距就显现出来了。只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划。而那些在世人眼中非常成功的人，往往能在遭遇困境的时候有一番杰出的表现。

钱钱说，困难总在不断涌现，但是吉娅还是要不间断地做那些对未来意义重大的事。尽管为此花费的时间不过每天十分钟，但日积月累的沉淀，会让一个人变得与众不同。吉娅发誓，从现在开始，每天都会写成功日记，设想未来。

其次，即便事情进展顺利，吉娅也必须坚持。比如她得到第一份工作时，喜悦让她忘记了之前计划要做的事。实现梦想的路上会有无数让她分心的事，不仅来自于困难。因此，她应该每天在固定时间内有规律地这些事。

吉娅决定每天提前十分钟起床，书写自己的成功日记。

这就是我第一部分所说的“纪律性”，规定自己在某个时间段内去做某件事，不局限于成功日记。比如，我会在睡前花五分钟时间，整理当天的账目，查漏补缺。

钱钱说的最后一点，是要严格遵守72小时规定。这也很好地解释了吉娅为什么没有做好自己的梦想相册——当我们决定做一件事情的时候，必须在72小时之内完成，否则很可能永远都不会再做了。

回想一下我们从小到大的经历，为什么经常会出现“间歇性踌躇满志，持续性混吃等死”的情况？为什么“睡前斗志昂扬，醒来我行我素”？因为我们没有很好地贯彻72小时规定。总觉得等会儿再做也行，然后就没有然后了。

从某种意义来说，本质上这也是一种给自己找借口的行为。所以我希望财蜜们记住这个规定，给自己定下纪律，任何决定要做的事，都必须在72小时之内完成。比如，你打算学习一个课程，就尽快开始。

三、拒绝恶性负债

钱钱和吉娅谈到如何帮助父母摆脱债务困扰的时候告诉她：只要听从四个忠告，他们就可以解决负债问题。第一，欠债的人应当销毁所有信用卡，因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金花得多。

这一点，我本人持保留态度，但我觉得钱钱的话有一定道理。虽说我一直在强调，有时候融资能力比赚钱能力重要，以及合理的负债是财富增值的利器。然而残酷的现实是，不能正确处理债务的人并不在少数。

这就意味着，很多人身上的债务，其实是不合理的，非但不能给人正向的动力，促进财富增值，还会给人带来过重甚至畸形的压力，让人陷入无穷无尽的烦恼之中——这种恶性债务，应该尽早摆脱。

就目前国内杂乱无章的金融市场而言，信用卡销不销毁倒并不是最严重的问题，应该引起重视的，应该是各种缺乏监管的小贷——相信大家还都记得，去年的“裸贷”事件闹得沸沸扬扬，无人不知。

而这，只不过是冰山一角罢了。恶性债务缠身的人何其之多，前一阵热议的“辱母杀人案”，不也暴露了这个人群的一个缩影么？

我年初的时候遇到过一个资深卡奴+债奴向我求助——说是资深，也不过是个二十出头的小姑娘而已。她就是因为控制不住自己的消费欲望，从信用卡到小贷，一点一点深陷其中，最后难以自拔的。

她的故事，我打算在之后的文章中详细讲一讲，让大家引以为戒。对于这种人，我真心建议：还清卡债之后，赶紧把信用卡销毁了吧！另外，再怎么缺钱，也不要去碰小贷！克制不住消费欲望的人，谁碰谁死！

四、合理利用分期

钱钱的第二个忠告是：尽可能地少偿还贷款，也就是大人们常说的分期付款。听起来有点可笑，但是每一期需要偿还的贷款越多，剩余可支配的生活费就越少。但是，这一条忠告针对的是房贷这种非消费贷款。

而吉娅的父母之所以决定支付这么高额的贷款，是因为想要尽早还清贷款，避免利息。这也是为什么很多人与银行约定的分期付款金额刚好在他们能承受的上限，而因为这个，他们手里的钱一直很紧张。

表面来看，他们的确省了一些利息。但实际情况是，很多人并没有预想到自己生活开支会如此庞大——比如，物品的损毁不时发生，身体的病痛不期而至，种种意外让他们捉襟见肘，甚至不得不通过再次借钱来缓解困境。

这就是很多理财达人反复叮嘱，房租、房贷这类固定大额支出不能超过月收入1/3的原因。一旦超过这个安全比例，财务状况就会变得非常脆弱。本意是想节约成本，却有可能因此付出更高昂的代价。

但是，合理利用分期这一条忠告并不是为了让债务缠身的人，把省下来的钱再度挥霍掉。而是用这部分钱重建财务的稳定性，让财务变得健康、可持续发展。

另外，我个人认为，已经背负沉重债务的人，不管因为何种原因，都不应该再给自己的还款项目加码。比如之前引起轩然大波的“中年失业HW男”，就是因为盲目地加杠杆买房，导致自己负债过高财务崩溃。

至于消费贷款，我奉劝大家无论目前有没有债务，都不要轻易背上这种贷款。

五、立刻开始存钱

钱钱的第三个忠告，就是针对消费贷款的：如果要进行消费贷款，应该将生活必要开支之外的钱，一半用来偿还债务，另一半存起来。

也就是说，假如你在没钱的情况下，给自己分期付款了一个消费品，那么每一期偿还债务的金额，不应该超过刨除生活开支之后结余的一半。举个栗子：每个月赚3000，衣食住行等硬性支出1500，那么每个月用来还贷的钱不能超过750。

钱钱认为吉娅的父母应该立刻开始存钱，而不需要等到债务还清之后。只有这样，他们才能在不申请新贷款的前提下，满足自己的愿望，为自己积淀享受生活的资本，消费才能更加心安理得，不必被债务追着跑。

同时，钱钱也强调了：所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只把以前积攒起来的财富用于消费支出。

这一点与我上文的观念不谋而合：可以享受生活，但是尽量不要提前享受。因为消费品是到手就贬值的，而你却要为此付出手续费或是利息这一类额外的成本。

就像钱钱说的，想买一件东西请先攒够钱再去买。不过，若是到时候有分期优惠，倒是可以薅一把羊毛，把现金暂时留在手里。我之前买苹果7PLUS的时候就是这么做的——手里有全款，但是选择享受招行的免息分期。

钱钱的最后一个忠告是：在自己的钱包里或者其他任何付款时容易看见的地方贴一张纸条，上面写一句话“这真的有必要吗”。这样可以帮助人们在消费时，控制自己的消费冲动，不让自己花太多的钱。

虽说我们赚钱都是为了更好地享受生活，但我一直觉得：享受≠挥霍。首先搞清楚自己喜欢什么，想要什么，而不是一味地人云亦云，头脑发热买买买。

不清楚自己的风格，看今年流行什么就跟风买了件大衣；并不对某一品牌有特别的好感，却因为虚荣和攀比也给自己来了一个奢侈品包包；明明这双鞋子都不合脚，却硬要买回去，哪怕不穿收藏也好。

这一切，都是一种巨大的浪费。也是你财富健康发展路上的绊脚石。

赚钱也好，攒钱也好，理财也好，都是一个细水长流的过程，并不能在短短数日、数月内看到效果。

但是，只要有了梦想，就请坚持到底，用纪律约束自己，不要给自己找任何借口。要知道，规则打破一次，就会有无数次，导致最后的失败。