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理财四大金刚的干货详解篇来了，需要的请抱走，写得不好的地方，请见谅，别暴走~

接上一篇《理财是很私人的事情，授之以鱼不如授之以渔》说起，里面谈了我对理财的理解和定义，也表明理财四大金刚：开源、交流、风控、投资，缺一不可，关系紧密。只是鉴于篇幅，没有全展开，细细讲来。

正巧，最近在我的帖子下有收到这样的留言：楼主，今年我35岁（女），月薪5-6千不定，攒不下来钱，怎么办？帮帮我吧。

嗯，可以，一一很乐意。

首先，题主（提问题的人）用意明显，攒钱是她的目的，制定一份符合实际的理财规划是实现途径。现在，我们开始帮她分析然后这份规划该如何制定。

1.基本情况梳理——理财规划的制定基础

年龄：35岁

身份：俩宝宝妈一枚

到手月薪：5000元

已买车买房，同时老家县城还有栋三层大房子空置。

明确的固定支出：二宝保姆费2600元/月

现在的问题是：老家大房子没人住，准备装修，但到目前为止，缺口是17万。无存款，想存钱，怎么办？

好的，这是我所能了解到的题主这边的基本情况，至于她先生的收入和支出，我们不了解，所以暂不计入规划内。

2.题主需求分解——理财规划的制定之路

由此可知，题主的日常开支和攒钱的需求都较大。不过好在她已完成小家建立的初步配置——房产、车子均有，还有俩娃（幸福~嘤嘤），且有一套空置的县城小别墅，贷款已还清。只是这套小别墅需要装修，资金缺口是17万，如何填补缺口攒钱理财，我想这个问题题主一定很关心。

从上篇文章的理财四大金刚讲起：

一、开源：正职上做职业规划or兼职上做“斜杠青年”

题主今年35岁，整个职业生涯已快走了一半，虽然不知道她具体从事哪方面工作，将来晋升空间还有，但机遇与挑战并存，所以做好职业规划无论对个人的未来发展还是家庭财富积累都有着至关重要的作用和意义。

一一建议：有时间有精力的人可以去深造学习或是参加培训，考取相关证书或职称职级，提高自身能力和业务水平，然后在合适的时机升职加薪或跳槽；但如果你暂时没有离开工作舒适圈的勇气或是时机，那么就要学会合理安排业余时间，发挥自身优势兼职开源，争做“斜杠青年”。总之，花开两朵，各表一枝，两种方法都可增加收入，要根据你的实际来选择。

再说说这个开源，真是心有多大，舞台就有很大。有妹纸利用自己专业，做口译或笔译；也有妹纸利用自己巧手，做DIY发饰；还有妹纸可能跟我一样，闲时码码字。只是无论哪种开源，都需注意三点：1.不影响正常工作和休息 2.最好能符合自己的兴趣或对将来的发展有益 3.合适的要学会坚持，不合适的要学会舍弃。

二、节流——巧妙加入房产规划

首先，鉴于楼主每月都是固定收入，所以一一更需要关注她的支出，并将其分为三块，逐一列出做个参考（借鉴我家的开支情况梳理）：

固定支出：保姆费2600元

特定支出：水电煤气费、话费、交通费等日常开支，按一般市价大约300-500元，且基本上都在可控范围可预估的范围，冬夏差异不会太大。

可控支出（这个是节流的关键）：可控制的消费包含零食、置装、娱乐、旅游等，这些费用的浮动比较大，丰俭由人，一一建议题主在目前情况下：量入为出。

这样算来每月最多能省下1900-2100元。

其次，一一推荐使用信用卡、“花呗”、“白条”等用来支付日常开销，享受免息期，以时间换空间，让自己的钱生钱。

多谈一点信用卡常识。信用卡最大的好处是有50天的账单期，相当于你可以免费借银行50天的钱而且没有任何利息，是不是很nice，只是记住别忘了到期日还款就行。如果要办信用卡，建议少而精，最多办三张，除开高端卡（白金），各行信用卡的年费基本都可以通过刷卡免掉。

关于信用卡的推荐与使用，以前我写过一篇专帖。

根据口碑和经验，首推招商银行信用卡。招行卡是所有信用卡里活动最多的一个，只要刷招行卡周三万达餐饮半价，且消费积分能兑换许多实用的东西的良心存在（在此吐槽一下j行，太抠了），招行APP用户体验也是最好的，办张准没错。第二个推荐交通银行，主要是超市消费用，推荐沃尔玛联名卡，超市刷100返五十，对于有车族来说福利更多，周五超市加油有5%返现。第三张推荐中信银行，“I白金”，虽然是张伪白金卡，年费通过刷卡可免。

点到即止，免得以为我拿着这三家银行的广告费。并没有哈，只是单纯推荐好货，安利你们而已。

另外，我们注意到题主其实已经完成了小家的基本配置，同时空置一套别墅。在此，一一有个不成熟的小建议：空置房产出租，以租养房。鉴于题主夫妇身在外地，老家县城的这套房产有三层楼之多，建议委托中间机构或是个人，以抽取佣金/提成的方式管理整租出去。此种方法，省时省力，但要当心中介骗租的极端情况。

三、风控——适当添加保障规划

上篇文章，一一提过理财四大金刚里风控的意义。所谓防控，不仅要护财，还要护人。所以这一篇讲讲“护人”——保障规划，它包括应急保障和保险保障。

1.应急保障：即是在投资之前，预留的3-6个月生活费，作为应急资金用于预防自己在遇到突发事件所导致的收入减少或中断等情况后，陷入财务窘境。这部分钱建议以货币基金（第四部分有详细介绍）的方式储备ing。

2.保险保障：保险——是针对风险的投资。好的保险可以避免当风险来临时给个人或家庭造成过大的影响。题主正值当打之年，自身保险一定要全，建议配置意外险、医疗险等，但要注意控制保费，不宜过高，以年收入的10%-20%为宜。同时遵循以下投保原则：两先两后双十原则。两先两后是指先大人，后小孩，先保障，后理财，双十是指保障为家庭收入的十倍，每年所缴保费为年收入的十分之一。夫妻二人的险种搭配为：重大疾病保障+综合意外保障+住院医疗保障。警惕投保时本末倒置，以防家庭经济支柱出现意外，被保人：小孩（无经济能力者）无能力续费出现断保的情况。

一一友善提醒：体制内的小朋友千万不要觉得自己有五险或是七险就社保齐全，然后忽略了商业保险的配置哟。

四、投资——投资规划：钱少更要理财

常有妹纸问我，我月收入太少，没钱理财，所以不重视储蓄和理财。其实在本金很少的时候，储蓄一定是最高效最明智的“投资”。

假设一位存款1万，月薪5000的妹纸，每月能省下2000元，一年储蓄后她账户里不含投资的钱就有3.4W元，资产增长了340%，惊不惊喜，意不意外？这成绩足以秒杀99%的金融高手了吧。所以小白千万别怕，提升空间很大。

个人认为，月入多少并不重要，关键是“你不理财，财不理你”，趁早行动才重要！养成一个良好的储蓄+理财习惯，是为今后收入增长时我们才能赚到更多。古语有云：九层之台起于垒土，只有尽快完成原始积累，财务自由也才可期。

只是在如今利率较低的情况下，存款不利于财富的保值、增值。建议题主可以从现有存款中，取一部分钱配置较为稳健的产品，比如流通性强的货币基金或是短期p2p，但不建议购买国债和银行理财产品，因为前者的时间周期长，流通性太差；而后者一般5万起购，对于存款清零的他们有些吃力。另外，题主可以从每月结余中抽出一小部分，尝试定投指数型基金、混合型基金等，但须注意以下2点：1.设置止盈和止损线 2.关注政策面和实事经济提高分析能力及经济敏感度。股票需用闲钱，所以暂不建议。

（根据个人经验，详解一下理财小白可以尝试的两款理财产品：）

1.货币基金：

直接跳过银行定期，时间又长利息又低；我建议直接从货币基金开始学习投资。“火鸡”优点：购买方便，门款极低（1元起存），随存随取。最近“火鸡”的七日年化利率：4%左右，每万分收益：1.2元，相当于放置一万元一天收入1.2元，我的一趟公交车费就出来了。至于产品（没人给我广告费，都是我亲试过的）：余额宝，理财通，华夏货币，华安现金富利货币（老牌货基）汇添富全额宝货币基金。

2.银行理财产品：

银行理财对于理财新手和小白来说就很好的入门级产品，一般5W起购。支持线上购买，操作和“货币基金”类似，简单方便。不同点在于：需要选定购买的产品时长，风险系数和注意起购时间（比如6.20-6.27的募集期，建议你6.27放入，因为募集期不计息）。银行理财我一般不选五大行的产品，条件多利率低，比较青睐财力雄厚的城市银行或商业银行，只是第一次购买前需要去柜台做风险评级，现在应该是网上可以操作了。

这里教大家一个区分银行理财产品真假的简单方法：

但凡银行理财产品，都有一个防伪编码，放在产品说明书或合同里面。官方名称叫做理财信息登记系统登记编码，产品登记编码等等，格式统一都是14位编码C开头的，我们可以在中国银行网里进行查询，如果没有信息的全都是假的。

好了，今天的帖子就写到这里，先生“催”我给一一买东西，哎，我碰上了一个孩儿奴，估计。