大家好，我是@保险小秘书 

学会如何选择适合自己的保险产品，不仅是对自己负责，也是对家人负责。

今天小秘书带大家一起来解读下定期寿险的秘密~

什么是定期寿险？

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡（或全残，是否包含全残以条款为准，下同）则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

解释一：“定期”限定了时间，保障期内身故赔付；到期未身故保险合同终止，保费并也不返还；

解释二：“寿险”限定了责任，只要是身故就赔付，而不区分身故原因。不论是意外还是疾病造成的死亡均在其保障范围之内（除外责任不赔付）；

定期寿险的作用

定期寿险可以通过较少的保费获得高额保障，具有较高的保障杠杆，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。

定期寿险的受益人是谁？

定期寿险的投保人和被保险通常为同一人，需要指定其他人作为受益人。也就是这份保险购买之后，别人才能受益，自己并不能受益。但受益人是被保险人指定的，通常都是自己有赡养抚养照顾义务的人，比如子女、配偶、父母等。定期寿险是一种家庭责任的体现。

我需要买定期寿险吗？

如果本人身故将导致其他人生活陷入窘境，而TA的生活质量又是你非常在乎的，那么你需要购买一份定期寿险，并把TA作为受益人。如果自己的身故不会影响或降低其他人的生活质量，则不需要为自己投保定期寿险。

哪些人特别需要定期寿险？

有房贷或其他负债的人：

担心本人身故后，配偶或家人无法偿还房贷或债务。可以把保险期限选择与贷款期限相同，保额与负债金额相等的定期寿险来转移风险。

家庭经济支柱：

担心本人身故后，家庭其他成员的生活质量明显下降或出现明显的财务问题。

定期寿险的保额定多少合适？

定期寿险的保额以受益人所需要的实际金额为宜，过度保障将造成不必要的保费支出。

如果你身上有负债，保额则以负债金额作为保额；

如果受益人是孩子，则以孩子成年或完成学业所需的费用（包括不限于生活费教育费用）作为保额；

如果受益人是父母，则以其余生费用中需要你来支援的部分金额总和为宜。

定期寿险保障多长时间合适？

定期寿险的目的是为了在自己身故后，亲人的生活质量能不受影响而购买，保障期间到TA可以经济独立或者不再需要你的照顾为止。

一般身背负债的人以债务期限作为保障期限；

受益人为孩子的，购买至其学业完成为宜；

受益人为父母，保障期限以预期余寿年限为宜；

受益人为配偶的，购买至其退休为宜。

我们举个例子：

张先生与张太太结婚六年，有一个五岁的孩子，预期到孩子学业完成还需18年，教育生活费用合计30万元；父母虽有养老金，但张先生每年仍需负担约1万元养老费用预期还需要赡养30年；现有房贷剩余本金50万，剩余期限20年；家庭建立初期由于购房、养育子女等支出，家庭存款可忽略不计。

针对定期寿险，建议张先生为自己投保20年定期寿险50万、30年定期寿险30万元、18年定期寿险30万。考虑到定期寿险产品保险期限一般为10、15、20年，当遇到18年等情况可以使用就近的20年替代。

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