买房以后，我家面临每月3400元的房贷支出，同时我家全年的生活支出预计在15万。所以这几天我一直在思考家里2018年的现金流如何安排。2017年的房贷可以从公积金里完全抵扣，所以2017年我也懒得计算现金流了，反正钱就这样有时花着，有时攒着，资产总体来说是稳步提升。

2018年就不一样了。3400元的房贷对于我们这个低收入高支出的家庭来说，是个不小的负担。作为家庭CFO，经过详细的分析，我判断现金流是我家未来财务管理的重点。我家是典型的低收入高支出家庭，面临上有老下有小的处境，特别是家里的老人还属于“吃光用光，身体还不健康”的典型的重负担老人。同时，家里每个月通过工资流入的现金流非常少，有时甚至不够支付日常的生活开支。如何巧妙地安排好家里的投资收益来弥补每月现金流的不足，这就值得好好规划了。

第一步：专款专用，存出3万商业保险费+3.7万的房贷费用（扣除公积金后）

商业保险一年要花掉3万，真的是笔挺大的开支。但是，我这个人保险理念很强，虽然负担不轻，但还是不能断保，不然真的没有安全感。一家3口的保险+公婆熊爸的防癌险，确实得不少钱。这笔费用就打算用家里的年终奖来支付，专款专用。也就是说，我9月发好年终奖后就把这笔钱存入货币基金，老公12月份发好年终奖后也把这笔钱存入货币基金，然后等需要支付保险费时就从这笔钱里划钱交保费。年终奖存货币基金的另一个好处就是同时可以用来做家庭的备用金。保费不是一下子交出去的，而是分好多个保单支付的，所以万一急需用钱，这笔钱妥妥的就可以应急。

3.7W的房贷打算用房租收入+兼职收入来存。房租一年收入是19200元，每6个月付一次。另外从兼职收入里拿出2万元存入房贷专用的货币基金里。这样每个月的房贷支出就搞定了。私以为专款专用对低收入高支出家庭灰常的重要，我要坚持这一良好的财务习惯。

第二步：巧用投资回款，补充现金流

我之前就有12存单的习惯，不过只是月存1万。我现在计划是保证每个月最低回款3万，按8.3%的年化收益率来算，有2种存钱方式。一是每个月存一笔一年期的27700元，一年后可以每个月滚动到账本息30000元。二是每个月存一笔一年期的30000元，一年后可以每个月滚动到账本金30000+利息2490元。想了想，我觉得还是每月存入3万元比较好，整数容易管理，收益可以单独拿出来，以后用来还第二套房的房贷（我家有买第二套房的打算）。3万是我家每月支出的3倍，万一家里急需钱，当月的还款可以应急做家庭备用金。每个月定存3万的钱只能是从已有的储蓄中拿出来。

第三步：尽量每个月可以结余一些小钱

这一点确实比较难。作为一枚麻麻，我经常是明知道浪费还会给美男各种买买买。而且家里每个月的支出确实比较多，我也不想太降低生活的质量，我还是比较喜欢随便花的日子。但是，我想每个月支出大于工资收入的模式挺不健康的，虽然我有兼职收入和理财收入做后盾。所以我定了目标---希望每个月可以结余工资2000元。这是2018年努力的目标。

希望可以涨点工资啊，涨工资就不会有那么大的现金流压力了。GOOD LUCK.