如果这是一道考题的话，感觉出题还不够严谨，还缺少一些背景条件。我一直认为，人们选择什么样的渠道投资什么样的产品投资多长期限，和人生不同阶段是息息相关的。三十岁的选择肯定跟六十岁的不一样，两人世界的选择也跟二胎家庭不一样。那么，我就把这些信息补充上吧。

白日梦方案：如果现阶段有了五百万现金

现在是什么状态，二胎家庭，急需换房，不过题目已经说了不买房不买车。那么就规划一下除掉房车，500万现金计划怎么安排。

子女教育金：200万，投资期限10-15年，就投国债吧，年化收益4.2%

养老金：200万，投资期限20-30年，50万放基金，年化收益12%，100万放银行信托，年化7%，50万放一年期P2P，年化8.3%左右

父母健康储备金：100万，期限均在一年内，50万放银行低风险理财，季度滚动，年化5%，36万存小她的12存单（每月3万），14万放火鸡，随时可取

这样，一年收益是31.56万，年化收益率6.3%，对于上有老下有小的家庭，充分考虑到了老中少三代人的资金需求，我还是很满意的，毕竟还是稳妥为重。这笔钱安定了大后方，那么我们攒的其他钱就可以稍微激进一点了。

老年版方案：假如60岁我们有了五百万现金（不考虑通胀，即相当于现在500万购买价值的现金）

唔，60岁，真是很值得展望的一个未来。假设那时候孩子们都成家立业，不需要我们扶持了（或者扶持完手里还有500万），房贷应该还清了吧（还没还清就真是噩耗了），那么这五百万大概会这么安排：

养老金：300万。配置会稳妥为重，估计是200万国债，100万银行理财，按上面的收益率，一年收益是13.4万，应该够我们日常生活开销了。

颐养天年：就是享受生活嘛，100万；如果那时候还没开上奔驰的话，估计会拿出来50万给老头子买个奔驰（违规了没办法，从本金扣掉50万，嘿嘿嘿），另外50万存火鸡里，用来买买买，吃吃吃，玩玩玩，收益忽略不计。

老两口的健康储备金：100万，配置同上

这样一年下来收益大约是19.5万，收益率不到4%，不过没关系，我们已经老了，够花就好了，不操心就好了。

最可能发生版方案：换房阶段的五百万

这几年最有可能出现手里有五百万，就是在换房期间手里用来买房的首付了。虽然周期很短，但金额够大也可以理一理。

大致几个考虑方向：

用于付定金的钱：帝都的房子动辄几百上千万，定金自然也不菲，当然也不是卖家想要多少就多少，大概是签合同当天先付10万，然后房本核验大概要5个工作日，一般可以约定一个月内付清定金，预算50万，这笔钱，就放火鸡好了，年化收益4%

用于付首付的钱：从签合同到资质审核，到申请贷款（大部分情况）然后批贷，再到付清首付，大概要2-3个月。所以这笔钱可以考虑放在银行短期理财，年化收益约4.5%。

如果换房是无缝衔接的，估计只能放在火鸡里了，五百万三个月收益也有5万。

如果周期长一些，4-6个月，那么收益能有十来万，小一半装修费出来啦。

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事实上是，五百万离我还很远，噗，白日梦是很爽，不过做完好空虚，再放一张明洁姐姐分享的图片，继续努力搬砖吧。