不同险种，衡量的因素是不一样的，小她这个按类别征集技能，感觉很有新意。来说一下当时我选择重疾险的背景吧。

投保时间：2014

被保险人背景：

我们夫妻俩，新生一家三口的两大支柱，堪堪卡着30周岁这个坎，身体健康，社保齐全，意外险已购买，有房贷，有老人有孩子，适当存款，但收入水平还有待提升。

综上，当时我们的情形是，已配置意外险，需进一步配置重疾险。当时我的考虑顺序是这样的：

1）保额怎么定？

大部分人对于保险投入的理解，更多是保费，诸如保费占年收入的5%-10%之类的。但如果从投保考虑，保额是需要优先关注的。对于重疾险的保额，我查了一下，大部分的建议是在30-50万元左右，这个额度，是针对一般重疾治疗费用预估的，那么是不是越高越好呢？如果是针对重疾的保障，我认为太高意义不大，还有个说法是， 50万都治不好，人也基本没治了，不要再浪费钱了。但如果经济条件比较宽裕，也可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，确保患上重疾也不影响对家庭的贡献。但这么高额度的保险，一般要求就比较高了。具体可以咨询保险公司。

我们当时的情况是初次配置重疾险，只计划配置一个过得去的保额，不用太多也不能太少，所以保额确定在30万。

2）选择什么险种?(定期or终身，消费or返还?)

这个取决于对于保费的预算。许多专家是建议保费占年收入5-10%，但我并不太认可。我理解，保费的预算，取决于我计划花多少钱购买目标产品，如果目标产品很低的价钱可以拿下来，那么何乐而不为？

对于保险的理解，我更加注重保障功能，因此，对于返还型，分红型保险，我首先排除掉了。小老百姓，还没到将保险作为一个资产进行配置，所以我优先选择消费型保险。

那么对于期限的选择呢？许多人觉得年纪大了之后发生重疾的概率提高，更加需要保障。这种看法我认为是对保险理解不太正确，保险保险，其实是风险应对的一个方法。为什么我们需要保险？不就是预防在我们还没有足够能力应对风险的时候买一份保障，降低这些意外事件对于我们生活的影响。而一旦发生重疾，影响最大的是什么时候？当然是青壮年时期，这个时候老人需要赡养，孩子尚未长大，资产积累还没到位，保障的就是这个期间一旦发生重疾的风险。

尤其是如果对保险不太愿意投入，那么更加应该优先配置定期险，属于性价比最高的。

而当我们年老，孩子已长大，资产也已积累，这时候发生重疾，我们的应对能力已经比年轻时强多了。

更何况，许多测算数据都显示了，终身险多交的那些钱，只要用心积累资产正常投资就完全能够实现。

所以，选择的险种是定期消费险。

3）20年还是30年？

当时我在这个保障期限犹豫了一下，20年保障，到时我们50岁，孩子23岁，刚刚大学毕业，还需要我们扶持或者帮忙。如果保30年，我们60岁，孩子33岁，已经过了而立之年，应该很独立了。所以我很自然的选择了30年定期。

4）保障疾病类别

最开始，我也是在选择重疾险保障范围上看花了眼。后来和朋友沟通，再自己查询。发现是这样的，保监会只规定了25个重疾险疾病，也是发病概率最高的，大部分重疾险产品都是在25中疾病上适当扩大，大部分是在33种左右，甚至有扩大到60种疾病的，但许多重疾发生概率极低，对比投入产出，性价比就没有那么美好了。因此，作为入门级重疾险配置，我只考虑覆盖25种重疾即可。

5）保费预算

是的，最后我才开始考虑保费。总要确定我想要什么样的产品，才会开始预算花多少钱去购买。

再重申一次，我认为收入5%-10%作为保费预算，仅仅是一个参考。计划买什么，只要考虑需要花多少钱能够买来即可。

购买两个人的30年定期消费重疾险，当时我的预算是每人4-5k，总花费不超过1万。至于这个预算占收入的比例，我认为只要能够负担，就都不是问题。

6）产品的选择

开始对于产品的选择，我也是摸不着头脑。咨询过几个保险公司，经纪人非常热情，但推荐的基本上都是终身，或者返还型保险。超出我的预算了。后来和一个朋友聊起，她对保险颇有研究，推荐了一款产品，她并非从业人员，所以是纯友情推荐。我一看，不管是保障内容还是保费，都很符合我的要求，最后就买了她推荐的这个。

这部分，现在我的建议是，一定要撸顺自己想要的产品，然后坚定的按照所要求的产品去咨询，就能够避免被业务员天花乱坠的推荐弄花了眼，多和懂的朋友沟通，或在论坛咨询，都会有所帮助。

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现在三年过去了，当年的三口之家变成了四口之家，我觉得30万保障额度不太够了，下一步打算继续考察重疾险，一方面考虑增加保额，另一方面计划配置终身重疾，同时可能考虑配置一些原位癌保障。等有所成果再继续更新。