又一次谈结余率，这次想谈得深入一些。对于这个话题，我总是有说不完的话。

首先再次强调，结余率公式=（收入-支出）/收入*100%

例如，收入10万，支出7万，那么结余率=（10-7）/10*100%=30%。

我一直认为，盲目的攒钱其实意义不大，有目标的攒钱，那么才有了攒的意义，也因此，人生的不同阶段，攒钱意义不一样，那么目标结余也是不一样的。这是我的理解，以及实践总结的一套看法。

1）初步踏入职场阶段（工作1-2年）：无需关注结余率，学会规划收入和支出

这个阶段，处于刚从学生转为社会人的阶段，能够自立已经非常不错，此外还会有自己开始赚钱的兴奋，愿意给自己买一些学生时代不方便买的东西，例如我一个90后小同事，开始领工资第一件事是去报了心水已久的架子鼓，还有个小同事，迫不及待开始穷游，这些都是花钱的部分。这部分钱，当然是要花的，钱未来可以继续赚，青春岁月却是回不来的。

虽然不关注结余率，但要开始规划收入和支出，例如

进行记账和预算，对自己的财务状态有清楚的了解

流动资金也要寻一个好地方，例如货币基金

为一些大的梦想，可以开始长期储蓄的准备

小小尝试一些低门槛的投资，例如基金定投，风险适中的固定期限P2P（52周等）

我们在毕业1-2年的阶段，房租占了大头，堪堪能够自给自足，但当时已经有了储蓄的概念，对于规划外的收入，我会存起来，例如工作半年收到一笔奖金5000块，我去存了半年银行定期，半年后，换了整租的一居室，正好拿出来用。工作一年的时候，对于收入支出有了基本的概念，我开始12存单，每个月存1000，到期收益是33块（不过现在存小她的12存单收益会更好）。那一两年是一个摸索的过程。

2） 筹备安家置业的阶段（工作3-5年）：最低结余率30%

无论是否有家人的支持，许多姑娘在毕业3-5年会开始有安家置业的想法，买个小公寓，买个自己喜欢的车子，或者两个人一起努力买房，都属于安家置业给自己提高安全感的一种。

这种情况下，建议最低的目标结余率30%。其实有一种根据目标倒推的办法。例如：

目标：结余10万

年限：2年

任务分解：每年至少存5万

收入：8万/年

支出：4万/年

偏差：1万

渠道：支出压缩0.5万，开源0.5万（渠道xxx）

之后按照这个进行，不出现偏差，会很容易实现第一个十万。

如果目标更高一点，或者年限更久，可以适当调整，但建议规划不要超过五年，因为变数太大，不确定会遇到什么。这个时候严格一点规划收入和支出，保证结余率，那么实现目标也是指日可待。

3）小家初长的阶段（工作6-10年）：理想结余率50%

这个时候，大概是已经买房置业，刚晋级父母的一个阶段。这个时候，小家面临的任务很长远，投入也高，例如住宅改善，车子改善，孩子教育，老人赡养。没有一个地方不花钱。小两口的压力可能也会比较高但同时动力也会很足，这个时期，应该把结余率定得高一点。比较理想的结余率是50%。在这个结余率下，持续稳定的积累，达成目标并不难。同时，这个结余率，也是非常有安全感的。

除此之外，小家应该配置完善的保险体系（意外，重疾，寿险），不仅包括小两口也包括老人和孩子（意外，综合医疗）。提高抗风险能力。入门版可以优先配置定期消费险，价格低廉容易承担，后期再进行补充。

4）小家稳定成长的阶段（工作10-15年）：目标结余率30%-50%

这个时期，房子车子需求已经不再那么迫切，也度过了初为人母手忙脚乱还乱花钱的阶段，整个家庭的消费结构比较稳定。那么攒钱的规划就会更加长远一些，例如10-15年孩子教育规划，资产配置计划，养老金储备等等。这时候，稳是最重要的。因为时间很长，只要够稳定，持续积累下来也会是很惊人的一个数量。

这个稳，包括几个方面：

对健康的关注

稳定的收入

稳定的消费观（消费渠道和结构）

稳定的抗风险体系（保险配置）

再长远一些，我暂时也没有发言权了。我的实践结果是，经历过的前3个阶段，结余率都满足了，目标也都实现了，目前在努力实现住宅改善，进入第四阶段，继续前行。