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柚子茶的独白

10月1号即将停售的产品,到底值不值得买?

新一波儿的保险停售潮又到了,一些媒体和代理人,添油加醋地发起“10月1号,年金险、万能险成最后绝唱,错过后悔一辈子”的朋友圈刷屏。 看看这宣传,




这种误导消费者的宣传语,怎么没有保监会的人来管管啊,这么好的产品,要被保监会勒令下架不应该吧?


年交1万,交10年共10万,第一年返6000,以后每年返3000,一直到终身,听起来很划算有没有?大家可以自己用Excel表格算一下,我算的 IRR为3%,连通货膨胀都没跑赢,你还觉得自己赚了吗?


这次刷屏的原由,是因为今年5月,保监会下发了《保监人身险(2017)134号文》,要求保险姓保,很多不合要求的理财险都要整改停售,并且在10月1号前完成。这个原文件大家感兴趣的自己去网上搜,或者参考:保监会发红头文件,抽烟的人不能买保险了?


关于保监会134号文件的正确解读:


1、保险产品设计以消费者需求为中心


要求保险公司产品设计回归保险本源,关注客户的风险保障需求,而不是以产品为中心。


2、利好定期寿险、终身寿险


保监会鼓励保险公司开发和发展的定期寿险产品、终身寿险产品。定期寿险、终身寿险将会迎来销售的高峰。


3、有健康生活方式的人买保险会更实惠


未来买保险会面临更加细分的核保,健康状况、吸烟状况等都会影响费率。也就是说,以后有健康生活方式的人买保险会比较便宜,文件上就明确提到吸烟状况,非吸烟者和吸烟者相比,前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。


4、产品将有较大调整,哪些产品即将下架?


1)两全保险、年金险产品:


目前市场上有很多年金产品为了提升吸引力,做到了随缴随返,缴费当年,就给予一定比例的返还。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险!年金保单生效5年后才可以领取生存金。生效即返还的、一周年即返还的、返还力度大于已交保费20%的产品,在限期整改的10月1日内,将会面临整改或下架!


2)万能险、投连险:


万能险、投连险只能作为一个独立险种销售,不能附加了。对于附加万能险账户的保险产品,这将是一个非常大的打击,将面临整改或下架!目前市面上中小险企的主打产品当中,就有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的。


这次的新规涉及到所有人身险公司主力产品,停售产品规模比4月1日前的健康险停售规模还要大,一大波儿理财型保险即将下架,因此可预见朋友圈会有一堆"xxx产品多好多好,马上要停售了,错过后悔一辈子"等言论,


所以在这里提醒大家一定要理性理性再理性!!符合要求的产品不会下架,这次下架的都是被保监会勒令整改的各种产品,想清楚你是否要为这些"违规"的产品买单!

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