投资理财，最怕的是什么：风险。流传很广的一种说法就是：可以拿（80-你的年龄）%的资产去进行高风险投资。也就是越年轻，高风险投资的比例就可以越高。

嗯，经过这么多年的研究（脸红），自己不太赞同。

举个例子吧，之前有个朋友买了房，大概是被房子的市价冲昏了头，对大家说：万一哪天不上班了，光守着房子也可以过几年。被大家一顿吐槽：你是全款吗？啊，不是！不是的话，手里有cover掉贷款的钱吗？啊，没有！那你知道吗？一不上班，贷款还不上，银行就会收走你的房子。

朋友郁闷了好半天，我们也吐槽了好半天，见过傻的，没见过这么傻的。

朋友刚到而立的年龄，正准备要小孩，还考虑买车。你说，让他拿50%的资产去进行高风险投资，合适吗？

还是@碧水白露 说得对，有时候，中年人反而比年轻人能够承担更高的风险。为啥，年轻人，要结婚、要买房、要养娃，本金又不多，万一亏了，可能就没钱结婚没钱付首付了。而到了一定的年纪，往往房子车子小孩的教育金都准备好，拿来投资的钱都是闲钱，亏了只是资产有所减少，但不会影响实质性的生活。

自己和老公都是偏保守型的，自己又是坚信“人无远虑必有近忧”的人。所以目前的方案只能是以保守为主。周末，对小家的财务现状又梳理了一下。

现状：外债只有房贷。

资产分布：国债、未收债款、定投、p2p、货币基金、一点纸银。

心态：自己是很想很想很想追求高风险高回报的投资的，比如基金定投，无数的数据表明，定投，只要耐得住寂寞，都会赚。而且在上一次的牛市中，自己也靠定投赚了钱的。但毕竟是放长线钓大鱼，现在把身家全部押到基金上去，不知何时能解套，不太靠谱。老公也不会同意。

收入现状：自己和老公在同一家单位，虽说目前看似比较稳定，收入每年也都有所增长。但98年的国企改革工人下岗，自己是经常挂在嘴边的，虽然当时自己还小，家里也没人在国企上班。可能是下岗工人的报道太多了，比如ＸＸ小孩考上大学了，但父母都是下岗工人，无力交学费，各位爱心人士可联系ＸＸ报社进行捐赠。印象中这类报道特别多，所以自己的印象特别深刻吧。

所以，自己一直和老公强调：万一哪天单位倒了，我们还要保证房子不被银行收走。可以说我是多虑了，也可以说我想得长远。身边还没遇到因为贷款换不上而房子被收走的事，但谁知道呢？身边没有，某宝上的司法拍卖可是天天有。大洋对面的美国，可是不少破产的例子。万一哪天别国的历史跑到我国来上演了，谁知道呢？

所以，现阶段自己定的策略是：

1、定投继续。现在每月定投几k。等待下一个牛市到来。

2、继续增加p2p的份额，目标是占到资产的10%。不过刚装修完，手里闲钱不太多，所以采取的策略是：有一笔p2p到期了，就连本带利攒下一笔，不够整数的就自己再存点，这样保证p2p的份额和家庭资产同步增长。

3、纸银，目前不会有大手笔了，除非真的狂跌，会考虑入手一些，也要看到时手里有多少闲钱，现阶段有了钱，肯定会留着去买国债，不可能像以前那样准备个二三十万就等着补仓了。4年纸白银的血泪史。

4、国债。虽说国债利息真心不高，好点的货币基金都快赶上国债的收益了，流动性还不如货币基金。但优点就是：每年付息(电子国债）；无风险，无风险，无风险。后面这点深得我家老公的欣赏，只要有本金，躺着就能收钱，不需操任何心，不用担心跑路，不用担心是否在高点买入。假如有一天国债也不靠谱，我等老百姓就更不用操心啥了。特别是因为之前自己瞎折腾，算下来年化收益也就勉强是国债这个水平。所以：自己打算今后的余钱，除了上面几项，其余的全部买国债，直到国债能cover掉房贷。或者退而求其次，国债加基金的账面资产能cover掉房贷也行。这样，万一p2p跑路了，万一外债收不回来了，万一单位倒闭了，自己只用考虑养家糊口就行 了，不用为房子操心。

上面就是自己目前的理财规划，等国债配备齐全了，自己的规划会跟着改变的，希望早一天到来。