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我其实以前是个不大爱用贷款的人。一方面，因为我是个在花钱上没有什么自制力的人，怕会花的没止境。另一方面，我忘性很大，怕忘了还贷款卡账等等影响信用。自从加入小她之后，开始发现，其实贷款是个好东西。于是开始逐步接触起来。目前只能算是初级玩家，这两年玩过的有：

1. 房贷

对于房贷，在12年第一次买房就接触了，但那时候真的研究不多，中介和银行怎么说就怎么办。其实现在看起来并不是特别划算。

12年买房，我们用的是组合贷，等额本息。具体利率不记得了，商贷和公积金贷款都是基准利率85折（好怀念那时候的折扣啊）。运气还算好，赶在房价调控前谈下来的折扣，在我们贷完后一周调控开始，就只能贷9折了。记得当年最纠结的是在贷款的年限上。商贷可在30年以内的年限选择，公积金只可以贷15年。我那时候很认真地去分别计算了商贷30年 V.S. 25年 V.S. 20年，本息和各要还多少。算完觉得，商贷25年和公积金15年的组合贷最划算，原因是每月还贷金额压力相对较小（还7.5K），但本息和相比于30年+15年的组合贷少很多。贷完窃窃自喜，觉得自己真是太赚了~

直到16年再次买房，且知道了水库。才发现，当年的贷款方式真的还蛮蠢的。蠢在哪呢?

1）明明能多贷几年（30年+15年），却选择了少的年份。

贷的年数越多越划算，现在的钱比以后的钱肯定是值钱。- 所以16年买房贷了30年，等额本息。每月少还一点，多出来的现金流用于理财或是改善家庭生活质量。

2） 公积金其实并没有想象中划算。

一方面，组合贷审批下来很慢。16年我买房的时候，纯商贷大概1周可以批下来，组合贷要1个月。在房价飞涨，或者说是置换房子的过程中，时间就是金钱哈。在去年买房或者说是抢房大战中，有多少人是因为贷款批下来速度慢，而被别的买家撬走了墙角或者说是被卖家坐地起价的。所以贷款能早批下，在买房旺季的时候，真的很重要啦。

另一方面，多谢欧神洗脑，公积金的贷款利率原来并没有想象中划算。上海公积金贷款曾经有个很变态的条款，5年以上的二手房，公积金贷款只能贷出15年。所以简单来算算，同样80W的贷款，一个是公积金贷款15年9折，一个是商贷30年9折。谁更划算呢？

公积金：每月还5495.84，本息和989,251.20

商贷：每月还4010.81，本息和1,443,891.60

每月少还1500啊，干点神马不好呢。至于总的本息和还的多了，但是那句话，现在的钱比以后的钱值钱啊，多出来的50W，总归能被通货膨胀啊房价涨幅啥的吞噬掉。

- 综上，我这次买房选择了纯商贷，用公积金来冲抵贷款。

- 写完又去查了下资料，貌似现在公积金也和商贷一样，贷款年限可以是35减去房龄了，可能比以前只能贷15年会多。但是还是那句话，时间就是金钱，置换过程中能早一步到位的资金也可以作为谈判资本，没准能让卖家降点价或者说早点坐实这笔房产交易不飞单，这点利率差也就回来了。再来就是自己好好理财，把差异赚回来吧~

3）能贷多少贷多少。

上次买房，我和少爷是尽可能的凑首付，能少贷一点是一点。现在回头看看，蛮好那时候用同样的首付，买两套房子或者直接买我们这次置换的房子，家里的资产应该完全是两样了。所以，这次换房，我们吸取了教训，尽可能多的撬动杠杆。大家都知道一般银行最多肯批下的贷款是，每月还贷金额小于等于家庭收入的一半。在这个范围内，我们综合考虑了二人世界的家庭支出，有娃之后的家庭支出以及下一套学区房首付的积累等因素。采取了少付首付，多贷款，手上多留一些现金的方案。毕竟在第一套房，能享受9折贷款的时候，多贷一些出来，手头现金用来理财，还是很划算的。相信自己的理财能力，能妥妥超出4.41%的贷款利率。

- 现在大家可能都被限贷政策框住了，但我觉得能贷多少贷多少的思路还是同样的。退一步说，根据历史来看，我们国家的贷款政策是会随着房产市场而时松时紧的，过几年贷款政策一旦放宽，大家还是在自己可承受范围内尽可能的多贷划算。

2. 信用卡&花呗

- 中信（小）白金卡 - 我的第一张信用卡。以前活动不少，刷卡几个99还是199，送星爸爸GODIVA之类的，还有电影票啥的。其中对我有吸引力的大概就是星爸爸吧，现在貌似兑换星爸爸的福利取消了。再加上卡的额度一般，完全就没有刷它的兴致。在考虑要不要找时间去消卡。

- 平安白金卡&淘宝卡 - 因为银行理财有部分在平安，客户经理有次问我有没办卡的需求。我想想中信额度一般，就问了句平安能办多少。得到答复是白金卡10W额度，淘宝卡5W额度。不用任何资料，只要去银行签字就行了。简单快捷当然办了~这样每个月能有15W的额度~ 再加上少爷那边一张信用卡，每月20W+的额度妥妥的，救急完全足够了。 - 只是因为买理财，带来的便利，算是比较满意的一个“贷款”吧~

- 花呗 - 马爸爸家的福利，额度有2.4W。逛淘宝的时候用的比较多，确认付款之后的下个月10日还款，运用好了，免息期还是不错的。境外消费会有返现。现在花呗权益貌似还可以换不少东西，比如饿了么红包券啊，咖啡DQ汉堡王的券，流量券，飞猪酒店3折券啊等等，感觉还是蛮划算的。

最后说个小笑话。以前阻挡我办卡的理由是怕不记得还，所以家里但凡房贷啊信用卡啊都是少爷来还。现在呢，自从被小她洗脑全面升级为CFO之后，即使我有啥事要出门啥的一段时间没空看手机了，第一件事要提前先把房贷信用卡该还的都还好，才能安心的离开。也不得不说算是一大改变吧。。。