终于把老公的寿险、意外险和重疾险全部配置完了，如释重负。

　　这一路时间不算太长，我学习了很多资料，包括小她的我的保险我做主板块的精华帖、简七理财的《第一次买保险就买对》、微信公众号保乎笔记、微信公众号雪球保（对，是雪球的保险经纪品台），还逛了知乎上关于保险的很多帖子。笔记都记了一个软面抄，16页。然鹅，老公却认为我是被骗了~~~骗了~~

　　如果你是跟我一样，此前从未接触过保险；或者像我老公一样，至今认为保险毫无必要。我想你应该先看这一段。

　　2年前，一个40出头的公司高管突然去世，我很难过。因为他爱人和我关系很好，小孩在国外读书。本来家境殷实、天伦之乐，突然一夜之间人没了，可生活还要继续，孩子的学费还要支付。

　　去年体检，我们单位查出1个肺癌、1个乳腺癌，肺癌已经去世了，乳腺癌切除后回来上班了。由于我们单位给每位女职工买了防癌险，这位女同事非常幸运地拿到钱、非常及时地治疗了。

　　今年体检，又查出2个肺癌，1个刚退休没几年，还是冬泳爱好者，身体特别棒。

　　也是在今年，公公的两个同学（估计不超过55岁），一前一后被查出来肝癌，1个还是我们这儿医院的医生！

　　以上，让我真的觉得世事无常，不能继续裸奔。尤其是对于上有老、下有小的中年人，你根本病不起。当意外来临时，一定有人为你买单。至于那个人是保险公司，还是你的爱人、孩子和父母，都在于你的选择。

　　那么，问题来了，对于刚刚结婚的两口之家或者刚有宝宝的三口之家，该如何配置保险呢？

　　首先，我们这里说的保险，全部是消费型保险。储蓄型、分红型一律不在考虑范围之内，储蓄型羊毛出在羊身上，分红型更不用提了。

　　其次，我这里是以老公为例，我个人因为孕后期了，只有等生完孩子再买；如果孕14周以前的，建议配置生育险或母婴险。

　　最后，这是低配版，适用于家庭年收入在20万左右、刚工作的年轻人；以后，随着经济条件好转，还应当进一步完善和补充。

　　一、 保险的购买顺序

　　第一个问题，先给谁买？

　　答案是老人、孩子退后，先给经济支柱买。比如夫妻双方年收入差不多，那就需要同时配置。

　　第二个问题，先买什么险种？

　　答案是，寿险第一，意外险第二，重疾险第三。

　　寿险是指，当家庭的经济支柱不幸身故或全残，房贷、车贷、孩子教育、父母养老和家庭支出等等他原本可以负担的责任，转移给保险公司。

　　意外险，同寿险差不多，但要注意意外残疾是按照主险即意外身故的保额，乘以一定比例进行赔付的，所以意外身故的保额一定要充足。

　　重疾险，是指被保险人一旦不幸罹患疾病时，所需要的治疗费用、康复费用和误工费用，我们也通过购买保险，将风险转移给了保险公司。

　　二、 确定保额

　　寿险：包括最低保额和理想保额。

　　最低保额=负债（房贷+车贷+欠款）+子女成年之前的教育费用-现有资金

　　理想保额=最低保额+父母赡养费用+家庭未来生活费用

　　这个就是看个人的实际情况了，以我们的小家庭为例，最低保额中：负债为0，18线小城目前也无送小孩出国的打算，那么宝宝的教育费用预计30万，现有资金其实完全可以覆盖最低保额；

　　理想保额，父母赡养费用20万+家庭生活费用20万，预计为40万。

　　所以，老公的寿险保额目前确定为40万。

　　意外险：这个主要是看主险即意外身故的保额，一定要充足，否则意外伤残时的赔付就会少的可怜，一般50万起步，100万是理想保额。

　　但考虑到家庭目前的预算，还是意外险保额暂定为50万。

　　重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿

　　治疗费用，一般的重大疾病20至30万基本可以治疗；

　　康复费用，暂定为10万；

　　收入补偿=治疗开始到完全康复的年限*目前收入水平，暂定为10万。

　　所以，老公的重疾险保额，目前确定为40万。

　　至于还有所谓的双十法则，也可以参考，但我还是觉得上面的需求决定保额更实用一些。

　　双十法则是指，保额=收入的10倍；保费=年可支配收入的10%。

　　注意，是控制在家庭年均可支配收入，而不是收入的10%。保险的原则是在合理范围内，用最大的杠杆撬动风险补偿，不要影响家庭正常生活。

　　如果，碰到超过可支配收入的10%的情况，建议优先保证保额，保障期限可以适当缩短，比如保额40万、保20年，而不是保30年等。当随着经济能力的增强，可以进一步完善保障期限。

　　三、 确定险种

　　这一步是实打实的操作了，之前只能算理论学习。

　　第一步，打开中国保监会的网页。

　　你所购买的所有保险产品，建议你都在保监会的网站查一下，该公司是否是经保监会批准的。

　　第二步，比较意向险种。

　　这一步其实很多人都帮你做过了，你只需要多百度即可。

　　第三步，购买保险。

　　填资料，认真看如实告知的条款，付款，下载保单。完工。

　　寿险：小雨伞擎天柱、瑞泰瑞和、大白定期寿险，最终选了瑞泰瑞和定期寿险。

　　保额40万、保险期限至60岁；缴费期限20年、保费1120元。

　　意外险：安意保

　　意外身故50万、意外伤残按50万乘以比例赔付，突发疾病身故20万，意外伤害医疗费用2万。主要是看主险。保费198元。

　　重疾险：百年人寿康惠保，确实是性价比之王。

　　保额40万，至70周岁；缴费期限30年，年交2600元。

　　保费合计：1120+198+2600=3918元；保额合计：40+50+40=130万；保障期限：最短的意外险是一年，最长的重疾险是至70岁，寿险是至60岁。

　　四、 后续操作

　　一是要定期检视保单，随时补充。目前想的是，后面再看看医疗险；如果老公工作发展的好，寿险和意外险的保额还需要进一步提高。

　　二是按时续交保费，及时变更信息。如果宝宝出生，指定受益人我打算让老公变更为孩子。