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#技能征集：我这样选择重疾险 请大神赐教！
最近正在研究一款重疾险产品，想来请教各位大神，帮我看看我的分析是否合理？还有哪些需要注意的？
先介绍一下本人及家庭情况：
我，90年的，老公，89年的，两人工作稳定，目前家庭年收入约30w，居住在上海，明年准备要孩子，双方父母都有社保。
重疾险产品介绍：
纯保障型产品，60重症+25轻症，轻症可赔付2次（分两组），比例为20%，患轻症豁免保费。
等待期180天，犹豫期10天。
根据自身情况，保险期间我选择“至终身”或“至80周岁”，保额选择30万元，缴费期选择20年或30年，保费价格如下：
| 缴费年限 保障期限 | 20年 | 30年 |
| 终身 | 4860 | 3900 |
| 至80周岁 | 4080 | / |
如选择保至终身，缴费20年，保费为4860元/年，年金现值（P/A，5%，20）=60566.29
如选择保至终身，缴费30年，保费为3900元/年，年金现值（P/A，5%，20）=59952.75
如选择保至80周岁，缴费20年，保费为4080元/年，年金现值（P/A，5%，20）=50845.78
这样看下来，第三种组合最优。
但此产品如果选择非终身的保险期间，在保险期间内没有发生合同保障的重大疾病、身故等情况，保险期满不返还保费。如果投保至终身，如果没有发生重大疾病，身故时会按已交保费和保单现金价值的较大者赔付身故保险金。
现假定未发生保险事故，且80周岁身故
选择保至80周岁，缴费20年的，可以得到81600元的身故保险金，折现为71155.2元
选择保至终身，缴费30年的，可以得到174900元的身故保险金，折现为152512.8元
两者相差约8万多，远超多交的保费，那是否就能判断出应该选择终身，30年的为佳？
这样的分析合理吗？麻烦大神指教！多谢~~
不太明白为什么要用这种算年金现值的方式来看同一个保险的不同保障年限合不合适呢，我怎么觉得，第三种的现值低，是因为本来交的钱就少啊，第一种一共交97200，第二种交117000，第三种交81600，你的n 和i都一样，那算出来当然是第三种低了。
然后设为80岁身故，第二种交117000，会得到174900，第三种交81600，得到81600，啥都不说还得到这么多年的保障呢，我只觉得80岁身故这个事不是谁能决定的。
一直认为如果条件允许，我会选保到身故，不然年纪大了，保障却到期了，多尴尬
不知道我理解的对不对，等大神来解答
这样算现值是想两两对比一下，在考虑时间价值的情况下，哪种交的保费现值低一点。我也是大致算一下，毕竟保险都是精算师算好的，再怎么算也是算不过他们的
谢谢你的建议，我也较倾向于终身的。