前两天，有朋友打电话给我，说自己手上攒了2万元闲钱，大概1年多的时间用不到，问我有什么好的理财方式呢，最后还加了一句，他不能承受风险，希望在保本的基础上能赚取稍微高点的收益。说实话，这有点难到我了，投资都是有风险的，而风险和收益是成正比的。

风险高的如股票，收益也很难判断，理财小白承担不了亏损，肯定不能考虑；p2p虽然收益稳定，但是对平台的评判要求很高，自己选的p2p平台，风险自负，可是推荐给他人，那就不好说了，万一我投了几年都没事，推荐给别人平台却出事了那就不妙了，p2p也不能推荐；银行理财倒是可以，但大部分都有门槛的，多数是5万元起步；债券基金虽说风险不高，但短期也不能确保稳赚啊；银行定期存款，那利息也太拿不出手了。

想到这些，我果断地对朋友说，也别太折腾了，就用2万元买货币基金，货币基金风险不高，一年期的收益可以达到3%—4%，高于银行定期存款，而一年期银行定期存款利率只有1.5%，三年期定期每年利率2.75%，对于不能承受任何风险的理财小白，需要打理金额不多的闲钱选择货币型基金是最合适不过了。

接下来，朋友又不放心地问我，货币基金真的能赚钱吗，到底买哪种货币基金啊？

货币基金，其实大家并不陌生，马云爸爸的余额宝这种宝宝类产品的鼻祖就是货币型基金，它的全称是“天弘余额宝货币”，基金代码000198，在天天基金网等基金代销平台一般都可以查的到。货币基金是公募基金的一种，公募基金要接受国家严格的监管，所以购买正规基金公司的货币型基金产品，安全性是没有问题的。

一是门槛较低。货币基金的门槛比较低，像余额宝1元就可以购买，也有的是100万起投，基本上都是大家能够接受的。

二是费用较低。货币基金的费用也比较低，它没有申购费和赎回费，即买入和卖出都不要钱，管理费每年0.3%左右，其他的费用如托管费、销售服务费等，全部加起来，包括管理费，一般来说在每年0.6%左右，这在所有的理财产品中是最低的。假设说购买1万元的的货币型基金，它1年的所有费用加起来不超过60元。

三是流动性高。货币基金非常灵活方便，买入后可以很快产生收益，卖出后钱基本也能T+1到账。货币基金在节假日也有收益。

四是风险极小。从历史数据统计，货币基金从来没让投资者亏过钱。

五是收益稳定。货币型基金的收益比较稳定，每天都有收益，节假日也有收益。所以哪怕你的投资周期只有1天，也可以投资货币型基金。货币基金往往在其他资产表现不好的时候，收益率会更高。最近，监管机构要求银行去杠杆，股市和债市都不太好，但这段时间货币型基金的收益率反而更搞了，有的产品7日年化达到5.1%。

经常能在货币基金的交易平台上看到两个数据，一个是“七日年化收益”，一个是“万份收益”。

七日年化收益简称七日年化，以百分比来呈现，比如说七日年化4.2%，它的意思不是过去7天的收益率是4.2%，而是如果过去7天平均每天的收益持续1年，投资者能赚4.2%。七日年化代表的是过去，是刚刚过去7天的赚钱速度。未来的收益率可能下降、也有可能保持不变，更有可能上升。

总的来说，七日年化是过去7天的平均收益如果持续一年的收益，代表的是过去，无法预测未来。所以，一般根据七日年化来预测货币基金的收益是不科学的。 

一般来说，货币基金会保持每一份1块钱的净值水平，货币基金的总资产等于货币基金的份数。万份收益就是每1万份货币基金，也就是每1万块钱，在过去的1天产生了多少收益。比如，工银货币在3月7日的万份收益是1.1344，意思是每1万块的这只基金，在3月7日产生的收益是1.1344元。这个收益是已扣除费用的净收益。

原因之一是货币基金的投资标的是金融市场里风险最低的投资标的。一般来说，货币基金的投资标的有短期国债、重要银行票据、银行背书的商业汇票、银行定存和大额可转让存单等。而这些都是风险极低的产品。

原因之二是国家监管较严格，公募基金经理的职业信誉不允许亏损。货币基金属于公募基金，而公募基金公司对货币基金的要求极高，基金经理也都非常谨慎，因为如果有哪个基金经理把货币基金给管亏了，他的职业生涯基本上也划句号了。所以，为了基金经理的前途，货币基金也不会亏钱的。

投资中风险和收益是成正比的，正因为货币基金的风险低，所以他的收益也不高，货币基金投资的是金融市场里风险最低的标的，并且这些标的大部分都是短期债，收益率自然较低，对于长期投资者来说，货币基金虽然安全系数高，但是收益却不高，并不是最好的选择。

一是把握好基金的买入时机。在交易日（工作日的周一至周五）的下午3点前买入，会在下一个交易日开始产生收益。假如在交易日的下午3点后，或者在非交易日买入，这跟在下一个交易日3点前买入是等效的。要想在节假日获得收益，最保险的就是提前三天买入。例如在周四下午3点前买入，周五就开始计算收益。但是如果在周五下午3点后买入，或者周末买入，跟在周一下午3点前买入是一样的，都是从周二开始计算收益的。

节假日也能产生收益是货币基金的亮点，但是一定要把握好买入时间。比如某个小长假调休，周六上班，周日周一周二放假，那么周六虽然是上班的，但是不算交易日。要想获得收益，那就应该最迟周四3点前买入货币基金。如果错过了这个时间，假期就拿不到收益了。

二是把握好基金的卖出时机。和买入原理是一样的，假如在交易日下午3点前赎回，下一个交易日钱就能回到银行卡，但是到账时间早晚和各个银行也有关系，一般1—3个工作日到账是正常的。假如在周五下午3点后或者周末赎回，这和在周一下午3点前赎回一样的，都是周二到账。

有些基金平台为了聚拢客户，也会有一些举措帮助投资者尽快拿到自己投资的钱。比如，余额宝有每天3次，单日累计限额5万元的“急速赎回”功能，钱可以在2个小时左右回到银行卡。

三是季度末投资收益率比较高。季度末，尤其是半年和年末的时候，货币基金的收益是比较高的。因为银行要接受国家有关部门的考核，需要回笼资金，银行是市场最大的客户，一旦回笼资金，市场肯定比较缺钱。因此，季度末，尤其是半年末和年末，货币基金的收益都会提高，年末的收益率可能比平时高将近1倍。

知道了货币基金的这个特点，投资者可以好好规划一下，就可以获得不少额外收入。比如，本想在年末买一辆车，但如果不急的话，可以把这个消费计划推迟到年后，把买车的钱放进货币基金。估计也可以帮自己赚个零花钱。

四是当股市债市都不好，没什么可投资产品时，可以去关注货币基金。有些特殊时期，股市和债市都遭到双杀，监管机构要求银行去杠杆，市场就特别缺钱，这是，货币基金收益就高了，很多基金的七日年化达到4%。

比如，现在这个时期股市缩量，债市表现一般，而有的货币基金七日年化相对较高，鹏华添利宝货币，3月8日的最高7日年化是4.7680%，算是比较高了。

五是平时买规模大的基金，收益稳定，季度末和年底买规模相对较小的基金，博取高收益。货币基金比较灵活，投资者可以随意赎回，基金规模太小的话，投资者的赎回行为就容易对基金的收益产生较大的影响。从数据上看，规模在5亿元以上的货币基金的收益比较稳定。因此，平时持有的货币基金可以选择5亿以上的。这个数据也很好查看，基金网站上某只基金的基本情况里，都可以查到基金规模。

有数据显示，规模在2—5亿的基金在季度年度收益更加明显，优于规模5亿以上的基金。因此，在季度末和年底的时候，可以考虑规模在2—5亿的货币基金来赚取更高的收益。

货币基金都是有基金代码的，有些货币基金被包装成宝宝类产品，但并不一定所有的宝宝类产品都是货币基金，判断的方法就是查询基金代码，能查到基金代码的就是真正的货币基金，查不到代码的就要慎重购买了。

货币基金是一种收益稳、风险低的比较安全的基金产品，对于打理闲钱或者厌恶风险的投资者来说，货币基金无疑是短期理财的最优选择。