最近听了保险小秘书的家庭经济支柱如何买保险，做了如下的总结。，特此分享

社保是什么？

社会保险是是由政府举办，强制用人单位为劳动者缴纳的社会保险基金。在我国，社保体系包含五险一金，即养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险和住房公积金。社保就是为劳动者购买了一份包含（养老、医疗、失业、生育和工伤）的全方位的保险，保费方面政府和企业为你负担了大头，你自己每月由工资扣缴少量的保费。

医保有哪些不同类型？

我国的医保体系错综复杂，公务员、军人、教师、一般企业、无业的报销制度都不一样。如果在发生职业变化就更复杂了，比如军人转业为教师，后下海创业。

公务员医疗：报销比例在90%以上

职工医疗：门诊70%，住院85%

城乡居民医疗保险［即新农合、城居保］：门诊50%，住院75%

具体的比例需要以当地社保部门网站公告为主。

每月工资扣的医保钱去哪里了？

医保账户有两个：个人账户（私户）和统筹账户（公户）

每月个人缴费部分、公司缴费的小部分进入你的个人账户，也就是“私户”你可以用它支付门诊费用、药店买药、住院自付部分（个别地区如北京还可以自由支取，取出来想干什么都可以）

每个月公司缴费的大部分进入统筹账户，也就是“公户”，也就是医疗保险大池子。等有人住院符合医疗保险报销要求了，就从这个大池子里拿出来做报销用。 一般当年归集的资金按照活期计息，往年的按照三个月定期存款计息。

很多人说用自己的医保卡给家人看病，就是用的这里面的个人账户。对于个人账户的使用，各地区别也比较大，绝大多数地区规定仅限本人使用。

北京是通过医保存折发放，支取现金后可做任意用途；

浙江规定：个人账户历年结余资金可用于支付职工基本医疗保险参保人员配偶、子女、父母（即近亲属）的医疗保障费用，实现家庭成员之间共济互助。实行个人账户家庭共济的近亲属为浙江省基本医疗保险参保人员，个人账户历年结余资金可授权一个或多个近亲属使用。

现在有社保将来一定有社保吗？

上个世纪基本是没有五险一金的，都是公费医疗。2000年左右开始企业缴纳五险一金 ，但并不是所有企业都愿意给你缴纳五险一金。2013.7.1日起执行的新版劳动法强制要求用人单位为劳动者缴纳五险。早期的非户籍劳动者无法缴纳生育险、不缴纳保险等已成为过去式。但目前仍有很多单位不缴纳五险或者不足额缴纳社保。

“第二十七条 参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇”

国家规定年限：男25年、女20年。

如果2013年开始单位为你缴纳社保，如果你是1978年前的，也就是2013年已经35岁了，那么到退休的时候是一定不够20年活着25年的。更何况你的单位在2013年并不一定就已经开始为你缴纳医保了，还有甚者现在都没有为缴纳。

80后、90后如果读完博士，也就已经28岁了，也就是你不能随便“世界很大，我想去看看”了，否则你的缴费年限就不达标了。

医保的优缺点

优点一：财政补贴，费率较低，城乡医疗保险每年缴费在300元左右，价格非常低。企业职工的医保保费也会由单位缴纳大部分，个人缴纳小部分，一般按照每月工资的2%缴纳。

优点二：可以带病投保，这是任何一款商业保险都不能媲美的。

缺点一：由于范围、起付线、报销比例等各种限制，实际报销额度很低。

缺点二：地区限制严格，异地就医很难报销

缺点三：职工医保要求缴纳满25年，退休后才能享受医保待遇。目前强制的社保政策是从2013.7.1起实施的，也就是很多1983年之前出身的人，很可能缴纳不足25年，退休后将要无法享受医保。另外目前还有很多企业一起处于违法状态，不缴纳或者不足额缴纳社保的。

医保能报销多少？

各地的政策略有区别，以北京地区举例 

所有的医疗费都能报销吗？

只有符合“两定点三目录”的费用才能报销。

“两定点”是指定点医院看病、定点药店买药，也就是说不是你在哪里看病哪里买药都给你报销，这是为了防止医生和患者串通来骗取医保资金；

“三目录”是药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准。也就是说，不是你用什么药品、用什么设备都能给你报销的。住“总统套房”级别的病房、整容整形、牙齿正畸肯定是不能报销的。

也不是说你花多少钱都给你报销的。

报销有起付线和封顶线，也就是费用太少或者太多就不给报销了。只有在起付线和封顶线之间的部分才能按照规定的比例报销。

具体能不能报销、报销多少比例，怎么报销提供什么资料等流程都要看地方政策。这些详细资料均可咨询公司人力。

举个例子：

小明去门诊看病，花了5000块钱，自费药2000。按照北京的报销标准

第一步：确诊社保范围内医疗费：5000-2000=3000。

第二步：扣除起付线金额：3000-1800＝1200

第三步：乘以报销比例：1200＊70%＝840

结论：门诊全部费用5000元，实际报销840元，实际报销比例：16.8%。

如果是重大疾病，自费药的比例会非常高，实际可以报销的比例非常的低。

重疾需要多少钱？ 

再加上康复费用，误工损失等，整体损失在30-50万。

重疾和医疗冲突吗？

医疗险是报销制度，也就是你先自己支付，凭发票报销；只能弥补医疗费用损失，不能弥补其他损失；

重疾险是给付制度，也就是确诊达到合同规定的状态，直接给你钱。既可以弥补医疗费用损失，也可以弥补其他损失。甚至可以挪作其他任何用途，无需医疗发票也可获得理赔。

两者可以互相补充，并不冲突。

为什么买重疾？

退休前罹患重疾会造成医疗费用支出增加、收入将少两项损失。谁也不想动用孩子的教育金、父母的养老金来为自己治病，所以推荐所有成年人购买重疾险。而且越早购买越好，一方面年纪越大保费越贵负担越重，另一方面年纪越大身体越差越难通过核保。