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金色的羽毛

没保险=裸奔(二)

金色的羽毛
金色的羽毛 金色的羽毛 2018-06-12 20:53 阅读(825)



给家人买保险的时候,家里长辈疑惑不解,为什么又要买?原来我买过啊。我把压在箱子底儿落满灰的保单合同拿出来看,原来是一张分红寿险保单,跟我要买的意外险风马牛不相及。


不是只要买过“保险”这个东西就能抵御所有风险。拿着人寿保险保单要求报销医药费,那是不管用的。


保险公司:


买什么保险,主要取决于想抵御什么风险,最常见的风险是疾病和死亡。根据不同的情况,分为人寿险、重疾险、医疗险、意外险。下面就来分别说说都是干嘛用的:


01 人寿险:人挂了或是残疾了给钱。


小凡30岁,正处于上有老下有小的阶段,父母的养老、娃的成长教育都需要大笔的钱,小凡现在正常工作可以负担的起,万一不幸挂了或是残疾了,这笔钱从哪儿来?人寿保险主要用来抵御这部分风险。


02 重疾险:顾名思义,重大疾病赔付。


保监会规定必须包含25种重大疾病,各种重疾险产品在此基础上会有不同程度的增加。也有不厚道的,把一项重疾拆成两条说,号称保障100多种重疾,显得自己保障很全。


保障哪些重大疾病,保险条款里都写的很清楚,不是自己觉得重感冒很重,重疾险就会赔付。对于非医学背景的小伙伴来说,很多疾病见所未见闻所未闻,虽然是中文,依然看不懂。嗯!请保持这种状态,最好永远不要有机会了解这些。


重疾险有个特点,确诊即赔付。有了医生的诊断书,就可以向保险公司申请理赔。拿到钱,不管病是治还是不治,是快刀斩乱麻还是保守治疗,是用中药还是西药,都没人管。有些保险经纪人会在介绍自家产品时专门说这一条,好像只有他们家的重疾险是确诊才赔付似的。



重疾险赔付的钱可以用于住院押金、医药费、护理费、营养费、交通费,还可以用来补偿生病期间的收入损失。


03 意外险


这个概念很好理解,保障因意外原因身故或残疾的。


很多综合意外险还附加了意外医疗险,报销因意外原因产生的医疗费用。不管是被鱼刺卡了到医院取鱼刺,还是在路上走着被狗咬了猫抓了去医院消毒处理,或者遇到交通事故,产生的医疗费用都可以全部或部分报销。


思维发散:之前有保险业务员在推销每年几千块钱保险的时候,把被猫猫狗狗抓了都能报销作为保险的卖点。我买的综合意外险,每年不到200块钱,就能实现这个目标好吧……


04 医疗险:报销医疗费


这个可能是很多人最喜闻乐见的保险了,解决社保外的医疗费用。


《流感下的北京中年》里,孩子的爷爷就是缺少了这份保险,导致要自己支付巨额的医疗费用。


很多互联网保险公司赔本赚吆喝,纷纷推出了百万医疗险,一年几百块钱,就可以获得数百万的保障。对于投保人来说,以小博大非常划算。


有了百万医疗险作为社保的补充,万一生病住院,也有底气跟医生说,没关系,不差钱,用进口的。


但是保险公司也不是傻的,毕竟每家保险公司都藏着好几个精算师呢。医疗险的核保非常严,60岁以上的,不能买;生病的,不能买;长期吃药的,不能买;过去几年住过院的,不能买;高血压,糖尿病,高血脂,通通不能买。


说白了,百万医疗险只卖给健康的人。不然,一个人出险,就要把几百个人的保费搭进去,保险公司要把内裤都赔掉。


以上说的都是围绕疾病和身故风险最核心的保险品种。市场上的产品都会多多少少有些变化。比如我买的综合意外险,除了最基础的人身意外保险和意外医疗保险以外,还附加了突发疾病身故的赔付条款。这个不属于意外的范畴,但还是加进来了,很厚道。


看到小羽毛说了这么多,不少小伙伴表示囊中羞涩,没这么多钱,买不起啊。


种类多,不代表保费多。意外险保费一年只要200块,30岁男性100万保额的医疗险,一年保费也不过500。不到1000块钱,解决因病返贫的问题。




下一篇:如何组合配置保险。用最少的钱,实现最好的保障效果。把每一分钱都用在刀刃上,该花钱的地方不吝啬,该省钱的时候特别抠。

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