前两天，规划君的案例邮箱（anli@guihua.com）中，收到了一个让人棘手的财务问题。

小宇，是一位即将生产的准妈妈，目前在某三线城市的国企上班，每月工资3500-4000元不等。

老公独自在上海工作，每月收入要负责偿还1700元的房贷和小宇的部分生活费，另外，小宇还需要自负每月500元左右的花销。

看似平静的生活，其实暗藏很大的风险。

因为小宇两年前曾一度沉迷福利彩票，为了买彩票，不惜举债，目前负债在25-30万之间。

为了尽快还清欠款，小宇的父母帮她从亲戚朋友那里借了10万元，而她为了减轻父母的压力，不仅使用大量信用卡分期，还在不同的网贷平台借款，甚至还办理了POS机打算套现还钱。

面对巨大的负债压力，小宇找到规划君，希望能帮她解决如下问题：

1、不通过父母和家人介入的情况下，通过自己将目前的欠款逐一还清； 

2、给一些好的理财建议。

邮件中看了小宇的描述，其实都不用细算便可知，她目前的财务状况已经处于严重入不敷出且风险非常高的阶段。

既然当前债务问题已经发生，现在再去提醒、指责显然也没什么意义了。所以当务之急，是埋头解决负债问题，减轻债务负担。

缓解债务压力，以下几点建议，不仅适用于小宇，也适用于所有目前负债压力较大的朋友。

第一步：拒绝信用卡、网贷、甚至套现等筹款方式，避免“以贷养贷”

小宇在邮件中附上了一组目前每月还款的金额明细。很显然，如果不依靠父母、不依靠老公，自己每月不到4000元的收入，在不吃不喝的情况下，仅够支付部分信用卡分期的每月还款。而两处网贷借款，每月还需偿还共计约6700元，靠自己的工资，根本无法实现按时足额还款。

但即便是在这种高压下，规划君也十分不建议小宇再去使用信用卡分期、网贷借款甚至铤而走险，用套现的方式来“以贷养贷”，殊不知这种拆东墙补西墙的方法，只会让利息像雪球一样越滚越大，到最后可能本金还清了，反倒是利息成了压倒骆驼的最后一根稻草。

并且一味地透支自己的信用值，在信用当道的如今，用“寸步难行”来形容后果一点也不为过。

第二步：留下基本的生活预算，其余尽量悉数还债

你得时刻牢记自己不像其他人，每月工资到手可以拿出一半甚至更多用来理财增值，你是“负翁”，你的开销不能有任何享受、浪费的行为，每月必须严格按照有限的消费预算进行支出，剩下的钱尽量全部偿还欠款。

投资理财的事情，暂且先不想了，毕竟实际情况也不允许你拖着欠款不还，然后拿着并不多的结余去投资。虽然按目前的收入看，每月欠款无论如何也无法完全还清，但终究是能还点是点，剩下的再想办法弥补。

可以理解小宇不想麻烦父母的想法，但毕竟负债的金额在这里摆着，光靠自己肯定无法在规定的还款时间内还清，所以不妨尽可能的借助家人、朋友的便利，争取最大还款额。

第三步：算清真实成本，先高息再低息，降低债务负担

关于计算借款的真实成本，早前规划君也写过不少类似的文章，如《看了这个，你就不敢轻易借钱了》。

从小宇的实际贷款成本来看，信用卡分期的真实利率为13%左右，网贷则高达15%左右，成本都很高。而向亲朋好友的借款，可能是低息甚至是无息的。

所以对小宇以及更多有负债的朋友来说，务必要进行债务梳理，明确真实利率，优先偿还高息借款，再是中等利率水平的借款，最后偿还低利息借款，以减轻还债压力。

第四步：争取开源增加收入

要想减轻负债压力，什么都比不上直接增收效果明显。

对于月收入不到4000的小宇来说，节流的空间是很有限的，开源迫在眉睫。所以，工作之余尝试兼职增收，是减负还债的一条捷径。

但考虑到小宇几个月后即将生产，所以增收对她来说，短时间内是不切实际的。那么这个重任是否可以转移到老公身上？还有待小芸跟她老公去协商了~

写在最后

我们不要惧怕负债，适度负债反倒可以让我们更有钱，比如投资性质的房贷，如果租金回报高于贷款利息，就可以从中赚钱。还有人平时开销都用信用卡，这样手上的资金就可以做个短期的理财，赚个利息差。

但是如果债务负担过重，比如资产负债率远＞50%（负债总额÷总资产），财务负担比率＞40%（债务支出÷税后收入），这种情况下生活品质一定会受到影响，也会有很多的经济压力。

所以管好自己的欲望，控制好负债，能给自己少添很多烦心事。