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阿素

买保险就是看保险条款,那该如何看并比较挑选?

阿素
阿素   阿素 2018-08-06 11:32 阅读(3018)

       学习了这么久的保险知识,对于我来说,买保险挑选产品就是学会如何看保险条款。所谓保险产品实质就是与保险公司之间的一纸合同,除了文字描述没有实物体现,这也是保险产品与其他产品的不同,其本质就是钱的买卖,具有金融属性。

        不管你在线下还是线上购买保险,都要对保险合同中的条款了解清楚。在现实中,经常会碰到朋友对自己购买的保险一无所知,一味听代理人(早期的保险尤其坑,多少官司因此而起)等事后理赔,才发现你买的险种与你理解的百病都赔的保险差之何止千里,这也是“保险都是骗人”一直存在的主要因由。

        对于晦涩难懂的保险合同,我们应该如何去看呢?

       不管线下或者线下投保,保险的合同主要由保险单,保险条款,保险理赔须知,现金价值表,专业名词解释等。而我们最关心的部分就是保险的保障内容还有理赔条件

       看下保险合同的组成构件:

       1、  保险单

       每一份保险合同都会有这一页纸,包含你全部的投保的基本信息。

       投保人、被保险人的姓名、身份证、出生年龄、受益份额比例、投保的险种、保障额度、保障期限、缴费年限、缴费方式、特别约定、手机号、地址、签订日期、生效日期等。这些基本信息的确认很重要,挑选时也可以比较一下:

       生效时间:比如意外险的生效时间各不相同,有些缴费完成第二天的零时即生效,有些是过几天才能生效。如果之前购买了意外险快到期了,这个时间差有可能让你的保险存在断档时期,要么提前购买,要么换产品。

       受益份额比例的确定:大部分条款是默认法定受益人,有些公司的保险受益人就一定要指定。比如综合意外险,意外医疗的受益人肯定是被保险人或者投保人自己,意外身故是除了被保险人外的法定继承人或者指定受益人。一般建议选择指定受益人,避免减少以后理赔纠纷。

       2、  保单价值表

       一般一份长期的保险合同都附有现金价值表,这份表格清晰列示了你的保单现金价值,在每一保单年末,保额对应的现金价值。换句话说,就是这份保单你在保单的哪一年退保,你能拿回多少钱。

       3、  送达通知书、投保确认书(健康告知及基本信息列示)这两部分就是客户签字的部分,对于健康告知,部分保险公司会在条款后面再做备注,健康告知如实告知非常重要。

       4、 保险条款

       这部分最为重要,这部分条款都是十几页,部分人看下来头晕脑涨。那几十页的保险险条款应该关注哪些点?

      合同的几个期:犹豫期、等待期、宽限期、中止期;保险责任;除外责任;理赔如何申请,赔付时间。

      1) 期限

       犹豫期:一般合同的犹豫期是10~15天,在此期间如果消费者想要退保,保险公司收取工本费,并全额退保。过了这个期间,消费者只能退保单年度对应的现金价值。

       等待期:一般合同的等待期是30~180天,等待期是保险公司规避投保人带病投保,在些期间发生的保险事故,保险公司是不赔付的。对于消费者来说等待期越短越好。

       宽限期:一般合同的宽限期是60天,长期合同一交就是几十年,来年如何不小心忘记了,只要在60天补交齐保费,你的保单依然有效,在此期间发生保险事故,保险公司依然要承担赔付责任。

       中止期:因保费欠缴或者保单贷款未能及时缴费或者还款,60天后保单进入中止期,为合同中止日起为期2年,在此期间不能享受红利同时保险公司不承担保险赔付责任,在这两年消费者可以随时补交保费或者还清贷款,申请恢复保险合同效力。

         2) 保险责任

       通过保险责任概述你可以知道你购买的是意外险、重大疾病保险还是寿险,明确险种。

       意外险产品一般推荐购买综合意外险,就是身故、全残再附加意外医疗这样比较合适,意外医疗是否含有门诊医疗及住院医疗,根据家庭经济支柱情况是否选择含有猝死条款。

       重大疾病的病种,其中25种疾病条款是国家规定的,这些病种的发生率占现实赔付当中的80%左右了。再额外看是否含有轻症,预算允许情况下,首选含有轻症条款的重大疾病保险。

       医疗险看对医保范围如何限制,有无特殊门诊,免赔额多少,有无医保赔付比例如何,如何续保。

       寿险的条款比较简单,以身故为条件,主要是注意免责条款。

        3)  责任免除

        每家的保险责任免除大同小异,当然免除条款越少越好。基本酒驾、战争、先天疾病,ai滋病等都是不赔付保险金额。因为免责条款身故的,保险公司会退还保单的现金价值,部分条款要求2年才退。

       4) 理赔申请材料及赔付时间

       买保险,消费者最担心的就是理赔问题,不能理赔会有白买的感觉,或者不能及时理赔。其实在保险条款中都有标明要如何申请理赔,理赔所需材料,理赔的报案时间,诉讼时间,多久时间内赔付。这些都是需要去注意的地方。如理赔的报案时间,比如意外险小蜜蜂报案时间在发生保险事故10日内要通知,如何过了期限,因为其他原因有可能是不赔付的。

       对于保险赔付时间,条款也详细写明时间,只要申请理赔后,材料齐全,保险公司在视情况1~5或5~30日内作出核定,一般理赔时间不会很久。这点保监会也有规定。诉讼时间,意外险小蜜蜂2年内,有些保险的诉讼时间条款为5年,这个条款主要是对理赔有争议,与保险公司在规定时间内打官司。

 

       买保险实质就是看保险条款,条款中包含的这些主要信息,互相比对一下,看自己测重哪一方面,在哪一方面上面稍微注意一下,挑选更合适自己的产品。保险合同是长期的契约关系,买之前一定要自己做点功课,不要盲目投保,等你发现不适合时,买错时那时退保的损失可不小哦。

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