H是我的闺蜜，27岁，在某二线城市做财务工作。最近让我帮她做一份理财规划，想着看了那么多期规划君的案例，确实可以尝试着帮人做一次了，人生第一次做理财规划就送给她了。

先盘点下她目前的财务情况。

收入

月薪6K，年终奖10K，年收入82000元。

支出

房贷每月2190元；
房租每月870元；
日常消费每月2000元；
人情等其他支出月均130元。

资产

一套自购房市值55万（2020年6月交房）。
现金资产47000元。

负债

2万（买房时借的，年底归还）。

理财目标

1、配置自己和父母的保险
一直有买保险的想法，可是不太了解，不知道如何配置。

2、到2020年需要10万新房装修费用
88平小三房2020年6月交房，按当地的消费水平，装修预计需要花费10万左右。

3、攒钱
希望2020年有额外的存款，并保持年化6%-8%放入收益。

根据闺蜜提供的个人信息，整理出如下收支表和资产负债表：

年结余率24%，花费过大了，主要支出是房贷和日常支出。房贷是刚性支出，无法节省。日常消费方面建议开始记账，检查日常支出都花在哪些方面，缩减不必要的开支。剩下的只能努力工作或者开源来增加收入了。

保险建议

由于H父母年纪都60+，如果配置重疾险，很容易造成保费倒挂，所以建议只给父母配置意外险。

意外险是性价比非常高的一种保险，拿安意保来说，年缴保费198元，就能获得50万的意外身故、2万元的意外医疗和20万的突发性疾病身故，H和她父母都需要配置。
 
H个人，重疾险则建议选择30-50万保额的产品。健康一生、康乐一生都是性价比比较高的重疾险，27岁30万保额保障到70岁，年保费大概在1500元左右。
 
至于医疗险，可以等到经济宽裕后再补上。现在造成一定的经济压力，这就没必要了。
 
这样家庭年保费支出1500+198x3=2094元。
当然这只是试算保费，具体还需要看购买的品种。

财务分析VS投资建议

每月固定支出在5200元左右，鉴于工作稳定，建议留出3个月的紧急备用金15600元。信用卡额度1万2，那么现金预留1万元左右即可。

现金资产47000元，鉴于她没有做过任何投资，现在还是稳健为主。除去紧急备用金1万，可投资金37000元，H要求年化6%-8%的收益，虽然现在P2P风险性较大，但还是可以投资到类似于小她这样安全性较高的平台，她对流动性要求比较高，预计年化6%的收益。

每月收入6000元，支出5200元，结余800元，可以选择定投到一些低估值的指数基金，预计年化收益12%
这样到2018年年底，H的资产=4.7万+1万年终奖-2万欠款+4000（800x5月结余）+1000元左右的投资收益-2094年保费=39906元；

假设H每年薪资和年终奖涨幅20%，支出不变，明年每月可用于定投的资金可增加到2000元。H预计明年会到账1笔3万的挂靠费。
这样到2019年底，H的资产=39906+1.2万年终奖+2.4万（2000x12月结余）+3万挂靠费+1万左右投资收益-2094年保费=113812元

这样到2020年除去装修的10万还能有结余资产。

H是个自制力比较强的人，相信以她的能力只会比上面的预计更好。

第一次帮人做规划，有不足的地方还请大家指正。