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阿素

买保险夫妻互保是什么意思?互保比各自投保的要好?

阿素
阿素   阿素 2018-08-13 18:25 阅读(4164)

     “豁免”一般我们买保险的时候,最多看见的是轻症豁免。小她新出的一款重大疾病保险达尔文1号有额外附加了投保人重大疾病豁免。豁免顾名思义就是免去某一项责任。既然保险帖子就讲保费豁免。

       所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。


       保险中的保费豁免较早出现在少儿险当中,后面增加了轻症豁免,现在的互保豁免。

       现在的保费豁免一般分为三种情况:

       1、  身故/全残豁免

       2、  身故/全残豁免、重大疾病豁免

       3、  身故/全残豁免、重大疾病豁免、轻症豁免

       以这种三种情况为豁免条件,有些是主险中自带,有些是是做为附加险投保,换句话说有些是含在主险费用中为隐形费用,有些是主险保费额外增加保费投保。

       投保人豁免也有年龄限制,投保人的豁免费用因投保人年龄而收费不一样。随着年龄增加相应投保人豁免保费每年递增,金额不大就是了。


       说了这些,那什么是“夫妻互保”?

       一般投保人只能是本人或者直系亲属。直系亲属:配偶、父母、子女。夫妻互保,就是夫妻互为对方的投保人。比如购买达尔文1号,夫妻双方互为投保人,同时附加投保人重大疾病豁免条款的保险。夫妻在为对方购买保险时附加豁免险,相当于在原有保险的基础上再增添了一份保障,即使一方发生了风险,也可以确保另一方的保障不受影响。

 

        互保比各自投保的要好?

        我个人认为还是要看投保人的豁免条款,以及额外增加的保费是否在投保人的预算之内,毕竟羊毛出在羊身上。如果投保人的豁免的条款可以,保费低,那么再增加一份保障,我觉得更好。

        夫妻互保的意义,一是夫妻互为家庭支柱或者一方是家庭主妇,不管对方发生重大疾病或者身故等丧失缴费能力的情况下,都可以豁免其投保的被保险人的保费。这样也避免了因为投保人发生了风险,而被保险人的保障保费因此成为问题,尤其另一方如果是做为经济支柱的丈夫发生风险,那么做为全职太太的保费豁免就非常有意义。众所周知,普通家庭如果做为经济支柱的一方,一旦发生重大疾病风险,意味着什么,不仅仅是高额的医疗费用,还有收入损失费用,术后康复费用,另一方请假或者请人照顾的费用等等。那么另一方如果还有承担额外的保险费用,可想而知经济压力有多大。

 

        达尔文1号这款重大疾病保险附加的投保人豁免保险,相较于线下的投保人重大疾病豁免条款几百元不等,达尔文的豁免保费确实便宜就增加几十块钱(我以我夫妻年龄测算),豁免保障的条款也较全面,相当于三种豁免情况全部包含在内。

        比如A先生双方夫妻年龄均30岁,都投保了达尔文1号重大疾病保险及附加了投保人重大疾病豁免条款,那么夫妻双方在什么情况下,豁免的条款如何体现?

       A先生在保险合同生效后的180天,不幸患胃原位癌(原位癌属于轻症范围),那么A先生自己的保单后续保费可以享受被保险人轻症豁免条款,就是后续保费不用缴纳。做为A太太的投保人,因为购买了投保人重大疾病豁免条款,那么A太太的那份保单同时免去后续保费。等于双方都不用支付后续的保费了,而A太太的保险保障会一直存在。这也体现豁免的意义所在吧。

附图

因为附加投保人豁免的保费有可能会随着投保人的年龄增长而保费增加,所以图中所算的保费为预估值。

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