进化论，是达尔文于1859在他的《物种起源》一书中提出来的。

这本书不仅影响着生物学科的发展，还影响着人类社会的各个层面，包括社会、文化、教育、法律，甚至是……保险！

最近，一款名叫「达尔文1号」的重疾险悄然上市了。

规划君也去翻看了这款保险的条款，发现它真的会自我“进化”，很神奇。

我们先来快速了解一下这款重疾险

基本信息

产品名称：达尔文1号

保险公司：复星联合健康保险公司（“康乐一生C”也是它家的）

承保年龄：30天-50周岁

保障期限：60岁、70岁、终身

交费期限：5年、10年、15年、20年或30年

等待期：180天

承保职业：1-4类

保障责任

重大疾病：

可承保80种重大疾病，80周岁前，每赔付一次轻症保险金，重疾保额按基本保额10%递增，最高递增30%；

轻症：

可承保35种轻症疾病，不分组，赔付3次，额外赔付重疾保额的25%；

保费豁免责任：

被保险人发生轻症，豁免后续剩余未交保费；还可以附加投保人豁免，具体包括投保人身故、重疾、失能，保费豁免。

身故保障：

保障期间身故，返还现金价值，且现金价值终身递增。

是否支持智能核保：

是。

和同门师哥“康乐一生C”相比，达尔文1号所保障的重疾和轻症数量都是一样的——80重症+35种轻症，轻症也是赔3次，投保人和被保险人也可以“双双豁免”，两款产品乍一看没什么区别，但为什么说它是会“进化”的呢？

规划君给你逐一解释。

进化1

轻症不分组，3次赔付，每次给付基本保额的25%

单从数量上看，达尔文1号包含了35种轻症，这其中还包括了一些高发轻症，如原位癌、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞等。

并且在保障周期内，轻症可以赔偿3次，重点是，不！分！组！赔付。

来简单科普一下所谓的「不分组」↓↓↓

多次赔付的重疾险有分组和不分组两种，分组的意思就是将几十种重疾/轻症分为几组，同一组内的重疾/轻症只能赔付一次。赔付过后，如果未来罹患该组内的其他重疾/轻症，保险公司都不再承担赔偿责任。

比如说，某多次赔付产品可以保障80种重大疾病，分为4组，每组有20种重大疾病。如果确诊了其中一种，保险公司按合同赔付后，这一组的保障责任就结束了，如果以后再罹患该组中的剩余19种重症之一，也无法得到赔偿。

这么做对于保险公司来说，可以降低赔付率，但对于我们被保险人来说，显然是不分组更好，因为我们无法预知未来是否会再次罹患某些同组内的疾病。

所以，达尔文1号在轻症上的“进化”是很贴心，很实在的，不会存在同组不赔付的悲剧情况。

进化2

每赔付一次轻症，重疾保额按基本保额的10%递增，最高递增30%

保额递增，算是达尔文1号里最突出的优势之一了。

在80岁以前，获得轻症赔付之后，如果再罹患重疾，会增加10%的基本保额；如果顶格赔付了3次轻症，重疾的保额会累计增加30%。

我们举个例子来看：

王先生，30周岁，购买达尔文1号，重疾保额50万元，30年缴费期，保障至终身，每年缴纳保费6220元。

假如第2年王先生确诊罹患原位癌（属轻症），那么他可获得12.5万元的轻症赔偿金，并豁免后期剩余保费，重疾、轻症保障继续有效；

假如在第4年王先生又进行了肝脏手术（同属轻症），可以再拿到12.5万元轻症赔偿金；

假如在第20年王先生被确诊罹患重疾中的肺癌，他可以再拿到60万元的重疾赔偿金，这份保险合同终止。

可以看到，前两次轻症后，王先生的重疾保额由最初的50万，递增到了50*（10%+10%）=60万元。

再加上前两次轻症一共拿到的12.5万*2=25万的赔偿，相当于王先生只缴纳了第一期6220元的保费，便获得了共计85万的赔偿金。

是不是觉得划算到有些不可思议？

一开始规划君也以为是自己理解有误，算的有问题。但后来反复确认，没错，达尔文1号就是这么优秀。

因为达尔文1号同时具备保费豁免 + 轻症3次赔偿且每次赔偿保额的25% + 每赔付1次轻症重疾保额加10%的优势，所以才让它有如此高的杠杆水平。

规划君觉得这个设计是很良心的，毕竟轻症不是绝症，有很大治愈的可能，但即使治愈了，未来罹患重疾的概率还是要比普通人高，能再增加重疾基础保额，无形中也是为我们抹去一些通胀造成的保额损失。

进化3

保险期内身故可以拿回现金价值

现金价值，各位应该都不陌生吧，就是某个时点退保后，你能拿到手的钱。

一般来说，消费型重疾险的现金价值都不高，甚至有些都没有现金价值。

但是达尔文1号却跟其他的消费型重疾不同，它的现金价值非但不减，反倒有增。

还是拿上面王先生为例： 

如果王先生在保障期内没有罹患轻症和重疾，但是他在70岁时不幸身故了，此时的他已经交了18.6万元的保费，那么他能得到约25.8万元现金价值的身故理赔；果是80岁时身故，则可以获得约32.7万的身故赔付，这是已交保费的1.75倍。

当然了，达尔文1号的现金价值增长，只有在保障至终身的期限里才有明显的体现，如果保障的是定期，那现金价值的增长可能不会这么明显。

进化4

豁免大方，与康乐一生C一致

这一点跟自己的同门师哥“康乐一生C”相比，倒算不上“进化”，但也比同类重疾险更厚道些。

除了被保人轻症豁免外，达尔文1号还可以附加投保人豁免，因此特别适合夫妻之间互保、子女为父母投保、以及父母给孩子投保的情况。

进化5

智能核保，为非标体人群提供便捷

智能核保我们之前也提到过，一大好处就是方便快捷：自己能不能买，马上出结果。并且让一些非标体的人群，不至于因为一点小毛病就完全被拒保；

另一大好处则是不留记录，哪怕核保没通过，以后再投保，保险公司也查不到你之前的核保结果。

虽然达尔文1号并非首创智能核保，但毕竟能提供智能核保的产品并不多，规划君知道的也只有康乐一生C和健康一生，所以也可以算作是一个优势了。

进化6

保障实在，保费也并不是很贵

轻症理赔不分组、重疾保额还增加、身故能拿到现金价值，种种优秀的背后，是不是也意味着保费奇高？

我们比较一下看：

假设条件： 30周岁，50万保额，保障至终身，30年缴费期

与目前市场上性价比也颇高的四款重疾险相比，达尔文1号并不是最便宜的，但也不是最贵的。但是这个价格，相比提供的保障，贵出个三五百，其实也是完全可以接受的。

最后，

达尔文1号值得买吗？

以上6点“进化”，其实也是规划君总结出的达尔文1号的6个优势，整体来看，这款重疾险提供的保障比较全面，既有轻症，又有重疾，还变相的提供了身故保障，如此看来保费还是挺划算的。

所以，如果你尚未投保重疾险，预算也比较充裕的话，不妨可以重点关注达尔文1号