保额，一般是我们确定完产品后，开始投保要选择的第一步。不同产品的最高保额也是不同的。比如一款重疾险的最高保额一般是50万元，大部分寿险是150万元，金钟罩的最高保额可以达到250万元。

那么针对不同的险种我们该如何选择保额呢？

【重疾险】

重疾险的保额选择多少合适，一直是大家比较纠结的问题。因为重疾险是给付制的保险，其保额当然是越多越好。但高保额的同时也意味着高保费，所以在预算和年龄的条件下，首先要确保最低保额。

我们投保重疾险是希望当重大疾病发生时，可以有一笔费用来抵抗因疾病而导致自身或家庭的风险。

这个风险来源于三个方面：治疗费用、康复费用、收入补偿

前段时间占据微博热搜的高管患癌后月薪从25000降低到1200，让人们认识到健康的重要的同时，也体会到对于未知的风险有有足够应对的保障也很重要。

重疾保额的选择也是从年龄和已有的保障来考虑分为两个阶段

20-30岁，这个年龄大部分身体条件比较好，也就是保险公司眼里的标准体。但考虑到预算和收入的限制，如果有社保或补充医疗保额最低20万，如果没有社保或补充医疗保额最低30万。后期收入增长可以再补充。

30-50岁，考虑到年龄越大，重疾保费越贵，而且很多人的身体会有一些小毛病，虽然这些健康异常在医生眼里都不是问题，或许不用治疗。但在保险公司眼里很多疾病都是潜在的风险，患重疾的概率会比标准体要高，所以会遇到做加费或者除外承保的情况。

在这个年纪如果有社保或补充医疗建议将最低保额设定为30万，若没有社保或补充医疗保险最低保额应为40万。保障期限如果有能力最好选择至终身。

【医疗险】

市面上大家最常见的医疗险莫过于百万医疗，百万医疗的保额从100万到500至600保额不等。

医疗险属于损失补偿制，大部分的医疗险的补偿原则对于已从社会保险或其他途径获得的补偿后的费用给予100%报销，对于按照以参加社会医疗保险身份投保，但未以参加社会医疗保险身份就诊并结算的，则本公司按照保险金的60%进行赔付。

对于医疗险不必刻意追求保额的高低，一般百万医疗的保额基本可以涵盖疾病住院的医疗费用。百万医疗的挑选跟应该注重的是免赔额、是否含有保证续保和责任免除的多少。

而且因为医疗险和重疾险的赔付标准不同，所以医疗险和重疾险的赔付并不冲突。如果有能力可以配置完善重疾险+医疗险。

我们可以用医疗险来保障发生疾病后的治疗费用，用重疾险来保障康复费用和弥补收入损失。

【寿险】

寿险的设置以被保险人身故和全残作为保障内容的。主要是考虑被保险人是否有需要负担家庭责任，在被保险人身故后可以有一笔钱用来保障其他家庭成员以后的生活。

每个家庭情况不同，寿险所需要的保额也不同。作为家庭的经济支柱，需要考虑的寿险保额需要覆盖：家庭未来支出+负债。这里的负债包括了所负贷款和所欠债务。

【意外险】

大部分的意外险的保障责任涵盖了意外身故/伤残和意外医疗，有些意外险还含有因意外导致的住院津贴。因为意外险的低保费和高保额，保费杠杆率高的特点。

意外险的保额可以考虑在5-10倍的年收入。

因为寿险和意外同样都含有身故保障，在预算不充足，没有能力购买寿险的情况下可以先行购买意外险，转移一部分的风险。后期可以再进行寿险的补充。

不同险种的保额选择方式是不同的，像意外险这种保费杠杆很高的产品，30万保额和50万保额的保费差距不大，我们可以尽量选择高保额的产品。但对于重疾险和寿险这类产品，在确保最低保额后，可根据自己的收入和预算量力而行。