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#结婚后,你的理财方式有变化吗?

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哥特式素颜

理财需要与时俱进

哥特式素颜
哥特式素颜   哥特式素颜 2018-08-25 08:43 阅读(3208)

我看到很多姐妹都在帖子里讲说自己是婚后才开始慢慢理财的。我是单身的时候就开始理财,主要是两个原因:一是我由于家庭的关系,很早就感受到经济压力,二是因为我晚婚。但即使是一直理财,讲真婚后理财方式确实有了很大的变化。从我2009年学着打理自己糟糕的财务开始,我不能说理的很成功,但也还是有了一些自己的心得。而其中最大的心得体会就是理财需要与时俱进。理财并不是一成不变的事情,今年这么管,明年还是这么管,这是不动脑子的偷懒。事实上你每年的收入在变化,支出结构也在变化,投资环境在变化,太多跟财务相关的因素在变化。所以一模一样的沿用以前的理财模式是大忌,得学着与时俱进。所以,婚前婚后的理财方式肯定有了不少的变化调整。


婚前的理财方式很光棍。当时的情况是工资收入高,支出少。当时吃喝都是在娘家,人情往来也就是朋友之间的来往,以及偶尔的同事结婚聚餐等,而且我不喜爱打扮,不会买很多的包包衣服之类的。这样的收支结构就导致我对结余率不是很看重,因为随便花都可以保持80%以上的结余率。因此,我不做预算,都是随便花。预算做不做影响不大,我对自己要求也不是很高,结余率保持50%以上就很满意。而且理财方式特别单一,就是喜欢买股票,最多的时候买了100W+的股票,然后亏了30W,说起来都是泪。单身的时候,理财真的很简单,就是专心的攒攒攒。


婚后的变化就太大了。不说收入下降,单这支出就增加了太多。其实,刚开始我也有点不适应的,特别是婚后的半年基本晚上都是吃外食,每次都是近200。即使是自己在家煮饭,每个月也都是需要2K+的伙食费,水电煤气费少的时候一两百一个月,多的时候六七百一个月(现在住我爸这,电费是我交的,上个月交了近600元),人情往来费用急剧增加。这个月18号大表哥的儿子考上了大学,还有20岁的生日酒,送了生日红包880,上大学人情600。下个礼拜三24号大爸爸70岁生日,预备红包880。国庆节后妹妹生宝宝,预备给小宝宝送1800见面礼,满月2800,再加上金银首饰5K+。国庆节后老公的舅舅家有小孩满月,要送礼800。每年新年,端午,中秋给老爸送礼2K一次,要6K一年。以前逢年过节以及生日的时候,还要送公婆,现在这些倒是都可以免了,一毛不拔。单就人情往来,婚后就增加了好多。更何况我家还有美男这个碎钞机。


首先,预算就成了必须。


如果不做预算,还是让我敞开了随便花,那就很难做到50%的结余率。国际上通常认为一个家庭30%的结余率比较合适,我给自己定的那条线是50%。赚一块花一块,那就是月光,不利于家庭资产积累。赚一块花5毛,这样既可以在一定程度上保证生活质量,又可以实现家庭资产的有效积累。其实一直到现在,我的预算都做的不是特别成功,因为从来没有一年的预算是可以不超支的。不过,随着经验的增加,以及对家庭支出结构的认识慢慢加深,2018年的预算有望不超支,这也算是不小的进步了。


其次,在预算和记账的基础上,实行专款专用。


做了预算和记账后,就会对家里的支出结构,特别是大笔支出,做到心中有数。我家是典型的低收入高支出家庭,所以针对大笔支出,我实行了专款专用。这一点是单身时完全不会去考虑的,现在却成了我家理财的必备手段。一般来说,我家的保险费,房贷,以及旅游经费都是专款专用,一般都是年中发奖金以及年终发提成的时候,就提前把这笔钱存在货币基金里,下次有保险费支出,房贷支出,或者旅游的时候,就从这个账户拿钱。同时,这笔专款兼具家庭备用金的功能,不过,我一般很少动用这笔钱做应急,毕竟是专款嘛。计划2019年的专款再增加一项美男读幼儿园的费用。


第三,做资产配置。


婚后可不敢把所有钱都拿去买股票了,亏怕了。特别是我老公,他知道我有越跌越买半路接飞刀的毛病,所以股市行情不好的时候,他就经常会登陆股票账号看我是不是有按我自己说的资金上限操作,以防我把全部钱都用来买股票。我现在给股票账户设置的上限是20万,一旦他看到股票账户超过20万,他就要开启碎碎念模式。我嫌弃他烦,所以一般买股票不会超上限。其实,我一般也就是跌红了眼才会超上限,那时也正好需要一个泼冷水能让我冷静的人。


婚后做资产配置就成了必须,咱有家有口的,真的承受不起资产大幅缩水。现在我的资产配置挺简单的,反正能满足我的需求就行。低风险产品20%主要是买货币基金,国债,以及银行的理财产品,这样家里的备用金也有了着落。中风险40%就是投资好好攒,基本上是每月有回款,赚一点利息。高风险40%就是股票+基金定投,是暂时没收益,都是等牛市再实现收益。



第四,每月盘点资产负债。


其实单身的时候,我也盘点资产,不过频率是一年一次。现在我的盘点频率提升到了一月一次。每个月的1号,都是我更新资产清单的时间,那一天基本都是很愉快的心情。之所以频率提高那么多,是因为我现在是多种资产的配置形式,经常账户之间有资金调动,而以前只是单一的股票和基金。另外一个原因是我每个月月初要向老公汇报财务状况,让他有参与感,所以每个月都要勤快地盘点一次资产负债。


婚前婚后理财确实是很大的不同。总结来说:婚前理财方式很光棍,是一人吃饱全家不饿的模式;婚后是花样理财,各种配置都来一点。

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