随着“保险姓保”等国家政策、法规的不断完善，人民的保险意识越来越强。这两年，各家保险公司也开始专注保险的保障功能，大力推广保障功能较强的消费型健康险，其中不得不提到的就是复星联合健康推出的康乐一生系列；

 康乐一生C款是主打消费型重疾险，将保障功能做的淋漓尽致；康乐一生B款同C款的疾病保障责任相同，只是增加一项身故责任，但性价比绝不输与其他产品。本次产品评测主要详细介绍康乐一生C款，B款后续会单独介绍。

一、产品亮点

1.轻症3次赔付，每次可达30%

 由于环境、生活压力、饮食习惯、作息不规律等诸多方面的因素影响，现代人的健康面临重大挑战，各种癌症、心脑血管等疾病，常常出现在我们周围。值得庆幸的是，随着医疗技术水平的不断提高，我国的大病治愈率也有了明显的改善；更是由于这些重大疾病的常见高发，促进了民人健康管理的意识，很多重疾都可以早发现，早治疗，很大程度上降低了疾病死亡率。

 随着疾病诊断的结果不同，保险公司也要与时俱进，重疾保险不单单只保障重大疾病，开始增加了一些重疾前期的疾病种类，也就是条款中所谓的轻症。轻症发病的几率要比重疾高很多，而且很多人，不只患上一种轻症，所以多次赔付的轻症还是很有必要的。

 康乐一生C在同等保费价格中，轻症可赔付3次，而且赔付的比例还高达30%，这样的保障责任在同类产品中可谓脱颖而出，使被保人享有最全面的保障责任。

2.保费价格低，保障责任全

 由于互联网保险对传统保险行业的冲击，很多保险公司都开始发展线上业务，而保险产品同质化较为严重，所以价格竞争在所难免。但是很多保险公司推出的产品直观价格非常低，但经不起推敲，有可能是在各项保障责任中打了折扣，从而降低成本。

 可康乐一生C这款产品，却诚意十足。疾病种类、赔付次数，赔付比例、豁免权益，各项责任均涵盖，而且保费价格还特别有优势，相当于用一份责任的钱，享受了3倍的保障，确实是一款保障杠杆比例很高的重疾险。

3.职业扩展至6类，高危职业者也可购买

 最开始职业分类仅应用于意外险，但保险公司为了尽可能减小风险，现在很多重疾险也有职业类别的限制，这样，对于高风险人群享有重疾保障设置了很多障碍。

但是康乐一生的职业类别为1-6类，一般4类以上均为高危职业，换句话说，很多从事高危职业的人群，也能购买到保障责任全，保费价格低的消费型重疾险了。

二、产品概述

1.出品公司

 复星联合健康是由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。

由于是健康险公司，所以公司主要的服务内容为提供健康保障及健康管理服务。在健康方面无论是数据、产品和服务，详细复星联合健康都会做的特别出色。

2.保障责任

重疾责任：80种重疾、最高保额50万；

轻症责任：35种轻症、最多可赔付3次，每次保额为基本保额的30%；

豁免责任：被保险人轻症豁免，投保人轻症、重疾、失能、身故豁免；

保障期限：至70周岁、至80周岁、至终身

缴费期限：5年、15年、20年、30年

适宜人群：被保人年龄：30天-50周岁，且交费期满不能超过70周岁；

                 投保人年龄：18-60周岁，且要求交费期满投保人年龄不能超过65周岁。对于18-50周岁的投保人可选择附加投保人豁免责任。

职业限制：1-6类职业，高风险人群也可购买；

三、产品对比

 本次产品对比，选取了市场中热卖且口碑较好的 6 款消费型重疾险与康乐一生C进行全方

位对比分析，希望对比的结果会对财蜜们的保险选择具有一定的参考作用。

1.保障责任对比

康乐一生C在疾病种类中的排名居中，80种重疾已经基本可以包涵98%以上的常见重疾，而35种轻症中高发轻症一个也没落下，妥妥的全面保障。

轻症赔付次数，同达尔文1号一样，都是最高的3次赔付，而且赔付比例也是7款产品中最高的，每次可赔付基本保额的30%。如果要是投保50万的重疾保额，那相当于重疾+轻症，最高可以赔付95万。

产品含有投保人豁免责任，也是复星联合健康公司的一大特色，含有投保人豁免，也就意味着最适合夫妻互投，这样享有的产品责任才能最大化，如果一方不幸得轻症，那就相当于两张保单全部免交后续保费。

2.年龄限制对比

康乐一生C的投保人和被保人的年龄限制除上表中的范围外，还有一点，就是交费期满不能超过70周岁。如果要是选择投保人豁免责任，那么投保人也不能超过50周岁。

3.健康限制对比

康乐一生C在健康告知方面还是很宽松的，支持智能核保和邮件核保，所以身体一些小疾病，通过智能核保功能，还是可以轻松承保的。

但如果是乙肝病毒携带者或是肝炎类患者，可能会被拒保。另外，如果有医保代刷行为，且治疗的药品包含健康告知内的相关疾病，这类人群也是无法购买此保险。

由于现在的数据统计方式越来越多，千万不要因为一时的小便宜，而代刷医保，使自己留下患病记录，影响日后生活。

4.职业限制对比

康乐一生C对于职业范围要求最宽松，适合高危职业人群投保。

5.关系限制对比

康乐一生C未成年人只能由其父母投保，成人投保范围较广，本人、配偶、父母、子女，只要满足年龄限制，都能成为投保人。

6.免责条款对比

康乐一生C的免责条款还是很宽松的，但要注意一点，被保险人酒后驾驶和违法驾驶时发生事故，如果达到赔偿标准，那保险公司也是不予赔付的。

7.保费价格对比

一款重疾险，在充分了解产品责任及优势的情况下，如果满足产品中各类限制，如年龄、职

业、健康等，那对于购买决定因素，影响最大的肯定非保费莫属。

 本次保费价格分析，选取的是两种保障不同的方案——保障至 70 周岁和保障至终身。选择

交费的方式为每种保障方案下，最长缴费时间。具体分析如下：

（1）保障至70周岁方案

a.年保费支出：

通过折线图可以直观的查看产品的保费情况，瑞盈年交保费最低，其他四款险种保费差距不大，但还是可以隐约看到，康乐一生C的绿色线条偏下。

在女性36周岁后，投保康乐一生C款，保费最低。

b.保费总支出（少）：

男性保费总支出，在36周岁之前，康惠保支付最少，康乐一生C排名第二；

女性保费总支出，康乐一生C排名比较稳定，一直稳居第二位；

c.承保年龄范围：康惠保=康乐一生C=达尔文1号=健康一生<瑞泰瑞盈

从承保年龄范围来说，康乐一生C如果希望选择30年缴费的话，只能在40周岁之前投保，但是如果选择20年缴费方式，则承保范围可扩展至50周岁；

d.价格为先，适宜投保的产品：

投保保障至70周岁的产品方案，各年龄段最优产品如下：

康乐一生C在价格方面特别稳定，无论是男性还是女性的保费，平均都排在第二位，相对于轻症赔付次数比康惠保和瑞泰瑞盈都多出两次，而且赔付比例也高出5%，价格能有这样的表现已属不错。

（2）保障至终身方案

a.年保费支出：

由图可知，男性方案中，康乐一生表现很稳定，年保费一直处于支出较少的第二名；

而女性方案，表现情况特别好，在缴费期限同为30年的5款产品中，年保费支出最少；

b.保费总支出：

在保费总支出排名与年保费支出排名相近，男性位列第二位，女性排名第一，最适合投保此方案；

c.承保年龄范围：盖世英雄<达尔文1号<< span="">康乐一生<< a="">康惠保=健康一生=瑞泰瑞盈

投保终身方案，0-50周岁人群均可选择30年的缴费期限，承保年龄范围较宽松；

d.价格为先，适宜投保的产品

投保保障终身方案，各年龄段价格最优产品如下：

对于男性投保终身方案来说，康乐一生C与健康一生都是很不错的选择，但是康乐一生C轻症责任比健康一生多出20种，而且赔付次数还多了一次，在价格差无几的情况下，推荐购买康乐一生C。

对于女性投保用户来说，在年龄承保范围内，无论年龄范围在哪个区间，都推荐购买康乐一生C。

四、产品总结

整理情况分析，康乐一生C产品优势在于：

1.轻症赔付次数、赔付比例高；最高轻症可赔付3次，赔付比例高达30%；

2.含有投保人多重豁免责任，适合夫妻互投；

3.投保限制少，支持健康告知；对于高风险人群和身体有些体检结果异常的次健康体，投保要求较少；

4.保费价格低。在同类消费型重疾险中，保费价格低廉，经济负担小；

适宜投保方案：

男性、女性投保首选：保障至终身，缴费30年的产品方案；但购买时，一定注意投保年龄限制，交费期满不能超过70周岁。

其次推荐保障至70周岁的产品方案，缴费方式依年龄限制与经济条件而定；