花了重金买保险，为的是图个日后保障，但最怕的是，保费交了几十年，但当发生理赔时，保险公司却拒保。所以买保险首先要最大程度的避免发生理赔纠纷，但如果发生纠纷情况，自我维权意识也应该要培养。

一、了解保险知识，避免误导投保

为避免日后保险理赔纠纷，首先要在购买前就做好功课，不要盲目购买或是听信代理人，对于保险产品要做深入了解，并根据自己的实际情况，制定自己的保险计划。

有的保险广告或是代理人宣传，为了最大程度上吸引用户，所以会选择比较有敏感的词汇去描述产品，如果用户不理解保险实质的保障，又没有仔细认真阅读条款、免责内容等，很容易在理赔时，发生误会。

比如在重疾产品中，宣传大病、小病全都保，保险实际责任是重疾+轻症，要知道，轻症并不是小病，而是重疾的前期表现；但用户理解的小病很有可能是感冒发烧、肺炎咳嗽；

再比如，有的医疗险广告可能会说，生病就医全都管，保险实际责任可能是门急诊医疗不包含在内，住院医疗社保用药范围内100%报销；但用户的理解可能是，只要是去医疗就报销，也不论是门诊还是住院，使用的药品可能是中药、进口药；

这种错误解读很容易发生纠纷，如果要避免这种纠纷的发生，首选要自我掌握一定保险知识，不要有从众靠朋友推荐或是轻信代理人，投保前一定要仔细阅读用户须知和保险条款，只有真正理解保险产品，才会避免这种因错误认知而发生的纠纷。

二、遵守最大诚信原则

保险的本质是风险分摊，就是保险公司将众多标的相同的群体集合到一起，大家共同分担由于这类风险产生的损失。所以保险公司用一份制式的合同，将具有相同属性的人集合到一起。如何判断是否是此类人群，那就需要投保人在投保时做如实告知，对保险公司诚信，保险公司也应该履行承诺，对投保人诚信。

比如投保健康险产品，最常见的就是健康告知这一部分。投保人应当根据健康告知的问题，对被保人的健康状况进行如实告知，只要根据健康告知的问题进行告知即可，不需要额外告知。

但有很多用户，在投保时隐瞒健康状态，没有做到最大诚信，等到发生理赔时，保险公司做健康调查，发现有隐瞒健康状态的证据，直接拒赔，也很有可能发生纠纷。

三、保险公司投诉

如果对于保险责任已经有基本了解，并且对被保人情况做了如实告知，但发生理赔时，还是对保险公司的实际理赔发生异议，可以维护自身权利，向保险公司投诉。

保险公司如果在线下开展业务，基本上都是各家分公司进行理赔，如果对于当地的理赔结果不满意，可以打电话到总部投诉，让保险公司总部处理此情况。

 一般保险公司都会有客服服务热线，或是在官网留下总部电话。

四、银保监投诉

中国银行保险监督管理委员会——简称银保监，负责对所有保险公司的监管，如果发生理赔纠纷，向保险公司投诉得不到回应，或是结果不满意，大可以找银保监投诉举报。

银保监对于保险公司的监管力度非常严格，如果保险公司被查出有哪些违规行为，会付出巨额处罚金，所以，银保监对于保险公司的震慑力还是非常大的。

保险消费者投诉维权热线：12378

保险业信访电话：010-66288563

五、提起诉讼

如果银保监也未能对纠纷进行妥善处理，那么可以直接向当地法院对保险公司提起诉讼。对于法院提起诉讼的保险纠纷案件，基本上都是存在争议较大，或是理赔责任较模糊的案件，但《保险法》第三十条规定，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。所以一般法律是会偏向消费者，保护消费者在保险合同订立中的弱势地位。

比如曾经有一个意外身故案件，Z女士购买了一年期意外险，一天驾驶摩托车回家途中，一辆装载挖掘机的重型平板货车在转弯处没有降低车速，导致车上的挖掘机滑落，将此时行驶的Z女士砸伤，送医院经抢救无效死亡。

交警部门认定，该事故由平板货车司机承担全部责任，但Z女士在事故中存在未依法取得机动车驾驶证的情况下，驾驶未定期进行安全检验的机动车上路行驶的违法行为，但是该行为不是导致该宗事故发生的原因，Z女士本次事故不承担责任。

事故发生后，Z女士的儿子向保险公司提出理意外身故赔申请，但保险公司却向Z女士家属发出《告知函》告知按保险公司免责条款，Z女士属于违规驾驶，保险公司不承担赔偿责任。于是，Z女士的法定继承人们，将保险公司告上法庭。

经法院认定，虽然Z女士在本次交通事故中存在违法驾驶行为，但与该交通事故没有直接因果关系，而平板货车司机的违法行为是造成Z女士死亡的近因、主因，Z女士是遭受意外事故而身亡，判决保险公司赔偿意外身故保险金。

这个案例其实就是对消费者的保护。如果保险公司免责条款内对违法驾驶行为有明确规定，那么Z女士就不应该无证驾驶摩托车在公路行驶，如果不在公路行驶，是不是就不会发生这样的意外事故。

但是法院对于消费者一定存在某种程度的保护，如果能有清晰的条理证明保险公司应该履行赔偿责任，就算案件有争议，法院还是会判决保险公司负责赔偿。这就是法律对被保人和受益人的保护。

我们购买保险目的是为了风险保障，而不是欺骗，但当我们的利益没有得到公平对待时，每个人也都需要有自我维权的意识。如果保险人和消费者都能按照诚信、公开、守法的原则去认真对待每一份保险合同，相信保险争议案件会越来越少，消费者的权益也会得到最大限度的满足。