文|秋思说

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受碧水白露《养老靠自己：退休金、房租、国债等让我过上比较体面的老年生活》文章的启发，也来谈谈我的养老规划。 

有一本书《不上班也有钱》，讲的是作者从一个普普通通的上班族开始，仅仅是定投了10 年的指数基金，就实现了自己财务自由的梦想，开始跟家人一起环游世界。

这本书的作者，她是来自台湾。10 年前跟男友第一次去泰国穷游，就有了环游世界的梦想。但是，如果等到60 岁退休再去环游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。

所以作者就给自己定了一个目标：在40 岁之前退休，实现财务自由，环游全世界。

通过作者的研究，最后确定了一个路线，那就是通过定投指数基金，和"4% 法则"，来实现财务自由。

4% 法则，是麻省理工学院的学者威廉班根在1994 年提出的理论。

“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2% 的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。”

换句话说，如果一年需要开销10 万，那就需要：10/4%＝250万。把这250 万投资到指数基金上，就可以满足生活开销，实现财务自由。

受本书作者的启发，决定把指数基金和4%法则引入退休养老规划中。未来退休后的养老保障主要有以下几个部分构成。

1、养老基础保障——退休金。

我和老公都是大学教师，按照目前已经退休的老师退休工资水平算，退休时两人的每月退休金合计能够达到18000元，能够满足退休后两人的日常开支，只要身体健康，日子可以过得闲情逸致的。退休后就把养生、健康、娱乐看做新的工作任务，暑期回家看到父母就是这样的生活，三顿养生饭、每晚泡脚加上一个小时养生操，一天也是很忙碌和充实的。

2、养老额外保障——指数基金。

指数基金计划到退休前积累200万元的本金，每年从中提取4%，作为基础养老的补充。200万*4%=8万，每月大约6700元。

通过指数基金获得现金流的话，主要有两种方法：

第一，持有指数基金收取分红。

因为分红不会受到股价涨跌的影响，所以这种现金流比较稳定。目前有定期分红的主要是红利类的基金，像投资的富国中证红利从2010年以来，基本每年1-2月份定期分红。以后估计随着国内指数基金逐渐成熟，定期分红的品种也会不断增多。

第二，如果基金没有分红，那就需要定期卖出一部分基金，用这种方式来获得现金流。

缺点是在熊市比较低估的时候定期卖出基金获得现金流比较吃亏，因为这时更应该投入。

当然如果当年不需要现金流，也可以不卖出。不过如果每年提取不超过4%的基金份额，基本是可以长期维系的，因为指数基金会长期上涨，上涨是可以覆盖这4%的提取的。

采用指数基金分红或者卖出作为养老额外保障，主要是想通过长期投资股市，获得超过国债，甚至P2P的投资收入，毕竟股市投资从长期看是除了房产以外，能够获得收益的比较确定的一个投资品种，这需要在退休前看是否能够实现理财目标来加以验证了。

这部分提取资金主要用来偿还目前一套住房的贷款，采用的等额本金偿还方式，未来偿还金额会越来越少。当然也可能卖掉置换或者理财，未来根据情况处理。

3、养老保障的稳定器——货币基金。

在任何时候都需要一部分资金的家庭备用金，计算了一下，我和老公的公积金在之前偿还过一部分贷款，目前已经偿还完毕，从现在开始到退休，两个还能有35万元左右的公积金可以提取，这部分全部存入货币基金，作为家庭紧急备用支出。

35万*4%=14000元，每月大约1167元。

4、养老的医疗保障——医保和商业险。

（1）在事业单位，按时缴纳医保，可以终身享受医保的基本医疗需求保障。

（2）重疾险，是用上海社保余额购买的重疾险，保额20万，一年一交，可以保到75岁。不过70岁以后保费较高，如果社保余额不能覆盖，可能就不再购买了。

（3）医疗险，购买了一般医疗300万和恶性肿瘤300医疗险。老公由于有三高，无法购买重疾险和医疗险，只能靠医保和养老金来覆盖了。因此还是需要多攒钱，提高养老保障。

养老金总金额为18000+6700+1167=25867元，扣除10000元的房贷，剩余15867元，基本可以满足按照目前的生活水平状态过比较滋润的退休生活。这里计算的是比较保守的，一是房贷会越来越少，还有退休如果身体条件允许，我和老公还可以继续发挥余热，到校外兼职，赚取兼职收入。从目前退休老师看，大部分都还在兼职，有些收入还挺高，基本能够拿到在职时的工资水平。如果身体好，男老师可以干到70岁左右，女老师65岁应该没有问题。当然这一切都是以身体条件和自己的意愿来决定了。

退休后的生活基本就是讲课、旅游、写作、养生、娱乐，这就是我的闲情逸致生活，最重的是都不是必须完成的，都是你自愿的。退休以后也要有自己喜欢的事情做。如果还能讲课，既没有考核压力，自己还挺喜欢上课，而且还能赚钱，一举两得。写作也是自己喜欢的事情，有时间感兴趣就写写，主要围绕着理财话题，来不断总结修订自己的理财规划，也是一举两得的好事情。养生娱乐是退休后要加大的生活方式，年龄大了，要保证生活有质量，就是身体健康，健康就是愉快加养生。

总之，闲情逸致是需要寻找自己的快乐世界，而不去窥视别人的生活，过自己逍遥自在的生活。