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小小小豆丁

【学会读保险条款】明确时间,最大程度的享有消费者的权力与义务

小小小豆丁
小小小豆丁   小小小豆丁 2018-09-13 17:35 阅读(1939)

金融产品中,时间概念特别重要,保险也不例外。除了要知晓产品自身的保障期限、缴费期限外,保险条款中,也存在许多与时间相关的责任,只有牢记这些时间概念,才能更明确的享有保险的权力与义务。

 

在条款中会有一些列明的确定性时间,比如长期险会有犹豫期、缴费宽限期;寿险、重疾险、医疗险会有等待期,部分意外险为避免逆选择风险,也会设置几天的等待期;另外,还有一些理赔时,保险公司处理案件的时效时间。

 

1.犹豫期

 

在投保时,需要注意的就是犹豫期与等待期。购买保险后,对产品有疑问或是不满意,可以选择退保,如果在犹豫期内,可以退还已交保费,但是如果超出犹豫期,只能按照保单的现金价值进行退保处理,保单首年的现金价值非常低,如果退保,必定会损失一大笔金额。所以一定要注意犹豫期时间,并且在这段时间内好好利用。

 

2.等待期

 

等待期是保险公司为了防止逆选择或是道德风险而进行的时间设置。在等待期范围内,即使达到赔付条件,那么保险公司也不予赔付或是另做赔付说明。所以等待期关乎到理赔的条件和金额,投保时也需要特别注意。

 

等待期越短,对消费者越有利。一般长期寿险、重疾险,等待期为180天,如果超过180天的等待期,那么就说明这款产品要求比较严格,如果低于180天,比如长生福的等待期仅有90天,那说明这款产品的等待期责任相当人性化。短期重疾或是短期寿险的等待期为30-90天不等;医疗险的等待期通常为30-90天。意外险通常没有等待期,但是部分产品有可能将保险生效期延后几天,以此避免逆选择的风险。

 

3.宽限期

 

缴费宽限期是保险公司为缓解用户缴费压力而设置的宽限时间。长期险往往保费支出较高,对于消费者在经济上会造成一定压力,为缓解当月流动资金较为紧张的情况,保险公司设置了60天的缴费宽限期,在这期间内,完成当年缴费保单依然有效。

 

4.其他时间限制

 

多次赔付的重疾险中,还会有疾病赔付间隔时间,也就是说,如果发生一种疾病理赔后,在间隔时间内,不幸发生其他重疾,也不会赔付,只有过了间隔期,保障责任才会继续履行。

 

寿险产品中,有2年的自杀免责期限,如果投保寿险产品,在2年内自杀,保险公司不予赔付,但是如果超过2年,就算是由于自杀引起的身故,保险公司依然会履行保障责任。

 

还有一些时间概念设计到理赔事宜,比如事故发生后的报案时间,如果超出事故通知时间而影响保险公司对责任的确定,这部分责任是要自己承担的。还有诉讼时效时间节点,如果被保险人或受益人在法定诉讼时效内未提出理赔申请,保险公司可以不予赔偿。非寿险索赔诉讼时效期间为2年,寿险索赔诉讼时效期间为5年。

 

合同复效时间是对保单的二次唤醒,如果因为某些原因,无法继续缴纳保费,虽然保单会失效,但是在2年内,这张保单可以有复效的机会,只要按要求缴纳保费,保单依然可以再次生效,这样可以避免保单现金价值的损失。

 

另外,还有一些时间期限是对保险公司案件处理的时效要求,比如退保处理时间、保单核赔的时间,保险金给付的时间等等。

 

如果仅是最开始对保险产品的解读,那么先了解等待期、犹豫期和保障责任的时间限制即可。当投保成功后,再依次了解其他条款内容的时间限制。

 

虽然时间限定比较琐碎繁杂,但条款中的时间期限,是保险公司对消费者的约束也是消费者可享有的权益,所以只有明确每款产品的时间限制,才能最大范围的享有消费者的权力与义务。

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