贷款利率：从2018年8月，全国首套房贷款平均利率保持上涨，达到5.69%，环比上升0.35%，同比上升11.13%，为连续20个月上涨。并且，当前房贷市场政策指向仍偏紧，未来房贷利率或保持低幅上涨。

实际执行利率情况：执行利率上浮20-30%银行数增多，其中，128家银行上浮20%，30家银行上浮25%，28家银行上浮30%，分别较上月增加13家、2家和3家。此外，工、农、中、建国有四大行已上浮15.9%。(上期数值为15.7%)

现在买房，好多城市基本首套房已经上浮20%了，就更不要说置换的二套房了。

我们就以一套单价2万，面积100平的住宅为例，首付3成60万，贷款140万，利率首套上浮20%，贷款利率为5.88%.

30年还贷款，可以看到每月还款8286，一年大概是10万。

很显然，目前的国债和银行理财没有一个能跑赢贷款利率。也就是说你留下的钱如果用来买银行理财和国债等固收类的投资品种，肯定是全款合适。

再说一下如果我们贷款，并用余下的本金投资的情况：

我们从余下的140万本金中，一次性提取50万元用于未来五年的月供，这部分钱买入货币基金及灵活变现的产品也能获得一定的收益。

余下的90万元本金，用于投资。

重要的关键来了，其实最重要的就是你将如何打理规划这笔用于投资的资金。

也就是说你的投资收益将直接决定你的最终结果。

假设1：未来五年你投资股票或基金等，你的投资能取得100%的投资回报，（当然，这是基于理想的状态，实际上会有出入）那么90万变成180万。之后我们继续拿出去50万元用于下一轮五年的月供，而这次余下的是130万元……

这样循环，多年后，你不但还完了房贷，手里还多了一大笔投资赚回来的钱。

所以你有投资能力，妥妥的贷款！！非常坚定的贷吧，用银行的钱投你的资。

假设2：未来五年投资收益没有跑过银行理财或直接亏损收场，更有甚者，都投资亏完了。那……怎么办？你说呢？不说你也懂的……明明你可以全款买房的，可你偏偏拿了钱去做中高风险投资（基金和股票都属于中高风险了呀，低风险银行理财跑不过贷款利率嘛。）结果，把本可以全款的钱亏了，钱没了，以后还要一个月还8000多的月供呢……想想，得有多惨？！

其实，我们的投资渠道并不多，基本就是国债，银行理财，基金，股票，p2p（跑路的太多）当然，也有实业投资。

而投资市场像股票和基金，也不单单取决于我们的投资水平，其实经济层面占很大的因素，比如说近期的毛衣战对市场的影响程度……

投资市场确实变幻莫测，大家都说投资要用闲钱不就是这个道理嘛。如果你有足够的赚钱能力，这笔留下的本金就是你的“闲钱”而你又对自己的投资水平非常自信，那么你大可以贷款。

反之，如果你的工作虽稳定，但赚钱能力欠佳。再或者你的工作本就是不太稳定的，而对投资市场又心存敬畏的，那我觉得全款也未尝不可。毕竟，全款能让你的心态更平和。

我家这次置换，我和老公就产生了冲突，我坚持贷款，因为我对我自己投资的水平是有自信的。但是老公的顾虑就是我毕竟属于自由职业，收入不固定。他虽然工作相对稳定，但是赚钱提升也欠佳了。另外，现在的市场情况足以让那些本身就不愿意碰中高风险的人产生畏惧，其次是我的投资水平，他还是持保留意见的，还有最重要的一点就是心态上。

我记得后来老公反问我一句：如果投资上真的有大波动，你就能一点也不担心？你就没有想过万一出现投资失利，每个月要还近万块的房贷，孩子还要读书，你能承担这后果么？

反之，如果全款后，无债一身轻。虽然手里所余的钱没有那么多，但是因为没有房贷，每个月就都会额外有一笔可投资的钱，用来固定投资股票和基金，并且再没有心理负担。想想，这样的生活确实不错，所以我最终同意老公，选择了全款。

相信哪种方式更适合自己，姐妹们也都心里有数了吧？