她理财

登录 注册
#你买过平安福?说一说你踩过哪些保险的坑?

来自我的保险我做主・41篇帖子・1867人参与

发帖
小小小豆丁

朋友圈里的“假保障”,或许你都没有意识到

小小小豆丁
小小小豆丁   小小小豆丁 2018-09-14 15:53 阅读(1714)

最近豆丁的朋友圈又开始频繁出现“XX”“某某互助的朋友分享,分享的好友都是老家的朋友或是长辈,每条分享都会解释的很清楚,说明求助人是自己远房大姨的婆家亲戚,或是小学同学的亲舅舅,人物真实,内容真挚,引得老家朋友纷纷转发。可豆丁点进去一看,筹集的医疗费大多都是几百或几千不等,最高的也就刚刚过万。对于治病救人来说,这些钱真的是杯水车薪。

 

以众筹为引流基础,只要几块钱,就可享受30万的大病保障,对这些“爱心”人士肯定有绝对的吸引。仅用几块钱就能撬动几十万的保障杠杆,简直就是占便宜,所以朋友们又纷纷投入了互助的怀抱

 

原本以为这些互助、众筹,随2016的火爆到2017的整改已经销声匿迹,可是没想到,它们的受众人群已经从一线城市蔓延到四线城市,不得不感叹互联网的传播能力。

 

可传播范围广了,实际情况、专业解读却没有跟上,好多三四线城市的消费者无法及时了解行业信息,也没有专业判断能力,仅仅是被广告宣传所吸引,或许当他们真正深入了解后,会有一种上当受骗的感觉吧。

 

目前,众筹平台虽然可以成为贫困患者筹集医疗费用的一种途径,但大多数人并不能筹到足够的医疗费用。一是因为越小的城市,朋友圈涉及的范围就越窄,众筹参与者无非就是身边的亲戚朋友,外加部分亲戚朋友的亲戚朋友而已;二是因为现在众筹平台上的事例太多,人们的爱心捐献已经处于麻木状态,除非有相应的媒体报道宣传,效果可能好一些,单纯的只依靠平台,筹集够医疗费用,几乎不太可能。

 

如今众筹不管用,那互助能是未来的一种保障方式吗?就目前情况来看,这几乎也是不可能的。不是说互助的形式不能长存,而是目前各种互助平台本身,不太靠谱。

 

只要几元钱就可成为互助平台的会员,如果不幸患病,最高可以获得30万元的救助金。如果会员中有人罹患重病,那么就要从每位会员的账户中,平均扣除一定费用用以承担救济金,如果账户的余额不足,无法分担费用,就需要再次充值,以保证会员资格的长期有效。

 

听上去这个规则没有什么问题,人多力量大,每个人出一点小钱,就能帮助一个人,而当自己有难的时候,大家也可以帮助自己,这便是互助的含义。但实际上这却是个既危险又难填满的无底洞。

 

危险是因为,目前这种互助平台无法定义到任何的监管机构。互助的内容与保险相似,都是保障一定范围内的重大疾病,但它并没有保险公司的资质,也不受到银保监的严格监管和保护,肯定不能与保险划为等号。

 

早在201611月,那时的保监会就联合相关部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》,对于互助平台更是重点强调,其存在大量问题,互助计划存在严重误导消费者,承诺的赔付难以兑现,消费者权益无法保障等内容。不仅如此,平台收集大量会员资金,而且无人监管,很有可能发生金融风险。

 

假设平台一共有1千万的会员,每人入会需交9元会费,那么一共就是9千万元的资金,它既没有资金监管机构管存监管,也没有像保险公司专业的资管部门进行资本运作,不仅资金不能平稳增长,而且万一老板要是见钱眼开,很有可能就是现在P2P公司,老板卷钱跑路,用户维权无门。所以,没有严格的监管,这对平台、对消费者本身就是一个大危险。

 

至于平台本身,对于会员来说就是一个无底洞,要时刻保持账户内余额充足,否则无法提供救助金,那么自己的会员资格也就自动丧失,之前存进去的钱,相当于打了水漂。

 

也许有人会质疑,平台几千万的会员,轻轻松松就能凑够30万,每个人出不了多少钱,自己肯定也不会有多大损失。有这些想法的人犯了一个致命的错误——以短期的现状乐观的估计了未来。

 

首先,第一批接触网络互助的人群,都是年轻人,年龄偏小,自身的健康情况肯定良好,按照健康风险的粗略估计,如果25岁接触互助平台,女性按照40-45岁高发疾病,男性按照50-55岁高发疾病,那么这批人群大量爆发赔付事件的时间是在20年或30年后。

 

其次,成为会员时,健康条件筛选的极为宽松,这就说明未来这部分人群,患病的几率要比购买保险的人群高出很多。

 

所以,可想而知,在未来的2030年里,会出现大量申请救助的案件,对于给付几个案件的救助金,每年账户还需要存入几百元,试想一下,如果大量爆发申请,在平台不跑路的情况下,会员账户肯定是要大把大把的充钱了。

 

也许有人又会反驳,现在会员就有几千万,等到20年后,人会越来越多,还是可以负担的起的。

 

有这种想法的人,可能又忽略了一个细节,会员人数指的是注册会员人数,比如一个人注册了网络互助的账号,并首次在账户中充值,但再也没有续充,当他的账户余额为0,平台就无法扣除他应当分摊的互助金,但这个人,却会一直在会员人数中显示,相信这种僵尸会员在互助平台中不占少数。还有,因为没有监管,我们无法得知,平台披露数据的真伪。或许平台人为修改会员人数也不可知。

 

所以,别再为这种毫无监管安全可言的保障买单了,不仅浪费钱,而且也无法获得保障。既然有了保障意识,就安心的选一款保险产品,别为了贪图眼前的小利,到最后丧失了最大的保障。

 

如果宝贝需要保障,了解一下少儿重疾险,比如慧馨安,一款超高性价比的宝宝重疾险;

如果成人需要保障,不妨买一份终身方案的达尔文1号,不仅保费低,重疾保额可以增长,而且身故还能返还保单现金价值;

 

现在的保险产品为适应消费者的消费习惯,形态越来越多,保障类的价格也越来越低,只需要多多了解,总能选到一款适合自己的好产品。别在相信朋友圈里的假保障,一份保单才算给自己最好的承诺。

只看楼主
全部回复(3)

回复楼主

回帖
小组话题

扫码下载

APP

iOS • Android

想理财却无从下手? 打开应用
通俗实用的理财课程