意外险，可以说是众多险种中最便宜的一种了，保费通常在几十元至百元之间，花一顿饭钱就可以获得几十万甚至百万的保障，杠杆效应发挥得淋漓尽致。

然而规划君也发现，很多朋友在选择意外险时，经常会在“职业类别”这个选项上犯懵，因为保险公司会有明确的提示：只承保1-3类职业，或1-4类职业人员。

于是，大家要么不知道自己属于哪类职业，要么知道自己的工作属于高危职业，不知道能不能买到意外险。

今天，规划君就给大家详细地说说意外险的职业分类，以及从事高危职业的人群如何选择意外险。

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意外险为什么要分职业类别？

意外险，顾名思义，保障的是因“意外事故”导致的身故、残疾和医疗，而意外险中的“意外”必须满足四个要素，即非本意的，外来的，突发的和非疾病的。

所以从“意外”的定义上看，保险公司评估风险的重要因素，不是被保险人的身体健康情况，而是所从事的职业。

毕竟消防员、高空作业者的工作危险程度以及发生意外事故的概率，要远高于每天坐在办公室的职员。

因此，保险公司要对被保险人的职业进行风险等级划分，级别越高，职业危险程度越高。

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职业类别的常见分类

通常，保险公司会将职业分为 1-6 类，其中，1-3类为低风险职业，4类为中度风险职业，5-6 类为高风险职业。

还有的保险公司额外分有S类，起名叫超高危职业，这类职业是直接拒保的。

规划君参考了几款意外险的职业分类，整理了一份职业汇总：

                                                          （点击可查看大图）

Tips：各家保险公司的《职业分类》并不统一，同一职业，有的保险公司会定义在4类，有的可能定义在5类，所以投保的时候还要以具体产品为依据。

根据以上分类：

1-3类职业是全部意外险都可以承保的，有些意外险还可以承保1-4类职业；

5-6类职业可选的意外险比较少，且费用较高；

S类职业会被拒保。

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不同职业类别的具体购买建议

  1-3类职业  

产品的选择空间非常大，规划君推荐：

1）小蜜蜂全年综合意外险

2）安意保50万综合保障计划

这两款保险产品比较看，在相同保额的意外身故/伤残、意外医疗的责任下，小蜜蜂的保费更便宜，尊享款每年只要125元，并且小蜜蜂还额外包含意外住院津贴，网约车、公共交通和水运交通工具的意外保障。

而安意保除了身故/伤残和意外医疗之外，还包含有20万的突发性疾病身故赔偿，每年保费198元。

如果平日里需要经常乘坐各种交通工具外出，从整体性价比的角度考虑，更推荐小蜜蜂。

  4类职业  

可以选择为1-4类人群配置的意外险产品，规划君推荐：

1）泰康在线综合意外计划二

2）华泰“年年无忧”综合意外

这两款保险产品比较看，泰康在线综合意外只提供20万意外身故/伤残和2万意外医疗这两种保障责任，10-65周岁人群，每年保费144元。保障责任简单，保费便宜。

华泰“年年无忧”提供三个保障计划供选择，分别是黄金计划、白金计划和钻石计划，保障责任除了意外身故/伤残和意外医疗外，还包含意外住院津贴，并且承保年龄扩大至74周岁。其中，钻石计划提供20万意外身故/伤残+5万意外医疗+100元/天意外住院津贴，18-74周岁人群，每年保费328元。

如果不想获得住院津贴，只想获得意外身故和伤残的保障，可以选择泰康在线综合意外，保费优势明显；如果想让意外保障更全面，并且有意在退休年龄后继续从事高危职业工作，就选华泰“年年无忧”钻石计划。

  5-6类职业  

5-6类职业可选的产品比较少，保额较低，保费也比较高。规划君推荐：

泰康在线职业无忧意外险（1-6类）方案二

这款意外险提供基础的意外身故/伤残和意外医疗保障责任，本身有三个保障计划，方案一、方案二和方案三可以选择，之所以推荐方案二，是因为方案一的保额太低了，意外身故/伤残只有10万，意外医疗1万，而方案三虽然保额高一些，但是保费太贵了，一年要939元，所以从保额和保费来权衡，规划君推荐方案二。意外身故/伤残20万，意外医疗2万，一年保费659元。

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高危职业人群，换个角度买保险

其实对于高危职业人群来说，意外险不好买的话，不如换个角度给自己搭建一个保障体系，比如可以选择对职业限制没那么严格的定期寿险。

毕竟所谓的高危职业，一旦发生事故，致残致死率还是很高的，而定期寿险恰好可以提供身故和全残的保障责任。

定期寿险的具体产品，规划君推荐关注：

1）瑞和定期寿险

2）金钟罩定期寿险

这两款寿险没有职业限制，就目前市面上的寿险产品来看，整体的性价比都很高，并且健康告知也比较宽松。

但从保费上来比较，金钟罩的缴费年限最长可达30年，瑞和定期最长只有20年，从杠杆的角度出发，金钟罩的优势更明显。

以30周岁的男性为例，保额50万，保障至70周岁，20年缴费期，金钟罩每年保费2620元，瑞和定期每年保费2800元。如果选择金钟罩30年缴费期，每年保费只要2000元。