谈到医疗险我们的第一反应应该就是火爆的百万医疗了。

其实医疗险可以分为国家医疗保险和商业医疗保险。

常见的国家医疗保险有：城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险和新型农村合作医疗保险。这也是我们常说的医保。所以，只要是上面三个有其中之一在投保的时候都可以选择自己有医保。

商业医疗保险也很常见，百万医疗就是其中之一。我们可以简单的把商业医疗险分为：小额医疗险、百万医疗险和其他医疗险。

医疗险，简单的理解为报销医疗费用的保险，是一种损失补偿型保险。

你住院了，保险公司要赔钱，保险公司想赚钱不想赔钱，所以就不希望你住院或者减少你住院的可能，那么就会在你投保的时候加以限制，也就是说健康告知会很严格。有些小毛病的伙伴，可能就无法投保。

而且，大多数目前的医疗险都是一年期的，如果前一年你发生了理赔，可能下一年在续保的时候保险公司就拒保了，还有的保险公司说是保证续保但是拥有保费调整的权利，可能会上调保费。

那么，面对这些情况有什么好的解决办法呢？

唯一办法就是：国家医疗保险一定要按时交。

因为不管是城镇居民医疗、城镇职工医疗还是新农合都不会因为你有某种疾病而嫌弃你，或者拒保。而且，目前购买的商业医疗保险，很大一部分没有医保保费都会变贵，有无经过医保报销的报销比例是不同的。

但是，基本医疗是有很大弊端的。

比如，必须逐级转诊，社区医院看不了的才能去卫生院看，卫生院看不了的要开转诊证明才能去县医院。如果直接去了县医院看，是无法报销的。

例如，用药是有限制，一些特效药进口药是不在报销范围内的，想要用这些药救命治病，得自己花钱。

再比如，医保是有报销的最高限额的，不同地区的不一样，北京市门诊的最高报销限额为两万元，住院报销基础值为10万，再加上住院大额补助的20万，上限最高可以达到30万元。超过这个范围的部分是不能享受报销的。

再例如，医保是不能异地就诊的，我的新农合在东北，目前在北京工作，想要享受新农合报销必须回东北老家看病。

如果想报销社保报销不了的部分，如果有社保外用药的需求，如果想自己选择医院异地就医、如果想享受绿色就医通道。那么，是时候选择一款商业医疗险了。

医疗险的条款应该注意些什么呢？

1.保额。越高越好。这个关系到能报销的最高限额，一般差不多200万足够了。

为什么在医疗险里保额不是很重要呢？因为医疗险是损失补偿型保险，能陪这么多的前提是看病能花这么多。

2.免赔额。越低越好。这个关系到从多少钱开始陪，低于免赔额的费用保险公司是不赔的。一般来说保额越高的医疗险免赔额越高，保额越低医疗险免赔额越低。

为什么在医疗险里免赔额很重要呢？因为免赔额关系到医疗险的实用性和价值。有的高额医疗险只卖几块钱，原因就是免赔额接近保额。假设保额300万，免赔额是250万。250万以下的花费都不陪。试问看什么病能花250万？虽然很便宜，但是这样的保险没有实用性。

3.保销比例。越高越好。这个关系到能赔多少。一般会有两个比例，一个是经过社保报销的，另一个是未经过社保报销的。经过社保报销的比例会高于未经社保报销的。

能赔多少=（医疗费用-免赔额-已报销部分）*保销比例。

4.报销范围。这个关系到什么能报销。一般包括用药范围、门诊责任和住院责任等。最好是不限社保范围内用药，最好是门诊和住院责任都包括。

下面整理一些关于医疗险的问题：

1.有了重疾险还要买医疗险吗？

重疾险的给付型的一般作用是要你有钱治病，医疗险是看完病给报销费用的。两者一定程度上相辅相成，强烈建议两者都配置，降低因病致贫的可能性。

2.既往病症和先天性疾病医疗险能保吗？

目前市面上的医疗险产品大多都不能，但是的确有个别的高端医疗是能报销的，但是保费每年也是非常的贵。

3.怎么覆盖百万医疗的免赔额呢？

安心万元住院宝是一款小额医疗险，万元以下住院费用0免赔100%赔付，适合用作百万医疗险的补充。

4.市场上一些月付医疗险值得购买吗？

从保险的风险转移作用来看，以更小的成本转移相同的风险是一件好事。只要条款符合要求是值得购买的。