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赵小姐

案例分享:30万年薪帝都三口之家的万元保费方案

赵小姐
赵小姐   赵小姐 2018-10-17 15:25 阅读(2517)


@fd06 

1、基本情况:

太太,28岁,年收入14万[含公积金]。有40万重疾险,保障期限30年,30年缴费每年2200。

先生,27岁,年收入16万。长期交通意外险,每年2190元,缴费10年,保30年,30年后翻保费

宝宝,半岁,有乐享一生医疗险。


买房子基本无存款,公积金已包含在年收入中,贷款每年7.3万。年支出13万。




2、资产负债情况

为买房子掏空小家资产,甚至掏空三家资产,在北京都是一家在常见不过的事情。未来一年险不用考虑资产配置,因为有孩子,建议家庭留出10万的紧急备用金,以备不时之需,可以放在货币基金中,每年可以有3-4%的收入。

第二年开始可以考虑为孩子做一份教育金定投,推荐沪深三百,我定投的是050002。


3、收入支出情况


 


30万年收入听起来不少,但是对于一个有孩子的、住在郊区的三口之家来说,挣扎在温饱线有点夸张了,但也觉得是压力很大。尤其是孩子三岁之后,各种教育费用的支出会增加很快。如果未来还有换学区房或者市内房的打算,压力会更大。

好在四老有一定的退休金,暂时不用小两口经济支持。



4、保险规划

(1)重疾保障

二十几岁除了生孩子,几乎不会去医院。但是三十多岁的人就开始被慢性病光顾了,女性的乳腺、宫颈、甲状腺,男性的肝脏和肺。42岁是目前保险理赔的平均年龄。所以30岁如果预算可以,直接购买终身重疾险是最好的。你已经有了40万的定期重疾,性价比还可以,建议保留。先生的长期意外险赶紧退掉退掉。

意外险的定价依据是职业风险,也就是说只有当被保险人的职业危险等级发生变化的时候,意外险的保费才会发生变化。

意外险的定价于年龄不相关,单纯的年纪增长并不会造成保费增加。

意外险没有等待期,一般购买次日凌晨生效[n+1至n+7比较常见],每年购买并不影响保障的连续性。

同时考虑货币的时间价值、通货膨胀和国内保险精算利率,推荐购买一年期意外险。

你自己算一下,小蜜蜂每年125元,30年也只需要3750元,你现在交通意外每年保费就要2200.一共22000,按照3%算30年还可产生2万的收益呢。3%就是定期存款和货币基金的水平。


针对这个家庭,

建议先生购买50万达尔文,保障终身,30年缴费,每年保费约5500元[这个是雪中送炭,十万火急那种]

建议太太购买20万康乐一生,保障终身,30年缴费,每年保费约2000元[这个是锦上添花,如果预算有限可以等等再说]

宝宝已经有了200万的医疗险,再买一份慧馨安,保障30年,那时候孩子30.5岁了,比你现在还大了,可以经独立了。剩下的保险就交给他自己就好了。80万保额,含轻症24万。每年保费1000左右





(2)身故保障

孩子刚刚半岁,他最大的保障不是保险,而是她的爸爸和妈妈。只要爸爸妈妈在,就会给他尽可能好的生活和教育。为了持续保持这种生活和教育水平,爸爸妈妈应该分别购买定期寿险,一旦身故可以留个孩子100万完成学业。同时根据你的贷款还款金额每年7万3,房子在郊区,估算贷款金额在100万。因此建议一共购买200万定期寿险祯爱优选对于不抽烟的人来说,是性价比最高的定期寿险,但是最多只能100万。建议每人限购买100万

建议先生购买100万祯爱优选,保障30年,30年缴费,每年1500元

建议太太购买50万祯爱优选,保障到30岁,30年缴费,每年800元。


同时在购买一份定惠保。和祯爱优选一样的保障,先生每年1600,太太每年900.[这个是备选,锦上添花,如果保费预算有问题就先只买祯爱优选就好了]

需要注意的是,先生的定期寿险受益人建议只写你自己一个人的名字,而你的定期寿险的受益人写你最信任的人的名字,可能是先生也可以是你的爸爸妈妈。就是能保障你的钱能一定给孩子用的人。



(3)意外保障

意外险两个大人,购买50万的安意保。因为保额太低,叠加购买小蜜蜂,每人每年200+125=300元



综上:

你家最紧要的保险时

先生50万达尔文终身,每年5500

宝宝80万慧馨安,每年1000

先生的100万祯爱优选寿险,每年1500

太太的100万祯爱优选寿险,每年700

两个人的安意保小蜜蜂600


全家保费合计9300,占家庭年收入的3%

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