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规划君

支付宝召集150万人为你买单,“相互保”到底要不要加入?

规划君
规划君   规划君 2018-10-18 18:16 阅读(3526)

这两天除了“官宣”,有个叫“相互保”的东西也上了头条。它的宣传页面长这样↓

 

相互保的基本信息

出品方:蚂蚁保险&信美相互

保障范围:包括恶性肿瘤在内的100种大病保障

准入门槛:芝麻分≥650分的蚂蚁会员(60岁以下)

参与费用:0元即可加入

保额:初次确诊大病时,39周岁及以下者,保额30万元;40周岁-59周岁者,保额10万元。

等待期:90天



门槛居然不是保费……

 

难道是“爸爸”撒钱了?让大家都免费领一份30万元的重疾险?有这等好事?

 

当然不是免费的。

 

合同上是这样写的↓

 

所以说,这款“相互保”也是有保费的,只是保费不确定。每个用户被均摊到的实际金额(即保费)根据每期出险公示的实际情况而定。


对于单一出险案件,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。根据精算模型测算,预计每位投保人的年保费支出为100多元

 

如此看来,年缴100元换取30万重疾保额,这么便宜的保障,保险公司难道在赔本赚吆喝吗?



俗话说,“买的精没有卖的精”,保险公司是不会赔钱的,这种众筹+保险的产品形式,其背后的原理是「大数法则」。


大数法则

概率论的大数法则是保险公司计算保险费率的基础,只有承保大量的风险单位,大数法则才能显示其作用。风险单位的数量愈多,实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。 

正因如此,保险公司就可以比较精确地预测危险,合理地厘定保险费率,使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。

 

对于支付宝这种大平台来说,吸引投保人的能力是有目共睹的,只要投保人数量到达一定程度,盈利还是很可期的。截止推送时间,投保人数已经达到了150万+。

 

下面,再来说说大家最关心的事,“相互保”值不值得买?能不能满足所有的重疾保障?

 

可以满足一部分需求,但还是不够全。

 

首先,保障期限不长。

 

它只能保到60岁,并且在40岁之后,保额会从30万锐减到10万。年龄越大患病概率越高,一般规划君都建议大家把重疾险的保障期限定在“至70岁”或者“至终身”,以抵御年老时患病对家庭带来的经济冲击。很显然,“相互保”只能陪伴你到退休年龄,往后就只能各自安好了……

 

其次,保额不太够。

 

重疾治疗是很费钱的,规划君找了一张原保监会(现在叫银保监会)公布的25种重大疾病治疗康复费用一览表↓(点击可看大图)



想要安心治病,怎么着也得有个30万才够踏实,如果条件允许,50万更靠谱一些,所以规划君一般都建议大家把重疾保额选在30-50万。

 

反观“相互保”,10-30万的保额,的确是低了点。毕竟你只交了那么点钱,这个保额也是一个公道价了。

 

再次,可能存在停售风险。

 

投保规则中写明了两种停售可能

 

一个是参保人数连续3个月不足330万,这个不难理解,如果没有足够多的投保人来分散风险,保险公司很容易受到理赔的冲击,影响利润;

 

二是在医疗险中也常见的“出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续”,其实说白了,就是会面临被银保监会叫停的可能。毕竟从模式上看,它是以【众筹+保险】的创新形式存在的,如果这块蛋糕未来做大了,触及了传统保险公司的利益,银保监会能坐视不管吗?

 

如果未来停售了,之前均摊到身上的保费,也是白交了。

 

最后还有一点需要注意,它的保费不确定。

 

前面讲到的预计年保费100多元只是模型测算,不代表真实扣款金额,实际是多是少,很难讲。再加上一个月有两次扣款,这种不固定的支出对于有记账强迫症的小伙伴,也是不太舒适的。

 

另外,目前“相互保”还处于初发阶段,只有芝麻信用分达到650分以上的用户才能买,这个门槛也拦住了不少人。


说了这么多,“相互保”到底入不入呢?

 

对于目前还没有配置重疾险的年轻人来说,可以先入一个,聊胜于无嘛;对于已经配置了重疾险的人来说,也可以考虑,反正也不贵,再说重疾险是可以重复赔付的,相当于多一份保障了。

 

不过,仅有“相互保”是远远不够的。想要完备的重疾保障,还是得正儿八经地去买个期限够长、保额充足的重疾险,最好再加一份医疗险,解决实报实销的问题,为自己多穿一层铠甲。


 

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你会考虑参加“相互保”吗?对于这类产品你是否看好?到留言区说说原因吧!^_^

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