今天要跟大家分享的案例，是来自某二线城市的双国企职工家庭。

先来一起看一下徐女士一家的基本情况：

坐标：

某二线城市。

收入：

工资：老公月薪8000元，徐女士本人月薪7000元，公积金月合计2100元，无其他福利收入。夫妻俩都在大型国企工作，收入稳定，但薪酬增长缓慢；

兼职收入：徐女士本人做淘宝还有代购类的兼职，月平均1000元左右；

理财收入：存款分别放在网贷服务产品、余额宝和网上银行的理财产品中，平均月收益500元；

房租收入：每月1750元。

支出：

根据徐女士之前的财务记录，基本月支出在12000-13000元之间。

老公的工资每月留下1600自己消费，其他上交。家庭每月房贷3850元，车辆花费每月1200元，孩子的奶粉、尿不湿、医疗、早教2000元，日常休闲、出去吃饭、看电影1200元，和朋友同事交往500元，服饰鞋帽、护肤品等500元，给老人和亲戚礼尚往来500元，其他支出水电物业买菜吃饭等1500元左右。

根据徐女士在邮件中附上的收支表，规划君整理如下：

资产：

固定资产：两套住房，其中一套价值80万的房子自住，另一套价值180万的房子目前出租，一辆9万元的私家车；

金融资产：由于去年买房，目前仅有5万元可支配金融资产，其中3万元在网贷服务产品中，期待年回报率在10%-13%，1万元在网上银行购买了理财产品，年化收益率5%，还有1万元放在了余额宝中。

负债：

70万房贷。

由于自住房产、私家车没有收益，均不能算作投资性的资产，故规划君将上述资产和负债情况整理成如下表格：

理财目标：

1、为家人进行保险方面的规划；

2、2-3年后想装修去年买的房，预计要支出10万左右；5年后想换一辆大点的SUV，新车12万左右（老车估计能折旧卖出2-3万元）；

3、为宝宝攒下一笔教育金，初中想上私立，高中再考回公立，18岁读大学；

4、如果可以，四五十岁后能开个自己的小店（待定，不一定非要做，算是梦想，前提是得有点资产基础，不然不敢辞职）；

5、寻找好的稳妥的投资渠道和投资分配方式；

6、支出再压缩一些，年消费在150000以内。

根据徐女士提供的财务情况和理财目标，规划君给出如下几点建议：

01

收入来源多样，应适当减少休闲娱乐支出，提高结余

根据徐女士提供的收支信息计算，月结余率为36%，刚刚超过30%的结余红线；而年结余率偏低，仅有29%。

导致整体结余率不高的原因，我们只能从收入和支出这两方面来找答案。

从收入上看，徐女士家的收入不单单只有工资，还包括了兼职、理财、房租等渠道，收入来源比较多样，这点必须口头表扬！

收入上没毛病，那么导致整体结余率偏低的原因就只能从支出上找了。

但我们逐一看支出项目，房贷收入比合理、花在孩子身上的钱也合理、每月用于全家老小衣食住行的费用也不高、私家车每月的开销也正常、孝敬父母更不用说……如此看来，支出好像也没什么大问题？

但其实，在徐女士列出的支出项中，每月用于“日常休闲出去吃饭看电影聚餐”的1200元，“服饰鞋帽护肤品”的500元和“朋友同事交往”的500元，都是有压缩空间的。比如休闲娱乐的开销，能否缩减到800元？600元？买衣服护肤品和用于人情的各500元开销，现在是每个月的消费项，未来能否优化到每两个月的总开销？如此，通过优化后，假如计划中每年15000元的旅游预算不删除，那么年总支出会缩减约1.3万元，虽然离徐女士希望的年支出在15万以内还有大几千的差距，甚至以后可能还会因为额外增配保险而让差距进一步拉大，但相信把那些非必要支出项目优化后，家庭财富会有更健康稳定的增加。

邮件中徐女士也表示，虽然二套房只能走商贷，但夫妻俩公积金账户里的钱是可以定期提取的，既然如此，也建议定期提取公积金，反正躺着账户里只能拿超级低的利息，不如提取出来增加收入。

02

应急资金储备不足，建议多攒4万元

由于徐女士去年买了第二套房，所以当前家庭的可支配金融资产只有5万元，单从资金量这个角度考虑，家庭短期内应对风险的压力还是蛮大的。

结合负债、家庭结构和收入稳定性等几个因素考虑，家庭必要的应急资金储备量，建议按4倍的月支出，即5.14万元，或者我们凑整，按5万元储备即可。

这笔钱，可以拿出其中的70%，即3.5万元放在货币基金里，目前徐女士已经有1万元在余额宝中了，那么还需往里再存入2.5万元。剩下的30%，即1.5万元，可以考虑放在银行存款账户中，虽然没有货币基金的收益高，但是目前货币基金的快速赎回有限额限制，为了确保应急资金的快速提取，按照70%：30%的比例分别配置是合理的。

03

作为家庭主要经济来源，夫妻二人才是保障重点

徐女士的众多理财目标中，给家人配置保险是排在第一位的，可见，徐女士也深知保障对于家庭的重要性。

邮件中徐女士表示，目前他们夫妻俩都有社保，但是之前因为经济紧张，买的都是一年期的短期保险，未配置长期保险。作为家庭绝对的收入来源，配置保险的顺序应该是：“先”徐女士和老公，“后”孩子和老人。

所以，结合家庭责任、负债、收入等因素考虑，建议徐女士和老公都按照“意外险+重疾险+定期寿险”的组合进行保险配置；孩子因为还小，目前需要时刻有大人照看，所以应优先购买社保，商业保险的配置可以过一两年再考虑；而双方老人都有社保和退休金，保险配置可以参考“意外险+老年防癌险”的组合进行。

具体产品：

意外险：由于对年龄和健康没有严苛要求，所以全家都可以选择小蜜蜂综合意外险-尊享款，50万意外身故/伤残、5万元意外医疗，还包括住院津贴，各类交通工具意外身故/伤残责任，每人每年125元；

重疾险：可以选择达尔文1号，这款保险亮点颇多，比如轻症赔付后重疾保额会有增加、未来退保/身故时可以拿到超过保费的现金价值，并且支持投保人和被保险人双豁免，特别适合夫妻互保。

定期寿险：可以选择瑞和定期寿险，保障全面，性价比高。

老年防癌险：由于老人年龄渐大，身体健康也会出现问题，所以重疾险和医疗险很难买到了，但癌症类的重疾可以通过防癌险转移。推荐康爱卫士老人专属恶性肿瘤保险，被保险人年龄长至75周岁，保障期限可选10年或20年。

根据徐女士目前的家庭财务状况看，每年的总保费控制在年收入的10%以内较为合理。

04

孩子的教育金可以通过长期基金定投来储备

徐女士在邮件中表示，因为家附近没有好初中，所以想让孩子的初中念私立，高中再考回公立学校。

由于徐女士的孩子目前只有1岁，念初中要12岁左右，所以在教育金的储备上有11年的准备，周期较长，建议徐女士采用基金定投的方式来储备教育金。

根据当前的收支结余可知，目前徐女士一家月结余在7500元左右，可以拿出其中的30%，即2200元，分别定投2-3只权益类基金（具体基金可以参考好规划APP-基金专区-全明星计划进行选基金）。假设未来定投的年均回报率为8%，11年后，将增值到约44万元。

对于私立学校的学费，虽然不了解徐女士所在的二线城市情况，但目前就北京地区来看，每年的学费从5万到30万不等，如果再加上未来学费的上涨，10年后会更高。

希望徐女士能提前了解一下当地私立学校的学费情况，便于更有目的性的做长期投资计划。

05

稳健投资，装修、换车、开小店的目标皆可实现

家庭现有金融资产5万元，刨去其中1万元的应急资金储备，可用于增值的部分为4万元。未来约5个月的结余同样需要优先不足应急资金缺口，共计4万元，之后每月结余的2200元用于教育金储备（专款专用，轻易不要提取另作他用），还有额外增加的保费支出，假如年保费占总收入的5%，即1.2万元，每月再额外留出1000元用于保费的储蓄，则相当于从第6个月开始，每月单纯用于资产增值的部分为4300元。

那么，假设3年后需要装修款10万元，给徐女士储备资金的时间还有31个月，如果不进行投资，结余部分届时可以增值到13.3万元。如果期间坚持稳健的投资，比如配置头部平台的网贷服务产品，假设期待年回报率为7%，3年后将增值到16.5万左右。

对于现有的4万元资产，如果还是按目前的配置方案投资，3年后将增值到约5万元。如果选择好规划最新推出的稳健长盈计划，按照70%：30%的比例分别配置3年期网贷服务产品和优选权益类基金，3年的参考年回报率可以达到14%-58%，假如按照20%计算，这笔钱将增值到6.9万元。

如此，装修时手上共有至少21.5万可支配资金，目标实现的难度不大。

而装修后再过2年的换车计划，如果新车价格目标定在12万左右，加上旧车2-3万的折价抵扣，实际只需支付约10万左右，按照上面的方法粗算，换车的目标也能轻松的实现。

至于徐女士希望等自己四五十岁之后开个小店的目标，相信如果未来的资金可以照此有序稳健的配置，同样可以实现。

其实徐女士一家的财务和投资整体上看没什么太大的问题，按部就班地做好家庭保障的完善、应急资金的储备、教育金等刚性资金的积攒和稳健的资金增值，定下的小目标都能逐一实现。

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