她理财

登录 注册
#热销重疾产品测评,总有一款适合你

来自我的保险我做主・79篇帖子・1987人参与

发帖
星星白

加入“相互保”前,需要了解的几个问题

星星白
星星白   星星白 2018-10-24 11:12 阅读(7923)

最近看到有财蜜在小组里讨论相互保,“0元加入”、“分摊1毛”这些宣传看着确实让我挺心动的。

相互保官方简介是“具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起,以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制。保障恶性肿瘤+99种大病,健康时加入、先享保障不交费,有人患病均摊保障金,自己患病一次性领取保障金。”

我简单的理解为,大家凑在一起形成一个互帮互助的小集体,集体中有人患重病就给他钱看病,给出去的钱和管理费由所有人均摊。

加入相互保的条件如下:

1)必须为蚂蚁会员;

2)年龄在18周岁以上,且未满59周岁;

3)身体健康状况符合健康告知的要求;

4)芝麻分达到650分及以上。

蚂蚁会员和芝麻分其实限制了投保的人群主要为青年群体,相互保的健康告知和其他重疾险相比要严格一些,并且不支持核保。像是乙肝、没有确定为良性的甲状腺结节、乳腺结节,这些疾病很多重疾都可以做加费或者是除外承保,但是相互保是拒保的。

 

在决定要不要加入相互保之前,我想过这些问题:

1、 相互保提供什么保障?

1)疾病种类

信美的相互保重症疾病条款中列明了保障的100种重大疾病,行协规定的25种重疾都包含在内。

2)保额

初次确诊时,成员年龄为30天至39周岁,保障金额为30万元;

初次确诊时,成员年龄为40周岁至59周岁,保障金额为10万元。

3)保障期限

相互保在条款中有写明,保险期限最长不超过1年。

我把相互保理解为一年期的重疾险,只保障重症疾病,没有轻症、更不含豁免;40岁之前每年保额30万,40岁之后每年保额10万。

 

2、 相互保怎么续保?

相互保是自动续保的, 和其他短期保险一样不能保证续保,发生以下情况将不能再续保:

1)被保险人的年龄超过59周岁

2)产品统一停售

另外,当相互保运行3个月后成员数少于330万相互保也会终止,自然也就不能再续保。

因为有不能续保的可能性,所以相互保并不能作为提供持续保障的长期重疾险。

如果已经买过长期重疾,可以选择相互保作为对重疾保额的补充;如果没有长期重疾,一定不能把全部的希望都寄托在相互保上。

 

3、 相互保需要交多少保费?

相互保成员规则给了计算公式:每期分摊金额=(保障金+管理费)/分摊成员数

1)保障金等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和;

2)管理费等于每期保障金的10%,无保障金不收取管理费;

3)分摊成员数为每期公示日0点(不含0点)的成员人数;

公式中的三项数值都是不确定的,所以保费也是不确定的;虽然支付宝说单个理赔案例,每人分摊费不超过1毛钱,听起来分摊的保费应该不多,但是如果后期理赔案件增多,保费也可能会随之增高。

看到某些推文中说信美精算师预估每年分摊保费为100多元,但是谁也没有保证一定不会超过200元;目前没有看到支付宝关于保费上限的说明,保费的不确定性会让我觉得没有安全感。

 

4、相互保怎么理赔?

相互保的理赔和其他重疾险的理赔是有不同的;重疾险的理赔流程一般为报案—申请—审核—结案,相而互保除了正常流程外,还需要进行公示。

加入相互保后出险报案后,先提交资料让保险公司审核;保险公司将审核结果在蚂蚁保险平台进行公示,理赔资料、医疗信息都会公开;公示期(3天)内如果有人提出质疑,会再次进入审核步骤,最终没有异议的案件才可以获得理赔。

增加公示环节以及被质疑则不能理赔的规则,有可能会产生理赔纠纷,理赔的时效性也会受影响。

 

5、要不要加入相互保?

我们先算一笔保费的账,在相互保能持续稳定运营且分摊费用控制在200元以内的理想状态下:

140岁之前出险,赔付保额30

25岁女,加入相互保,40岁之前可得30万保障,每年保费200元;

投保瑞泰瑞盈30万保额,保障到60岁,缴费到60岁,每年保费717元。

240岁之后出险,赔付保额10

25岁女,加入相互保,40岁之后可得10万保障,每年保费200元;

投保瑞泰瑞盈10万保额,保障到60岁,缴费到60岁,每年保费239元。

如果分摊保费真如精算师所说是100多元,那么相互保在保费上是有明显优势的。


谁适合加入相互保:

1、已经长期重疾险,希望能用较低保费投保1年期重疾增加保额的人;

2、保费预算低,希望能有一份重疾保障的人;

3、相互保采取的是均衡保费的方式,年纪大的人和男性加入相互保会更加划算。

 

我现在已经有一份30万的长期重疾险,一直想为自己补充保额,但是预算不够,所以虽然我对相互保的保费、理赔都还有顾虑,还是选择加入了相互保。

以后相互保的分摊费用上涨到不再具有明显优势,或者我的保费预算增加到足够买一份定期重疾,我想我会退出相互保,毕竟保险是买安心,而相互保并不能完全让我安心。

只看楼主
全部回复(10)

回复楼主

回帖
小组话题

扫码下载

APP

iOS • Android

想理财却无从下手? 打开应用
通俗实用的理财课程