昨天收到了一位财蜜的方案咨询，内容如下，类似家庭结构的财蜜们应该还有很多，我认为参考价值还是比较大的，感兴趣的财蜜可以"收入囊中"哦

家庭背景：

三线城市的准四口之家，有自住房一套无贷款；夫妻收入相当，家庭年收入15万左右；

丈夫86年，国企职工，今年32岁，身体健康；

妻子87年，国企职工，今年30岁，目前已怀孕；

宝宝今年3岁；身体健康；

父母今年都是60周岁，均有社保；

全家保费预算计划控制在1万元作用。期待以保障功能为主，不考虑通过保险实现理财目标。

在进一步沟通中发现，丈夫有轻度脂肪肝。妻子目前怀孕18周；夫妻双方均有社保。目前没有房贷等负债，唯一的大额支出是子女的的教育金支出。

我们知道意外、重疾、寿险和医疗险是基础保障，在配置的时候应该优先考虑，盗用一张小助手的截图：

在了解清楚了这四类基础保障分别应对什么风险之后，可以着手给小家规划保险方案了

方案参考如下：

一家五口全年保费合计11924元，（其中月月e保这款医疗险首月1元，在计算保费的时候是按照全年的保费计算，已包含在11924元中）

保费占家庭年收入8%，在没有负债的情况下，这个比例应该是完全可以hold住，不会对正常生活有很大影响。

夫妻俩的意外险都选择小蜜蜂，这款没什么可挑剔的，性价比妥妥的高；

重疾险都考虑终身的原因，主要是考虑到年龄越大，亚健康风险增加的概率也大，丈夫有轻度脂肪肝，妻子目前怀孕中，孕期发生妊娠糖尿病、高血压的风险会高于正常人，为避免后期因小毛病再也买不了重疾，所以优先考虑一份终身重疾作为打底，后期预算充足了最好还是再配置一份定期重疾，以增加保额。

定期寿险，因为小家目前没有房贷等负债，唯一的大额支出是子女的教育金，因此主要考虑子女的教育费用，考虑到二宝即将出生，大宝目前3岁，大宝完成本科学业大概需要20年，二宝还需要24年左右，因此选择保障期限30年。保额50万是基于完成本科学业的费用考虑的，当然，如果期待孩子以后出国留学等，这个保额肯定是不够用的。建议根据自身需求再增加配置。

医疗险都选择月月e保，1是考虑到免赔额相对较低，只有5000元，二是这款杠杆比挺高，支持月付，可能就在不经意间（比如每月少吃一顿肯德基）钱就省出来了；三是这款特别适合0-5岁的宝宝投保，保费相对其他产品来说还是很便宜得；

父母的保险，因为年龄越大，可选择的范围就越小，所以只考虑了意外险和防癌险。小蜜蜂退休人员只能买10万保额，安享一生这款癌症医疗险60岁老人没人只要471元，保额200万，杠杆相对很高了。

以上就是准四口之家的万元保险方案了，我又要来啰嗦我之前的观点了，

买保险没有绝对的对于错，适合自己的就是最好的，不用太过于纠结细节，比如这款保障100种重疾，那款保80种重疾，其实按照发生率来看的话，这个压根没什么影响的。不要过度追求100%完美的产品，能满足你80%需求的产品，就是好产品啦~

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