昨天写的车险那些事里主要包含是车险的主险+附加险，赢得大家的喜欢很开心，今天想进一步详细的补充下车险的保费以及出险时什么情况应该报案。

          一、保费的构成（简单介绍，着重看车上人员）

           1、车损：车损的保费在商业险里绝对占据大头，尤其是随着车辆的价格越高，车损的保费也越高。很多的客户一般在前三年买是因为新车还不舍得磕碰，但是后期因为车损的保费一直比较贵，会选择放弃。但是对于驾驶技术还不熟练的人来说，买车损也是必要的，比如两者的双方事故，当一方是全责时，则交强是用于赔付对方的车辆损失，不足部分用商业险的三者补充，而自己的车只能通过车损报案后维修。

          2、三者险：保费只与选择是50万、100万保额有关，与车辆的因素无关。

          3、车上人员：这个我想着重给大家介绍下，目前市场上默认的保座位险的话一般保额都是一万元，这个保费很低，一个座位一般是几十块钱，全车5座全保的话也就100多点，但是这点保额有点杯水车薪。保险公司现在推出一种与车险同步销售的卡单，一般是100元，保额一般是10万元，类似于人寿里的意外险卡单，有的还人性化的推出节假日保额翻倍。敲黑板啦！！这里需要注意的是车上人员是定车不定人，卡单是定人不定车，以保主驾驶来说，花几十块钱买车上人员的话是相当于保的这辆车的主驾驶员位置，不管谁开这辆车，只要出问题，都会赔付。但是如果是买的卡单，那就是保的指定人员，这个人不管开谁家的车，出现问题都会赔付，而且一般还包括交通工具上出问题都会赔付。很多客户买的时候会只买主驾驶员的意外险，这两种情况可以根据自身进行选择。

           二、交强险的赔付标准

           1、 交强险是国家强制缴纳的，赔付的标准也很多，简单和大家说说。交强险只存在于双方事故中才会进行赔付，原则是互相赔付，原因是交强险存在的意义是为了赔付对方车辆。比如A和B出现事故，如果A、B都有责任，那A买保险的公司赔B车的损失，B买保险的公司赔付A的损失。但是如果是单方责任，那全责方的保险公司赔付对象损失，自己的车只能自己买的车损修，如果没车损就自费。

           2、那交强险具体怎么赔付呢？机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额:110,000元人民币，医疗费用赔偿限额:10,000元人民币，财产损失赔偿限额:2,000元人民币。机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额:11,000元人民币，医疗费用赔偿限额:1,000元人民币，财产损失赔偿限额:100元人民币。给大家举个例子，说明买三者险的重要性，比如说A和B出现事故，两家保险公司互相赔付对方车辆的损失，假如有人员财产损失，那最多赔付12.2万，即所有额度加起来，剩下的由三者补充，这里说明了三者的重要性，最好最好买100万保额，现在，人员死亡赔付60多万，千万不要说你驾驶技术好，不会存在，万一有人碰瓷呢？我之前接触过理赔，无责赔付的情况下比较少，如果真要赔付就参照上面的最高限额。

             三、报案原则

             最后给大家分享下我的心血，到底什么情况下应该报案？对于我们小她的省钱小能手来说，这里也是有技巧的。

               1、交强险报案原则。当出现事故需要报案时，理赔流程是交强险先赔付，先大致想想自己的是几年没出过险，正常5座车，第一年保费950元，第二年855，第三年760，第四年665.如果是连续三年没出险，出险一次直接到950，中间是差285元，那如果是我们全责，比如溜车或者很轻微蹭着别人车了，那看看能不能私了，给对方100或者200元，不用报案，明年还可以继续缴纳665元交强，这个很合适。以此类推，比如今年交强险是缴费760元，出现事故后，距离上浮到基准保费950元省190元，如果第二年上浮保费是950元，但是私了的话，今年没出险，明年保费还可以下浮10%，即665元。有的小姐们可能会说我怎么知道需要赔付多少钱，那可以先选择报案，等查勘员来了以后，根据报价，自己算算，如果不想报案，可以和查勘员说我要销案，这个也算没报过案呦。我去年年底蹭着对方车了，我全责，对方车辆定损700元，我是第二年的车，今年保费交855元，想着明年才上浮95元，算了，还是报案了。但是我自己的车有损失，我算算商业险好贵，最终就放弃修自己的车了，就没走商业险。

              2、商业险报案原则。商业险因为涉及的险种较多，大家可以跟着我一起理顺。正常商业险的最终这终折扣由两个系数相乘组成。C和D，不和大家说名字了，容易乱。18年进行过费改，那第一次买保险商业险的最低折扣是5折，反映到实际就是大家买的时候保费便宜了。因为车损直接决定保险公司的理赔率，所以要分有无保车损。下面的折扣我们就以第一次买保险时的标准折扣计算（1）有车损情况。标准折扣是5折，如果出险一次，最低折扣会变成6.3折，按照6.5折算吧，出险两次就会成为8折。若一年不出险即为4折，两年不出险为3.5折，三年以及三年以上不出险为3折。假如是连续三年没出过险当年商业险保费是3000元，当出险一次，保费会上浮3300元。  这个出险后差距大是因为两个系数都上浮（2）无车损的情况。标准折扣是5折，出险一次5折，出险2次为6折。若一年不出险为4折，两年不出险为3.5折，三年及以上不出险为3折。假如是连续三年没出过险当年商业险保费是3000元，当出险一次，保费上浮2000元。最怕好多年不出险的，只要出一次险，保费会比之前多交很多。大家如果想算算自己家的情况，可以按照这个比例算算，不明白的可以问我，这个仅是以我当时入职的保险公司的系统测算的。大致就是这个情况，这是今年费改之后的新政策，只要不出险，保费比之前更低，但是只要出险，保费也会上浮的更多。

            最后希望大家都不出险，保险就是保个平安。