咱们两个的年纪和家庭结构还挺相似的，上下误差不到两岁，嗯，我和老公我是85年的，我老公是86年的，我们家孩子是16年的。我们家有四个老人55到60之间，现在暂时不需要我们养，但是未来唉这事儿也不好说，你说是吧。

像咱们这种上有老下有小的夹心层，真的挺难的，然后连换个工作都不敢。我们家跟你我们家也是有房子没有车子，我们家房贷每个月1000多吧，但是就是可以忽略不计，所以咱们两家的情况真的可以说是一模一样。

你和先生的重疾险和寿险都是特别特别要紧的，嗯你只说了预算比较低，但是你也没有说预算是多少钱，我给你几个范围供你参考吧，我觉得是这样，就是可以看着米下锅做饭吧。有的保险呢就是大别墅，有的保险呢就是200平的大house，有的保险呢就是50平的小两局，我觉得你要说住哪个住的舒服，肯定是大别墅，但是咱不一定买得起，是不是这么一个道理？

先生33岁，如果购买50万的重疾保障到终身，如果是多次赔付的，比如说守卫者一号或者哆啦a保这种，每年的保费就得1万1到1万二之间。如果购买的是这种一次赔付的重疾保障到终身，比如说达尔文这样的产品，50万的保额，每年的价格就是8000块钱到9000块钱的样子，如果是保障到70岁50万的保额，每年的价格是在4500块钱左右，嗯，至于选择哪一档，我觉得还是得看你的预算。

如果是保障到终身并且是多倍赔付，那么我就强烈推荐守卫者一号，因为它一共是赔五次，而且他癌症单独是一组，就相当于你买了一份重疾，有额外的加了一份防癌险，这样子。你们的健康情况都很好，所以不用考虑这个健康告知，这些产品都可以买，我觉得制约你最大的因素就是价格。

如果是这种保障到终身并且一次赔付的重疾险，我是比较推荐达尔文一号的达尔文一号有一个特别大的优势就是花同样的价格，他不仅有了重疾保障，还有乐身，故保障其他产品的这个现金价值是一条抛物线，而达尔文的现金价值是一直向上的，所以他的性价比特别高

如果说现在的保费预算确实有问题，那么我就说我们要优先照顾保额，要先把这个50万的保额买够，所以呢，那保障期限我们就只能压缩再压缩压缩到70岁，这样子的话如果是保障到70岁的话，现在最合适的产品就是康惠保旗舰版，相对于其他的。保障到70岁的产品，它的价格和康惠保大家都在一个水平线上，没有太多的区别，但是康乐宝旗舰版有一个最大的优势就是它增加了中正的这个保障，中证是可以赔到保额的50%，也就是25万，但是它的价格跟其他的只有重疾和轻症的并没有区别，也就是相当于康惠保旗舰版免费赠送了你中正的保障，所以它的性价比特别高。

你得保障你的重疾产品的配置思路，我觉得和先生是一样的，就是看看你是要守卫者还是要达尔文，还是要看慧宝旗舰版，这三个产品是保障依次递减的，但是价格也是依次递减的。

一直觉得孩子就是我们上辈子欠他们的，这辈子他们来讨债了，我们就要挣钱养他们，给他们最好的生活，最好的教育，最好的房子，最好的成长。如果我们不在，我希望的话就是能留给孩子一笔钱，这样子的话他们可以继续完成，就是继续按照现有的这个生活水平去完成他们的生活，完成他们的学业。

我觉得现在的孩子如果到时候是大学本科毕业，也就相当于咱们这一代人的高中毕业吧，他们这代人肯定要读个研究生读个博士的，然后这样下来的话，大学毕业经济独立参加工作，这样也就得二十八九，将近30岁了，那时候你们两口子也大概是在60岁的样子，所以我觉得你们的寿险要买到60岁。

虽然以前我觉得买20年到50岁就够了，如果不吸烟的话，祯爱优选的那个价格优势特别明显，但是老公吸烟，所以它目前来看最便宜的寿险应该是定惠宝。

保障到60岁30年缴费50万，保额先生每年保费在1300块钱左右，太太每年在700块钱左右。

这样子无论将来发生什么事，都能保证两个孩子能得到一笔钱来完成他们的学业，继续他们的生活。

意外险的话推荐夫妻双方购买198块钱的按医保可以保障50万的意外身，故残疾20万的突发疾病，身故和2万的意外医疗，虽然他比小蜜蜂同样是五十万的125块钱贵了一些，但是因为有这个突发疾病身故我觉得还是很有必要的，这样一来它的性价比也是很高的。

孩子的话，不用多说，先来50万的慧馨安，保障期限选择30年，缴费期限20年，每年保费在600元左右，如果是白血病等八种少儿特定疾病，保额还可以翻倍到100万，这八种疾病我曾经很认真的百度过，都是孩子比较常见的，不是乱七八糟有用没用的疾病。这个产品我还专门写过帖子，属于那种闭着眼睛买也不会出错的产品。https://www.talicai.com/post/590750

孩子的医疗险，推荐百万医疗，0-5岁的孩子的百万医疗一般价格在900左右，这个百万医疗直接把价格打底到了651，可以说是失眠最低了，超过五千住院全报销，也进一步提高了性价比。

为什么没有给三个老人配备保险？第一呢？我是觉得你先看一看我上面给你们三口之家的这个建议，看看你还能有多少预算留给老人，然后我们再来看这件事情，其次呢，就是可以给每个老人买一份小蜜蜂，每个人可能也就百八十块钱，然后这个我就没有计算在内，你也可以忽略不计。