大宝的这个产品啊，我都不需要去看具体的那个条款和细则，你看你的这个产品名称里面有一个守护天使两全，注意两全这两个字！两全的意思就是在所有保险产品里我是最贵的！我什么都！但是我最贵！两全还有另外一层含义，就是我又有保障又有投资，但是我一直觉得投资就交给理财产品，不要用保险来做投资，因为保险精算利率的限制，最高的收益可能也就2%左右，你不如拿这笔钱去银行存个定期，然后这样的收益都会比你买一个两全型的保险要高，所以这个产品我的建议是退保。

但是退保肯定会有损失，你的心里面可能不太容易接受，但是你可以翻翻我之前的帖子，这些对于你来说都是你的沉没成本，不管你做什么，你过去交了三年保费都不会在回来了，就是都都已经花出去了，你应该想的是未来还有16年，你要继续，每年交一个902+1个1400，未来还有那么多个2000块，你能不能干一些更有意义的事情？也就是说你能不能换一份保险，同样是2000块钱，但是比你现在这份保险的保额。高的多。

然后你的这个哺乳期增生，我觉得不用担心，因为一般喂完孩子就好了，而且呢现在几乎增生，所有的产品都能买，只要不是结节就可以，所以你这个就是健康体标准体，就是买什么都可以，只有极个别的几个产品增生不能买，但是咱们现在那些产品性价比也不高了，所以就不推荐购买了，所以你这个哺乳期增生这块你就忽略不计就可以了。

我是85年的，我老公是86年的，我闺女是2016年的，我觉得你们家除了比我们家多了个二宝，咱们两个家庭的结构是一样一样的，哎呀，养个孩子真是一个碎钞机，你养两个真的好需要勇气啊。

你们全家的保费是预算是1万，我觉得这个金额的比例大概就是你和老公一人4000，然后两个孩子一人一千左右这样子

4000块钱要买重疾寿险和意外意外咱们忽略，因为价格比较低，所以虽然我觉得终身重疾是最好的最棒的，但是现在我们预算有限，我们就只能先保障到70岁。

然后保障到70岁50万的保额，现在性价比最高的是康惠保旗舰版。先生的话每年大概4400块钱，然后太太的话每年3600块钱，这样子在同样是保障到70岁的重疾险里面，康惠旗舰版买的这个价格就是50万，4000块钱左右。这个价格和其他的康乐一生啊，达尔文啊，这个价格差不多，但是它多了一份中症的赔付，就是中症可以配50%，可以理解为就是你花了同样的钱，但是白送了你中症，所以它的性价比是最高的，而且增生的这个问题康惠保旗舰版是不需要核保，可以直接购买的，因为他的健康告知里面并没有询问到这个问题。

一直觉得孩子就是我们上辈子欠他们的，这辈子他们来讨债了，我们就要挣钱养他们，给他们最好的生活，最好的教育，最好的房子，最好的成长。如果我们不在，我希望的话就是能留给孩子一笔钱，这样子的话他们可以继续完成，就是继续按照现有的这个生活水平去完成他们的生活，完成他们的学业。

我觉得现在的孩子如果到时候是大学本科毕业，也就相当于咱们这一代人的高中毕业吧，他们这代人肯定要读个研究生读个博士的，然后这样下来的话，大学毕业经济独立参加工作，这样也就得二十八九，将近30岁了，那时候你们两口子也大概是在60岁的样子，所以我觉得你们的寿险要买到60岁。

虽然以前我觉得买20年到50岁就够了，但是现在觉得真心是不够，你们可以每人买50万的祯爱优选，如果是不抽烟的话，祯爱优选是最便宜的。

保障到60岁，20年缴费50万保额，太太每年大概是六七百块钱的样子，先生每年是1300块钱左右。

这样子无论将来发生什么事，都能保证两个孩子能得到一笔钱来完成他们的学业，继续他们的生活。

意外险的话推荐夫妻双方购买198块钱的按医保可以保障50万的意外身，故残疾20万的突发疾病，身故和2万的意外医疗，虽然他比小蜜蜂同样是五十万的125块钱贵了一些，但是因为有这个突发疾病身故我觉得还是很有必要的，这样一来它的性价比也是很高的。

孩子的话，不用多说，先来50万的慧馨安，保障期限选择30年，缴费期限20年，每年保费在600元左右，如果是白血病等八种少儿特定疾病，保额还可以翻倍到100万，这八种疾病我曾经很认真的百度过，都是孩子比较常见的，不是乱七八糟有用没用的疾病。这个产品我还专门写过帖子，属于那种闭着眼睛买也不会出错的产品。https://www.talicai.com/post/590750

孩子的医疗险，推荐百万医疗，0-5岁的孩子的百万医疗一般价格在900左右，这个百万医疗直接把价格打底到了651，可以说是失眠最低了，超过五千住院全报销，也进一步提高了性价比。

二宝为啥核保呀？不方便私信告诉我也可以