咱们俩的这个家庭结构我觉得还是挺相似的，我今年三十二线上31，我们家有一个两岁的女儿。不过你们家有两个宝宝，加倍的幸福，加倍的甜蜜。

其实我觉得你的情况特别简单，归结起来就是一个幸福的四口之家，有儿有女还是哥哥和妹妹的组合，太让人羡慕了。然后家庭家庭成员身体倍儿棒，吃嘛嘛香。想给这一家四口买保险，现觉得先生一个人在上班，要优先给他买保险，至于自己和孩子买不买还在犹豫。如果整体的保费觉得家庭还能承受呢就给家里面四个人都买，如果说保费比较高的话就先给先生买。不知道我总结的对不对哈。

意外险是所有的保险里面最便宜的，也是最简单的。因为意外险的这个价格只是和你的职业有关，和你的年龄没有关系，20岁够买一个意外险和50岁购买一个意外险价格是一样的。并且意外险通常都是今天买了第二天或者是第三四天就生效了，并没有说重疾险和寿险的那个等待期，所以我们不需要买长期的意外险，只要买一年期的意外险就可以了。

具体产品的话推荐购买198块钱的安意保。可以保障50万的意外身故残疾，20万的突发疾病身故和2万的意外医疗。虽然他比小蜜蜂同样是五十万的125块钱贵了一些，但是因为有这个突发疾病身故我觉得还是很有必要的，这两年新闻里面猝死的年轻人是在是太多了。这样一来它的性价比就显得特别高了。

但是这个安意保有一个年收入5万的限制，所以家庭主妇是不能买的，所以你们家具体到你们家就是先生买安意保你买小蜜蜂。

重疾险

重疾险价格相对比较高，缴费年限也比较长，一般人都会在这个产品上犯纠结。搞不清楚自己想要哪一个产品。不过确实是，重疾险确实好像有点复杂，但稍微研究一下你就会发现现在的重疾险同质化非常的严重，所谓重疾险的差异。无外乎是在几个方面做文章：

第一比如说疾病种类你是80种啊，我是100种他是50种这样子。但是这个区别真的有那么大吗？其实很久以前监管就觉得，可能普通消费者看不懂这种疾病的定义，然后就专门出了一个25种疾病的定义和规范。随后又出了一个这25种疾病的发病率的这种统计数据。我看过一些疾病发病率的数据，也就是说癌症站了1/3；前六种疾病占了疾病发所有疾病的90%以上；前25种疾病的发病率占到了所有疾病的95%以上。这么一看，其实100种和25种和80种跟从本质上来说没有什么区别。

关于这一点其实我的建议非常明确，就是其实大家的疾病的差距都没有那么大，所以这个可以不用作为一个说你额外关注的点。

第二呢，就是保障时间的长短，一般呢就是保障到终身的会比较贵，保障到70岁60岁，这样的话会比较便宜，但是大家都知道一个常识啊，就是人的年纪越大越容易生病，所以呢保障到终身，它贵也有贵的道理。

第三呢，就是赔付次数有一次啊，有多次的比如三次五次。多次赔付的重疾险有一个最大的优势就是现在如果你罹患过重疾，你再想去买别的重疾钱或者医疗险，让你是肯定不能通过健康告知的，哪怕说你有一些比较严重的肝炎呀，或者是比较大的结节，这些都是买不了重疾险的。何况如果是这个人已经罹患过癌症或者罹患过心脏病这些。就是说现在一旦生病以后就再也买不了保险，但是多次赔付的这种重疾险呢，就可以有效的避免这个问题。

第二点和第三点可以放在一起说。保险就像房子，市场上的房子，既有大别墅也有20平的大house，还有50平的小两居。至于买哪个？主要还是我们兜里的钱来决定的，说白了就是买得起哪个就买哪个。如果从保障上来说，那肯定是保障到终身多次赔付的重疾险是最好的，因为它的保障保障是最充足最完善的，即使你生病之后也还有保障，不会说你本来生病了身体变得更弱了以后再生病的几率更大，需要保障的时候你却买不到保险了。如果我们的预算确实有限，那我们只能压缩保障时间和压缩这个赔付的次数，比如说我的钱特别有限，我就只能说我买一个保障到70岁的一次赔付的重疾险，以后再说。

第四呢，就是一些附加的功能，比如说重症轻症是否有保费豁免这些。

轻症中症保费豁免这些我觉得都挺好的，嗯，如果说而且就是她也不会造成保费的大幅增加，如果你的保费预算没有问题的话，也就说多个几百块钱OK，那么就强烈建议把这些都加上。

34岁女男性50万的保额

如果你的预算是在9000块钱左右的话，那么我就强烈强烈的推荐你买守卫者一号。为守卫者一号是多次赔付的重疾，最多可以赔五次。癌症作为单独的一组，相当于你买了一份重疾险，还附赠了一份防癌险。即使没有生病的话，这款是包含终身的身故的，也就是说你一定会获得理赔。人终究会有一死。

如果你的预算在5000块钱左右的话，，那么暂时就只能先买康惠保旗舰版，保障到70岁了。同样是保障到70岁的重疾险，大家的保费都是两三千的样子，上下区别不大，但是为什么推荐这个康惠保旗舰版呢？因为它包含了中症，也就是说价格没有区别多了，中症相当于是免费送你的，这也是最近他能比较火爆的原因。

不过我觉得你这个年龄34岁，我还是比较推荐守卫者一号或者是达尔文一号，因为保障到70岁，确实时间有点短了。而且34岁这个年龄也不算太小了，35岁之后呢，保险产品的价格会上涨的非常非常快，所以我还是比较建议就直接买守卫者一号。

我今年三十二马上33了，就是比你大三岁吧，我之前买的是康乐一生保障到终身就和达尔文差不多，然后这个月我刚刚把它换成了守卫者一号保障到终身，30年交费的话我是8000多一点

一直觉得孩子就是我们上辈子欠他们的，这辈子他们来讨债了，我们就要挣钱养他们，给他们最好的生活，最好的教育，最好的房子，最好的成长。如果我们不在，我希望的话就是能留给孩子一笔钱，这样子的话他们可以继续完成，就是继续按照现有的这个生活水平去完成他们的生活，完成他们的学业。

我觉得现在的孩子如果到时候是大学本科毕业，也就相当于咱们这一代人的高中毕业吧，他们这代人肯定要读个研究生读个博士的，然后这样下来的话，大学毕业经济独立参加工作，这样也就得二十八九，将近30岁了，那时候你们两口子也大概是在60岁的样子，所以我觉得你们的寿险要买到60岁。

虽然以前我觉得买20年到50岁就够了，但我现在真心觉得不够。

如果不吸烟的话，祯爱优选的那个价格优势特别明显，如果吸烟目前来看最便宜的寿险应该是定惠宝。

保障到60岁30年缴费50万，保额先生每年保费在1300块钱左右，太太可以暂时不买

这样子无论将来发生什么事，都能保证两个孩子能得到一笔钱来完成他们的学业，继续他们的生活。

孩子

孩子的话，不用多说，先来50万的慧馨安，保障期限选择30年，缴费期限20年，每年保费在600元左右，如果是白血病等八种少儿特定疾病，保额还可以翻倍到100万，这八种疾病我曾经很认真的百度过，都是孩子比较常见的，不是乱七八糟有用没用的疾病。这个产品我还专门写过帖子，属于那种闭着眼睛买也不会出错的产品。https://www.talicai.com/post/590750

孩子的医疗险，推荐百万医疗，0-5岁的孩子的百万医疗一般价格在900左右，这个百万医疗直接把价格打底到了651，可以说是市面上最低了，超过五千住院全报销，也进一步提高了性价比。如果是成年人是成年人购买医疗险的话也是推荐这款百万医疗，因为它的免赔额只有5000，市面上其他百万医疗的免赔额都是1万，免赔额，5000的意思就是住院超过5000的费用全报销，不管是自费药还是社保药。