父母两个人都是51岁，其实这个年纪再买重疾险就没有必要买这种多次赔付的了，我觉得买一个单次赔付的保障到终身的就可以了，具体产品的话我觉得你可以看看康惠保旗舰版，10万保额的话每年保费在3000块钱左右。

你说的这两个问题，胃溃疡和肝脏囊肿都不是什么大问题，你可以在那个用手机登录，然后点击立即投保那个健康告知问说有没有这些疾病选择有然后进入健康智能核保，然后你看一下这两个情况应该是都可以保的。

增生的话不是什么大问题，现在嗯达尔文守卫者康惠保旗舰版增生都是可以标准体承保的，嗯，还有一个乳腺纤维瘤，已经做了一个门诊手术切除了，恳切除之后那个病理结果肯定是良性的，这种情况呢？在购买的时候点一下智能核保，选择1000就可以了，就可以按照标准体来承保了。

先生的这个情况，你需要去找保险小秘书申请一下邮件核保，看看哪个产品可以核保一下。

重疾险

重疾险价格相对比较高，缴费年限也比较长，一般人都会在这个产品上犯纠结。搞不清楚自己想要哪一个产品。不过确实是，重疾险确实好像有点复杂，但稍微研究一下你就会发现现在的重疾险同质化非常的严重，所谓重疾险的差异。无外乎是在几个方面做文章：

第一比如说疾病种类你是80种啊，我是100种他是50种这样子。但是这个区别真的有那么大吗？其实很久以前监管就觉得，可能普通消费者看不懂这种疾病的定义，然后就专门出了一个25种疾病的定义和规范。随后又出了一个这25种疾病的发病率的这种统计数据。我看过一些疾病发病率的数据，也就是说癌症站了1/3；前六种疾病占了疾病发所有疾病的90%以上；前25种疾病的发病率占到了所有疾病的95%以上。这么一看，其实100种和25种和80种跟从本质上来说没有什么区别。

关于这一点其实我的建议非常明确，就是其实大家的疾病的差距都没有那么大，所以这个可以不用作为一个说你额外关注的点。

第二呢，就是保障时间的长短，一般呢就是保障到终身的会比较贵，保障到70岁60岁，这样的话会比较便宜，但是大家都知道一个常识啊，就是人的年纪越大越容易生病，所以呢保障到终身，它贵也有贵的道理。

第三呢，就是赔付次数有一次啊，有多次的比如三次五次。多次赔付的重疾险有一个最大的优势就是现在如果你罹患过重疾，你再想去买别的重疾钱或者医疗险，让你是肯定不能通过健康告知的，哪怕说你有一些比较严重的肝炎呀，或者是比较大的结节，这些都是买不了重疾险的。何况如果是这个人已经罹患过癌症或者罹患过心脏病这些。就是说现在一旦生病以后就再也买不了保险，但是多次赔付的这种重疾险呢，就可以有效的避免这个问题。

第二点和第三点可以放在一起说。保险就像房子，市场上的房子，既有大别墅也有20平的大house，还有50平的小两居。至于买哪个？主要还是我们兜里的钱来决定的，说白了就是买得起哪个就买哪个。如果从保障上来说，那肯定是保障到终身多次赔付的重疾险是最好的，因为它的保障保障是最充足最完善的，即使你生病之后也还有保障，不会说你本来生病了身体变得更弱了以后再生病的几率更大，需要保障的时候你却买不到保险了。如果我们的预算确实有限，那我们只能压缩保障时间和压缩这个赔付的次数，比如说我的钱特别有限，我就只能说我买一个保障到70岁的一次赔付的重疾险，以后再说。

第四呢，就是一些附加的功能，比如说重症轻症是否有保费豁免这些。

轻症中症保费豁免这些我觉得都挺好的，嗯，如果说而且就是她也不会造成保费的大幅增加，如果你的保费预算没有问题的话，也就说多个几百块钱OK，那么就强烈建议把这些都加上。

如果你的预算是在7000块钱左右的话，那么我就强烈强烈的推荐你买守卫者一号。为守卫者一号是多次赔付的重疾，最多可以赔五次。癌症作为单独的一组，相当于你买了一份重疾险，还附赠了一份防癌险。即使没有生病的话，这款是包含终身的身故的，也就是说你一定会获得理赔。人终究会有一死。

如果你的预算在5000块钱左右的话，那么就推荐你购买达尔文一号这款终身重疾，它是一次赔付的。所以它比守卫者便宜了大概2000块钱的样子。它有另外一个优势在价格和其他的保障到终身的一次赔付的重疾险的价格是差不多的情况下，但是它的现金价值是一条向上的线。一次赔付的这种重疾险身故都是给现金价值的，这款产品的现金价值就会额外的高。新价值最高可以到保额的95%。也就是说如果是50万保额的话，身故最多可以获得47.5万的样子。下面这个图是我用我自己的情况。达尔文和其他产品的那个现金价值做了一个对比，你看看尤其是到后期现金价值的区别还是挺大的。

如果你的预算只有3000块钱，那么暂时就只能先买康惠保旗舰版，保障到70岁了。同样是保障到70岁的重疾险，大家的保费都是两三千的样子，上下区别不大，但是为什么推荐这个康惠保旗舰版呢？因为它包含了中症，也就是说价格没有区别多了，中症相当于是免费送你的，这也是最近他能比较火爆的原因。

选择1000是什么，乳腺纤维瘤是良性而且不大，但是智能核保直接把乳腺除外了？