意外险

意外险是所有的保险里面最便宜的，也是最简单的。因为意外险的这个价格只是和你的职业有关，和你的年龄没有关系，20岁够买一个意外险和50岁购买一个意外险价格是一样的。并且意外险通常都是今天买了第二天或者是第三四天就生效了，并没有说重疾险和寿险的那个等待期，所以我们不需要买长期的意外险，只要买一年期的意外险就可以了。

具体产品的话推荐购买198块钱的安意保。可以保障50万的意外身故残疾，20万的突发疾病身故和2万的意外医疗。虽然他比小蜜蜂同样是五十万的125块钱贵了一些，但是因为有这个突发疾病身故我觉得还是很有必要的，这两年新闻里面猝死的年轻人是在是太多了。这样一来它的性价比就显得特别高了。

一直觉得孩子就是我们上辈子欠他们的，这辈子他们来讨债了，我们就要挣钱养他们，给他们最好的生活，最好的教育，最好的房子，最好的成长。如果我们不在，我希望的话就是能留给孩子一笔钱，这样子的话他们可以继续完成，就是继续按照现有的这个生活水平去完成他们的生活，完成他们的学业。

我觉得现在的孩子如果到时候是大学本科毕业，也就相当于咱们这一代人的高中毕业吧，他们这代人肯定要读个研究生读个博士的，然后这样下来的话，大学毕业经济独立参加工作，这样也就得二十八九，将近30岁了，那时候你们两口子也大概是在60岁的样子，所以我觉得你们的寿险要买到60岁。

虽然以前我觉得买20年到50岁就够了，但我现在真心觉得不够。

如果不吸烟的话，祯爱优选的那个价格优势特别明显，如果吸烟目前来看最便宜的寿险应该是定惠保。

保障到60岁30年缴费100万，我觉得是最低的保障了

这样子无论将来发生什么事，都能保证两个孩子能得到一笔钱来完成他们的学业，继续他们的生活。

重疾险价格相对比较高，缴费年限也比较长，一般人都会在这个产品上犯纠结。搞不清楚自己想要哪一个产品。不过确实是，重疾险确实好像有点复杂，但稍微研究一下你就会发现现在的重疾险同质化非常的严重，所谓重疾险的差异。无外乎是在几个方面做文章：

第一比如说疾病种类你是80种啊，我是100种他是50种这样子。但是这个区别真的有那么大吗？其实很久以前监管就觉得，可能普通消费者看不懂这种疾病的定义，然后就专门出了一个25种疾病的定义和规范。随后又出了一个这25种疾病的发病率的这种统计数据。我看过一些疾病发病率的数据，也就是说癌症站了1/3；前六种疾病占了疾病发所有疾病的90%以上；前25种疾病的发病率占到了所有疾病的95%以上。这么一看，其实100种和25种和80种跟从本质上来说没有什么区别。

关于这一点其实我的建议非常明确，就是其实大家的疾病的差距都没有那么大，所以这个可以不用作为一个说你额外关注的点。

第二呢，就是保障时间的长短，一般呢就是保障到终身的会比较贵，保障到70岁60岁，这样的话会比较便宜，但是大家都知道一个常识啊，就是人的年纪越大越容易生病，所以呢保障到终身，它贵也有贵的道理。

第三呢，就是赔付次数有一次啊，有多次的比如三次五次。多次赔付的重疾险有一个最大的优势就是现在如果你罹患过重疾，你再想去买别的重疾钱或者医疗险，让你是肯定不能通过健康告知的，哪怕说你有一些比较严重的肝炎呀，或者是比较大的结节，这些都是买不了重疾险的。何况如果是这个人已经罹患过癌症或者罹患过心脏病这些。就是说现在一旦生病以后就再也买不了保险，但是多次赔付的这种重疾险呢，就可以有效的避免这个问题。

第二点和第三点可以放在一起说。保险就像房子，市场上的房子，既有大别墅也有20平的大house，还有50平的小两居。至于买哪个？主要还是我们兜里的钱来决定的，说白了就是买得起哪个就买哪个。如果从保障上来说，那肯定是保障到终身多次赔付的重疾险是最好的，因为它的保障保障是最充足最完善的，即使你生病之后也还有保障，不会说你本来生病了身体变得更弱了以后再生病的几率更大，需要保障的时候你却买不到保险了。如果我们的预算确实有限，那我们只能压缩保障时间和压缩这个赔付的次数，比如说我的钱特别有限，我就只能说我买一个保障到70岁的一次赔付的重疾险，以后再说。

第四呢，就是一些附加的功能，比如说重症轻症是否有保费豁免这些。

轻症中症保费豁免这些我觉得都挺好的，嗯，如果说而且就是她也不会造成保费的大幅增加，如果你的保费预算没有问题的话，也就说多个几百块钱OK，那么就强烈建议把这些都加上。

如果果你的预算是每个人重疾万元块钱左右的话，那么我就强烈强烈的推荐你买守卫者一号。为守卫者一号是多次赔付的重疾，最多可以赔五次。癌症作为单独的一组，相当于你买了一份重疾险，还附赠了一份防癌险。即使没有生病的话，这款是包含终身的身故的，也就是说你一定会获得理赔。人终究会有一死。

如果你的预算在7000块钱左右的话，那么就推荐你购买达尔文一号这款终身重疾，它是一次赔付的。所以它比守卫者便宜了大概2000块钱的样子。它有另外一个优势在价格和其他的保障到终身的一次赔付的重疾险的价格是差不多的情况下，但是它的现金价值是一条向上的线。一次赔付的这种重疾险身故都是给现金价值的，这款产品的现金价值就会额外的高。新价值最高可以到保额的95%。也就是说如果是50万保额的话，身故最多可以获得47.5万的样子。下面这个图是我用我自己的情况。达尔文和其他产品的那个现金价值做了一个对比，你看看尤其是到后期现金价值的区别还是挺大的。

如果你的预算只有5000块钱，那么暂时就只能先买康惠保旗舰版，保障到70岁了。同样是保障到70岁的重疾险，大家的保费都是一样的水平，上下区别不大，但是为什么推荐这个康惠保旗舰版呢？因为它包含了中症，也就是说价格没有区别多了，中症相当于是免费送你的，这也是最近他能比较火爆的原因。

我今年三十二岁马上33岁了，我最近刚刚把我之前一次赔付的终身重疾康乐一生换成了五次赔付的终身重疾守卫者一号，因为我觉得年纪越大，可能就是各种小毛病会越多，我以后可能就再也买不了保险了。

而且重疾还有一个问题，你一旦理赔过重疾之后，你就不用想了，你肯定就是市面上所有的重疾险，医疗险，这些健康相关的保险都买不了。

我觉得如果一个人三四十岁的时候得了个癌症，并不影响他七八十岁的时候得一个帕金森吧，这两者之间并没有什么必然的关系，我觉得生病从来都不是一个平均分配公平的事情啊，你说这个人30岁的时候得过一次急病啊，60岁就轮不到他，就会轮到别人头上，我觉得往往情况不是这样的，而且是正好相反的一个人，如果三十几岁就得了癌症的话，那么我觉得他老年的时候得一些心血管疾病啊或者一些，嗯其他的免疫系统的疾病的概率是更大的，所以我觉得多次赔付的这种重疾险还是很有必要的，而且按你们的收入来算，每年两万左右的这种保费，也是你们完全可以负担的。所以强烈建议你们能一步到位购买多次赔付的守卫者一号

孩子的慧馨安已经是最棒了的。如果担心生病之后不能再买，可以给孩子也买一份守卫者一号

非常感谢赵小姐的分析