人到30，往返过几次医院，感叹繁华之处难以为梦，往后余生是如何？默默学习保险知识，为了自己，为了所爱的人，为了最亲的人，将未知蒙上保障。不煽情了，总结下自己学习的知识点:

       一、意外保障。主要是对家庭中经济支柱的保障，是赚钱能力最强的人的生命价值体现。通常是年收入*10或者20倍。如果发生意外，家庭中成员突然离开而一次性赔偿给家庭，保障生活品质不至于突降。

二、健康保障。分为小病和大病医疗。

（1）小病医疗费用报销：不能重叠，不管在几家保险公司上保，都是不能够超过医疗报销限额的。商业医疗保险根据保费分为多种保障：有免赔额度的，也有国际、自费医疗都可以100%报销。

（2）重大疾病保障：虽然称为重大疾病保险，保障内容不限于疾病，还包括由于意外导致失明或者聋哑、瘫痪、植物人、烧伤等都属于重大疾病。不仅解决医疗费用，还包括收入补偿。有些疾病是长期并导致失去工作，那么单位医疗或者普通医疗保险是无法收入补偿的，比如脑梗手术后遗症是偏瘫在家中，这时候重大疾病保障就可以一次性补偿你生活开销，相当于这个人5年到10年的收入，是一个人的健康价值体现。通常重大疾病保障额度=年收入*5/10+家庭债务+医疗费用。所以重大疾病保险是额度越高越好，没有限制。

三、养老规划、孩子教育规划。此类保险收益不高。说明风险低，相当于银行定期存单。一旦开始不能停止，是强制性保险，很安全，但缺乏灵活性。可以算是退休以后和孩子上大学以后最基础费用保障。

这两种保险最突出的优点是具有豁免功能，大人给孩子存钱，如果中途意外发生，投保人发生身故，将豁免余下未付保费，孩子在18岁以后还是可以拿到同样的保险费用。养老也是如此。通常是家庭中赚钱能力最强的人是投保人，但是成人和孩子教育金不一样，只适用于投保人由于疾病或者意外发生全残，没有能力给另一半存养老金，剩下保费豁免。豁免功能是附加条件，可以根据时间来预估风险，随时增加或减免此条件。

四、理财型保险。解决的问题不是高收益，主要是为养老和教育提供保险收益。有严格的时限。

分为两大部分：一是分红保底保险，无风险。在没有开始养老前会返还一部分利息，相当于持续存钱的奖励。有强时限，不可中途停止。二是投资连结，与股市挂钩。收益高，风险高。机构将保费进行投资收益。三是万能寿险，也是属于理财保险。相对于分红保底保险，具有灵活性，有保底收益，交费期是终身，但比较灵活支付，额度稍高。

      首先，意外、健康是最基础的保险功能，保障人身风险。在充足保障前提下，有余钱再去规划养老金和教育金储蓄，保障财务风险。最后再做理财型保险，属于锦上添花。