上个月趁着活动完善了自己的保障，这个月打算给妈妈买保险。

跟我妈说买保险的时候，旁边的小姨说她10月也买了保险。

我问小姨：你买的什么保险？保障有哪些？多少钱？

小姨回答：平安的，保20万，每年6000多。

虽然不是一问三不知，但我觉得小姨并不清楚自己到底买了个什么保障。

小姨说，这个保险是从她老同学那里买的，她同学自己一家三口都买的这个保险，保障很全面：得了大病直接给10万，生病住院可以报销医疗费用；得病死了，能给我妹妹留10万，意外去世最多可以给30万；要是平平安安活到70岁一直没生病还可以退9万多。

我让小姨有空拍一下保单发给我看看，昨天收到了保单照片一看，好吧，是平安的另一个大坑安鑫保。

我小姨今年47岁，平安的代理人给她推荐的安鑫保，其实保额只有10万，保障到70岁，每年6400的保费，提供如下保障：

1） 大病

患合同中约定的重大疾病，赔付10万保额。

2） 身故

70岁前去世给10万，不过只要赔付了10万的重疾，就不再赔付两全险中的身故了；

70岁前没有患重疾，也没有身故，70岁时可以得到满期生存金，也就是退还已交的两全和重疾险保费：（1650+2920）*20=91400元。

3） 意外

意外医疗保额：3万元

普通意外身故给10万，只有在乘坐客运公共交通工具期限意外身故才可以赔付20万，意外身故保额可以和上面两全险的身故责任叠加。

4） 医疗

每次住院报销80%的住院医疗费用，仅限社保范围内用药，每次报销不能超过3000元，报销180天内住院费用；住院津贴150元/天，最多补贴180天。

安鑫保并不是单一的一款保险，而是主险+附加险的多款保险产品组合而成的一份保险方案。

拿上面的保单举例，实际上包含了4个险种，6个产品，提供了意外、疾病和寿险的保障。

而保险责任基本相同，甚至优于这份安鑫保的保障，其实只用1500元就可以搞定。

方案一是安鑫保的方案组合；方案二是我自己搭配的寿险大麦定寿+意外险小蜜蜂+重疾险康惠保+医疗险安心万元住院宝。

安鑫保每年保费6411，重疾和身故共享保额，在没有患重疾也没有身故的情况下，70岁时才可以得到满期生存金91400。

而方案二，是真的既可以保障重疾，还能保障身故。每年保费1529元，年缴保费还比安鑫保便宜了4882元，每年把这笔钱取出来放家里，20年后也能有 97640元；如果拿去做定投，20年后本息会远远高于10万。

如果真的有6500左右的预算，完全可以配置保额更高的终身方案。

1）寿险：大麦定寿保障到70岁

70岁前去世，受益人可以得到20万。

2）重疾：保障终身的达尔文，保额20万

患轻症，可以获得5万保额的赔付，还可以不交以后的重疾险保费；

患重症，可以获得20万保额的赔付；

如果一辈子没有得重疾，因为意外或者其他疾病去世了，还可以给受益人留一笔钱。

3）意外：保额50万的小蜜蜂

意外医疗保额5万元，如果住院每天有250元的住院津贴；

普通意外身故给50万，特定交通意外身故额外还可以赔付20万；

意外身故保额可以和寿险保额叠加。

4） 医疗：平安e生保续保版+安心住院宝

保证续保6年的百万医疗，不限制社保用药，不过有1万的免赔额；

搭配上保额1万，0免赔的小额住院医疗，医疗保障可以说是很完美了。

我敢说我的方案，秒杀代理人给我小姨推荐的安鑫保。

与其选择低性价比的返还型保险，不如自己挑每个险种中的高性价比产品投保；买家永远没有卖家精，所谓的“返还”不过是把你多交的钱在多年后给你，还不计利息。

如果已经买了不合适的保险，配置好新的保障后，在合适的时间，比如新保险的等待期过后退保，不要舍不得已经多交的保费，而一错再错。

保险是需要深入了解，细心解读的，想想我遇到的代理人，热情有余专业不足，所以拒绝人情保单，不要因为代理人一句我自己也买了，就觉得她不会坑你。可怕的不止有明知道是坑还让你跳的人，还有不知道是坑但热情的拉着你一起跳的人。