她理财

登录 注册
#如何还房贷才更划算?

来自房子·家居・142篇帖子・1329人参与

发帖
yuyan

还完贷款我才知道房贷利息并不是“洪水猛兽”

yuyan
yuyan   yuyan 2019-01-25 08:01 阅读(5163)

2006年我们要买第一套房时非常纠结,抢房不容我们做太多周全考虑,交了定金后,两周内要交齐首付,因手里只有10万要跟亲戚朋友借10万,再想到还要背负40万贷款,两个人在两周的时间内辗转难眠,50万的还款压力让我们喘不过气来,跟销售沟通时,差点要去退房,在最后交钱时候咬牙决定下来,买。那时两人月工资加起来才6000多,一个月还3000多,感觉难以想象。对于两个农村娃,没见过大钱大世面,那种局面下的那种心境还是可以理解的。 

贷款40万,公积金利率3.25%,为了省利息选了等额本金。我有时收拾东西还能找到贷款结清记录,我们在近乎4年的时间里还完了近50万的借款和贷款,那么着急还款,可以想见我们对贷款的畏惧,利息那么多,心疼的不得力。那时候一门心思攒钱,当攒到16万的时候,申请过一次部分提前还贷,并减少了贷款月数,提高了每月的还款额。最后一次攒够本金结清贷款时,当时就拿到了解抵押的房本,心里好激动,那时老公为了薪水高点还在外地上班,我迫不及待地打电话跟他分享房本的样子和当时的心情。

而没过多久,跟朋友提起还贷款一事,他们说完全不用那么着急还,完全可以把钱拿来投资再买房,我们听了还有点不以为然。让我白白给银行拿利息,这事我还接受不了。但是,朋友的话毕竟不是耳旁风,后来也听到好多这方面的例子。那时很盛行外地人来北京买房,只用两、三成首付就买多套房子,房价上涨就变现卖出。赶在房价上涨通道,短时间内支付的利息甚至不值一提。

..…

所以,还完贷款我才知道,贷款利率低的时候利息并没有那么可怕,手里有活钱完全可以发挥更大的价值让资产增值。有过经历,道理才懂得深刻,于是后来买房贷款,我们内心平静多了,会结合多方面去权衡还贷的事。那么如何还房贷才更划算?我既然那么在乎利息,当然会想着各种办法去减少、平衡这方面的支出。我自己的一些经验分享一下:

1、先选择公积金贷款

贷款首选公积金,这简直是国家给的一大福利,不管商业贷款有多大浮动,公积金永远都是跟在后面,比存款利息低是常有的事。我们第一套房子的贷款利率是3.25%,那时的银行定存利率一年期的差不多都要高于这个了。所以,能选公积金尽量去选。即使现在房子总价高了,那还是尽量选择组合贷,先把公积金的贷款额度用完,然后用商业贷款去补足。

2、还款压力不大可以选等额本金

对于月收入可观、还款压力不大的工薪一族,还是可以选择等额本金的。如果不着急还款,最后总的贷款期数下来,相比等额本息会省不少利息。贷款越多,省的越多。因为每月还的本金多啊,而且每一期的还款数额都在递减。当然,对于刚成立小家,前期压力大的年轻人,选择等额本息我认为会便于资金规划和资金积累,等积累到一定程度,选择部分提前还贷也是可以的。

3、还款方式的灵活选择

我的年轻同事在买房时,我听到了双周贷、气球贷这些新名词,原来还有这种灵活的还款方式。比如双周贷,是把原来的每月还款一次改为还款两次,就是每两周还款一次,由于还款频率提高,本金还的快,所以还款总额会得到有效的降低。我感觉这种适合两类人,一类是前期还款压力不大或者收入均衡的人群;另一类是对年轻人,花钱往往缺乏节制,还的勤一点避免手有余钱去挥霍,哈哈。贷款的时候可以咨询银行,看看有没有更适合自己的还款方式。

4、不急还款、投资赚取利息差额

我现在贷款一般都不急还款了。如果是公积金贷款,这么低的贷款成本,更可以安心慢慢还了。对于商业贷款,根据利率的多少,我们可以选择高于贷款利息的理财方式。前些年利息低时,一般的银行理财都可以覆盖,更别说靠谱的P2P了。这两年利率不断攀升,二套利率到了5.88%,我现在一般是把钱存在她理财,半年期的小她优选都在6.6%了,当然,选择靠谱的平台是首当其中、重中之重。在小她投资一年多,回款体验也好,信任度提升,这一点我还比较满意自己的选择。

5、什么时候提前还贷合适? 

如果还在纠结提前还贷,什么时候还款合适呢?引一段我之前看规划君的一篇文章房贷不用提前还,让银行替你买单/理财课堂里的话吧:如果是等额本金,还款期限超过三分之一,剩下的利息已经越来越少,就不用提前还款了;如果是等额本息,还款期限已经超过二分之一,可以提前还款,但是建议选择利息时间点低的时候还款才能节省较多利息,否则也没必要提前还款。

以上就是我的分享和总结,不知是否对即将贷款的年轻人有用?是不是你也觉得房贷利息并不是洪水猛兽呢?当然,如果是厌恶风险,不喜欢欠债,因为有贷款而心里不能平静,当然可以有钱就赶紧提前还贷,不能因为贷款压力大而影响正常生活。

只看楼主
全部回复(29)

回复楼主

回帖
小组话题

扫码下载

APP

iOS • Android

想理财却无从下手? 打开应用
通俗实用的理财课程