今年春节参加了一场同学聚会，和小时候关系比较要好，长大后便失去联系的老同学，加了微信重新取得了联系，小源便是其中的一个。在得知我的专业是研究保险方面的，她便跟我详谈了起来。

小源中学的时候学习成绩还挺好，按部就班的上大学，为了离家近，毕业后考了我们当地的公务员，一切都很顺利安稳。可谁成想，父亲被查出肝硬化，治疗花光了家里的积蓄，前几年因为肝癌去世了。

她说父亲生病前，家里的亲戚推销过保险，但看着价格太高，工资又低，就觉得没有必要，全家都没有买。可谁知，父亲生病了才想起来要是有个保险就好了，但没办法已经得病，再想买，也买不了了。父亲去世后，一直心有余悸，想给自己和妈妈买份保险，但还是价格太高，觉得交不起费用。不过，最近看到朋友圈，那种能保好几百万的医疗险，价格还不贵，想着要不要买一个，正好看见我了，就问问到底可不可以买，因为不懂，但又害怕生病，所以还挺纠结的。

我给小源的建议是，给母亲，百万医疗险可以买，给自己，百万医疗和重疾险都要买。但是小源觉得，她这个年龄，重疾险保费比百万医疗高出很多，而且保额还比百万医疗低，为什么要多花那么多钱，买重疾险呢？

相信，应该有好多人的想法跟小源一样，一款百万医疗，保额高，保障内容广，有了这个保险就足够了，但为什么还要买重疾险呢？

其实，百万医疗保障责任真的没话说，但最致命的一点，就是它无法长期保证续保。这个缺点，与保险公司无关，是所有百万医疗的通病。

一、百万医疗无法保证续保的原因

百万医疗也是最近刚兴起的一款“网红”医疗险，一年期保险产品，是无法长期保证续保的，这个《保险法》中，也不允许。

如果是财险公司推出的百万医疗，肯定都是一年期保险，无法保证续保。如果是健康险公司或是寿险公司推出的百万医疗，有可能保证续保，但最长也就只有6年。所以想像长期重疾险一样，保证续保至终身，根本不可能。

另外，百万医疗险虽然推出已有几年光景，但仍然处于试水阶段。保险公司，再保险公司，对于百万医疗的理赔数据还处于积累探索中，所以根本不敢推出长期保证续保的医疗险，因为如果某一阶段爆发大面积理赔，它们要保留产品随时停售的权力，如果冒进推出长期百万医疗，那岂不是需要承担更大风险，保险公司是不会这样做的，而且目前，监管机构也不会批复这样的保险产品。

二、分清连续投保和保证续保的规则

不是好多百万医疗险都说可以一直买，什么买到99岁、保障到108岁等等，而且有的生病了还可以买？这不能续保的问题，不就解决了？

保险公司所说的买到99岁，是在产品不下架，不停售的前提下。也就是可以连续投保，但并不等于保证续保。如果保险公司宣布，此类百万医疗产品停售，并且无同类替代产品或升级产品，那么就是不可以再购买了。生病了还可以购买，也只是对于个人在续保时，健康告知的一个宽松处理，与险种是否可以长期保证续保，没有必然的联系。

而长期重疾险恰恰就弥补了这一点，它是真的可以保证续保。哪怕是今天刚生效的重疾险，明天就停售，你的保障责任依然有效，每年正常缴费就可以拥有持续保障。所以说，长期重疾是一个最基本最安全的保障，也不会因为健康情况变坏而无法享受保障。

三、自然费率与恒定费率

长期重疾与百万医疗相比，不仅在保证续保方面有优势，在保费上还有一定优势。

长期重疾比百万医疗保费高出那么多，怎么还有优势呢？

百万医疗的费率是自然费率，是随着年龄增长而增加的。何况，百万医疗是短期产品，保险公司可以根据以往运营情况，随时调整费率，这也不无可能。

而长期重疾是保证续保，且费率恒定，这对保险精算要求非常严格，需要很精准的预估未来，只要确定下费率表，就无法更改。投保时交多少钱的保费，之后的缴费期限内，一直会是这个价格，直至停止缴费。而且，假设长期重疾险的保费大多都是按预估利率3.5%贴现过来的，这个对于长期保障来说，相当划算。就好比，30年后，要得到10万，按照3.5%的利率，它的现值3.5万。如果利率越来越低，只有2%，那30年后的10万元，按照2%的利率贴现，它的现值是5.5万。肯定没有第一种情况高呀，还是第一种情况划算。当然，保费的厘定，要比这复杂的多，以上只是举例而已，只是为了说明现在买重疾险，更划算而已。

百万医疗固然有它的好处，但重疾险也不能缺少，在适合的年龄，首先投保重疾险，而后再用百万医疗作为保额的补充，不失为一个明智的选择。但对于年龄过高的中老年人，重疾保险很容易发生保费倒挂的情况，这个时候仅购买一款百万医疗，也不失为一个正确的选择。