在购买保险时，馍馍一直不建议大家购买储蓄型保险，虽然理财型保险，既有投资功能，又有保障功能，但是相比当下主流的消费型保险，它的保障范围和保障程度都是远远不如的。同时，其投资的收益率也普遍不如其他无风险投资项目，下面馍馍将以平安全能英才教育金保险为例，给大家好好聊聊储蓄型保险的不足。

平安全能英才教育金保险是平安以开放二胎为契机推出的，旨在减轻抚养成本的年金保险。其宣传仅需缴费10年，就可得到30年的保障 ，并且通过在孩子成长的不同阶段，可以领取到不同数额的年金，来保障孩子的健康成长。同时，投保人可以根据自身需求，最高可附加50万的重大疾病保险。看起来十分符合准父母们的预期，但是事实真的是这样吗？下面就让馍馍好好给您聊聊。

咱们以孩子0岁投保为例，保险期限为30年，将保额设置为5万，同时附加50万重疾险，缴费期设置为10年，每年保费22635元，下面开始分析。

首先咱们先看看这款保险的保险责任，这款保险引人的地方是它的各种年金，包括：

l  成长关爱金：5-30周岁领取，每年1500元；

l  教育关爱金：15-24周岁领取，每年15000元；

l  学业有成金：18、21、24周岁领取，每次15000元；

l  成家立业金：30周岁领取，50000元。

死亡保险金取所交保费和现金价值较大者，最大为222240元（孩子9岁以后）。这样也许看的不够直观，大家可以参考下图：

其附加险为一个50万的重疾险，其保障范围为：

80种重疾、3种特定重疾加上50种轻症，其中重疾保险金为50万，特定重疾保险金为100万，轻症为10万。三者给付次数均为一次，但轻症给付后保险合同仍有效。

作为对比，我们选择了国债加慧馨安少儿定期重大疾病保险的组合。其中，国债对应的是保险的投资功能，用于收益率的对比；慧馨安对应保险的保障功能，用于保障水平的对比。在保障范围方面，慧馨安保障范围为50种重疾、8种特定重疾加上35种轻症，同样的，以0岁投保，保障期30年，缴费期10年，保额50万为例，重疾保险金为50万，特定重疾保险金为100万，轻症保险金为15万，死亡保险金为所缴保费，在缴费期限和保障年限相同的情况下，每年保费为1135元。两者对比如下：

相比上述保险，虽说少了部分重疾和轻症，但是多了5种特定重疾以及5万的特定，同时，查阅生命表我们可以发现，在9岁和30岁之的死亡率是极低的，几乎可以忽略，因此馍馍认为慧馨安的保障更为科学。

下面我们分析一下两者的投资收益差距，首先是平安全能英才教育金保险，见下图：

如果我们购买国债加慧馨安少儿定期重大疾病保险的组合，同样是前十年每年支出22635元，我们将这笔钱分成两个部分，一部分用于购买慧馨安，另一部分用于购买定期期国债，统一于第三十年取出，购买国债的时间别为30至21年，由于每一笔国债购买的时间均超过五年，为了计算方便，我们使用将在2018年8月10日至8月19日发行的5年期过载国债的利率4.27%，收益见下图：

可以发现，该组合的收益率已经比平安全能英才教育金保险的收益率高出很多了，而且，在分析的时候，我们仅仅采用的是5年期国债的收益率，大家都知道，定期存款时间越长利率越高，国债也是一样，我们的做法实际上是降低组合收益率的，更别谈使用其他收益更高的其他投资方式了。

可见，储蓄型保险无论是从保障水平上，还是从投资收益上，都比不上消费型保险和其他投资理财工具的组合，因此，馍馍认为储蓄型保险是不值得大家去购买。