随着小助手天天向上教育金保险测评的发布，感觉社区里对理财型保险感兴趣财蜜也开始变多了起来，正好趁这个机会，馍馍给大家唠唠各种理财型保险——其特点是什么，适合什么样的财蜜去投保。

根据馍馍分类法，大家常接触的理财保险有：年金险、分红险、万能险、投资连结险。然按照严格意义上来说，年金险并不是严格意义上的理财型保险，但是为了方便各位财蜜参考，馍馍还是要把它带上一起唠唠，感兴趣的财蜜可以接着往下看了。

1.年金险：顾名思义就是每年给大家钱的保险，大家最常接触到的就是养老保险以及咱们的天天向上教育金保险。年金险相比较其他几种保险而言，其实还是更加偏向于保障一些，这也是在严格的理财型保险的分类中不包括年金的原因。

在上面几种保险中，年金险收益最稳定，每年可以领取的金额以及保单的现金价值一般都会在合同中说明，因而其内部收益率可以准确算出。但是，由于监管部门的要求，人寿保险的预定利率最高为4.025%，因而，所有年金险产品的收益率最高也只能达到这个数字。加之最近为了防范利差风险，监管部门悄然叫停预定利率4.025％的产品审批，这就意味着像天天向上这样预定利率为4.025%的产品短期内只会越来越少。

如果你希望为未来养老或者是孩子的教育做稳定的储备，并且希望得到略高于银行的利率的话，那么一款性价比较高的年金险是比较适合你的。

2.分红险：指的是保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。分红险的特殊收益模式就注定了其存在一定的信息不对称性，即保险公司知道其当下收益状况，但是消费者得到的信息仅有代理人的宣传，为了将产品销售出去，代理人一般会选择高档红利演示，甚至还会违规操作，口头保证高收益，但是当真正领取红利的时候，往往是低档红利，遇到保险经营成果不好的年费，甚至还会没有红利。以平安全能英才教育年金保险这款带有分红的保险举例，0岁投保，基本保额5万，30年累计红利，高档红利为148579.87元，而低档红利仅为87.65，这样的差距，就不用馍馍多说了吧。总之，对于分红险，馍馍的态度是不推荐！

3.万能险和投资连结险：这两类保险类型基本一致，所以馍馍就在这里放在一起讲了。万能险和投资连结险都是将用户缴纳的保费扣除部分经营管理费用后分为两个部分，一部分为风险保费，另一部分为个人理财账户，由保险公司进行管理，个人投资账户中的资金可以用于不同的投资项目，包括稳健型投资项目和激进型投资项目。

两者的区别在于：万能险在合同中是保证最低收益率的，监管规定最低为1.75%，而投资连结险是不保证最低收益率的，里面的资金也可能出现亏损！正是因为这个不同，两者的投资配置是不同的，投连险追求高收益率，投资策略较为激进，即资金大部分投入高风险高收益项目，少部分投入稳健项目，而万能险投资策略则相对较为稳健一些！

而且有的银行在销售类似产品时会要求保险公司保障销售期间保持较高的结算利率，这样银行更容易把保险销售出去，一旦银行停止售卖该款产品，收益率就会出现明显下降，所以短期的收益率并表示长期可以保持这样的高收益！

顺带一提，上面的四款保险都可以归为两全险，即被保险人死亡或者到期生存都可以得到相对应的保险金。

最后总结一下，按照风险大小，年金险风险是最小的，风险排序为年金险<分红险<万能险<投连险，对于保险的配置，馍馍的建议是：保险姓保，保险最核心的功还是保障！首先应当考虑配齐重疾、医疗、意外三种保险。在配齐以后，如果还有一定的闲置资金，但是自己又没有时间或者是精力打理时，可以选择风险较低的年金险，用来抵御通货膨胀和获取少量的投资收益。< span="">

如果财蜜们还有什么疑问，欢迎评论区和我交流！