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#如何计算信用卡分期产生的实际年利率?

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花凋

如何精确计算信用卡分期的利息(含提前还款)

花凋
花凋   花凋 2019-04-21 18:41 阅读(8174)

直奔主题吧,信用卡分期陷阱就不多说了。

首先,excel有很多函数可以用来计算信用卡分期的,比如pmt,pv等都可以,ppmt、ipmt可以计算每月还的本金或利息等。

以pv为例,很简单,首先设定好输入条件,即个人实际欠了银行多少钱,每月还多少钱,一共要还多少期。假如小红刷卡刷了5w,要做个12月的分期,手续费是每个月0.5%,也就是说每个月要还50000/12+50000*0.5%=4416.667元。银行会和你说也就6个点的利率,一起来看看到底是多少的利率。

也就是说,银行借给小红5w,小红要还12个月,每个月还4416.67元。

首先打开一个excel,输入数据,还款月利率先随便写一个吧,就写0.005好了。

然后,在D2表格中输入“”=PV(A2,B2,C2,0,1)”(最后的1表示月初还款,改成0就是月末还款,结果差不了几块钱)。按回车键就ok啦,

得到结果如下:

咦,怎么算出来本金是51573,也就是说,如果真的是月利率0.5个点,每月还款4416.67,还款12个月,小红应该可以从刷卡刷到51316,而不是5w。可小红的确是每个月还了4416,还了12个月啊,而且一开始只欠了银行5w,那当然就是实际利率比0.5个点高。改下每个月的还款利率,如果D2比5w大,就把A2改大一点,否则改小一点。直到算出来的金额和5w差不多就可以了。多试几次不要紧,反正excel累不坏。

最后的结果是这样的,在月利率0.010775的情况下,小红每月还4416.67元,还款12个月,相当于还清了欠银行的5w。实际年利率是多少,应该是(1+0.010775)^12=1.13724

果然银行满满都是套路。如果小红是先付了手续费怎么办,比如刷了5w,银行说先付3个点的手续费,然后每期还款,就没有利息了,一年才3个点,多划算。转化成“输入条件,即个人实际欠了银行多少钱,每月还多少钱,一共要还多少期。”也就是小红刷了5w,但先付了3个点的手续费,其实只欠银行50000-50000*0.03=48500,每期要还50000/12=4166.67,还12期。

同样可算出,实际的月利率是0.0472,年利率呢,(1+0.00472)^12=1.05813,比银行说的3个点高出近一倍。

其余的pmt也可以计算分期利率的,有兴趣的可以看下,这里就不多说了。

—— —— —— 我是进阶的分割线—— —— ——

但是,假如小红想提前还款怎么办,还了6个月,小红突然意识到了分期付款的陷阱,而且觉得这个习惯太不好了,想提前还款,银行告诉小红,即使提前还款,剩下的手续费也是一分不能少。小红为了早日摆脱分期的习惯,决定即使接下来几个月的手续费照交,也要提前一次性还清。

一些基本的步骤就不重复上图片了,请移步#基金技能有奖征集11月#小白也能精确计算定投的年化收益,步骤是一样的。

例子同上,银行借给小红5w,小红要还12个月,每个月还4416.67元。

1、输入下列数据:

2、然后在单元格D7中输入“=B6*(1+B7)^D6”,按回车键即可。

3、然后在单元格D10中输入=B10*(1+$B$7)^C10”,按回车键即可。

4、复制单元格D10,粘贴到D11至D21中,结果如下:

5、在单元格D22中输入“=sum(D10:D21)”,按回车键。

D7和D22不相同吧,目标就是找到一个利率值,让二者相同,如果D22大,就把月利率B7调大一点,反之,调小一点。

6、把B7调整0.010775,咦,D22和D7基本一模一样,月利率也和用pv函数算出来的一模一样。

7、好了,如果小红想提前还款,怎么算。假设小红已经还了6个月,第7个月把剩下的钱一起还清,第7个月要还4416.67*6=26500.02。把第七个月的还款金额改成26500.02元,剩余的几个月的还款金额都改成0。其余不变。

D22和D7又不一样了,目标就是找到一个利率值,让二者相同,如果D22大,就把月利率B7调大一点,反之,调小一点。


8、经过多次尝试,终于找到了目标利率值,0.0139056,月利率是这么多,年利率是(1+0.0139056)^12=1.1802,呵呵,18个点。

有人说,这是月初还款,如果是月末还款,怎么办,把还款额产生利息的月份统统减去1个月,从C10到C21统统减去1。

其余的步骤和之前的一模一样。

改完之后,发现D22和D7又不一样,D22小,那就是月利率B9太大了,经过多次尝试,得到如下结果:

有兴趣的财蜜可以用pv函数算一下,结果是一样的。

最后:截图真累啊!

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